Soy maestro, todavía vivo con mis padres y tengo una deuda de $103 en préstamos estudiantiles, que es más del doble de mi salario. ¿Cuáles son mis opciones?

Respuesta La deuda de préstamos estudiantiles que supera con creces el salario anual de uno es una ocurrencia común, y tener una deuda alta agrega una carga sustancial a su presupuesto mensual, incluso si ha reducido los costos de vivienda al dormir con mamá y papá. Entonces, con los pagos de préstamos estudiantiles programados para reanudarse en mayo, es hora de tomar medidas para poner en orden su propia casa financiera. La buena noticia, dice Andrew Pentis, experto en préstamos y consejero certificado en préstamos estudiantiles de StudentLoanHero, es que, en términos de préstamos federales, la enseñanza es un campo en el que hay “mucha asistencia de pago y programas de condonación de préstamos estudiantiles”. Aquí hay algunas opciones.

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Planes de pago basados ​​en los ingresos y otras opciones de pago

En primer lugar, analice y elabore una estrategia para el pago mensual de su préstamo. Si el suyo es demasiado alto, considere solicitar un plan de pago basado en los ingresos con su administrador de préstamos federales, dice Anna Helhoski, experta en préstamos estudiantiles de NerdWallet. “Eso establecerá sus pagos en una parte de sus ingresos discrecionales y extenderá el período de pago”, dice ella. El tiempo de pago estándar es de diez años; con un plan de pago definido por los ingresos, puede obtener un plan de pago de 20 a 25 años, después de lo cual se perdona el saldo restante.

“El pago basado en los ingresos debería reducir los pagos, pero el prestatario no pagará su deuda rápidamente y los intereses seguirán acumulándose”, agrega Helhoski. “Es posible que eso no importe tanto para un prestatario que es maestro y puede tener opciones para la condonación de la deuda federal”. (Llegaremos a eso).

Hay cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos, incluido el pago revisado a medida que gana (REPAYE), y están diseñados para mantener pagos mensuales asequibles en relación con los ingresos. Cada uno viene con requisitos de elegibilidad, así como advertencias a considerar (con respecto a temas como impuestos y estado civil). Según el plan, el plazo de pago será de 20 o 25 años y el porcentaje de ingresos discrecionales será del 10 %, 15 % o 20 %, dice Mark Kantrowitz, autor de “How to Appeal for More College Financial Aid”. 

“Los prestatarios con planes de pago basados ​​en los ingresos pueden calificar para pagos tan bajos como $0”, dice Pentis. “Lo más probable es que el pago de este individuo no sea cero, pero lo más probable es que disminuya. Eso daría un respiro en el presupuesto mensual”.

Para préstamos privados a través de un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista, los expertos aconsejan ir a la fuente. Explique que le gustaría un cambio temporal o permanente, que podría ser una tasa de interés más baja o un período de pago más largo. Tenga en cuenta, sin embargo, que la receptividad y la flexibilidad de los prestamistas privados variarán. 

el perdón de préstamos estudiantiles

Hay dos programas de condonación de préstamos para los que los maestros de escuelas públicas pueden calificar: Condonación de préstamos para maestros (TLF), que los expertos aconsejan como primer paso, y Condonación de préstamos por servicio público (PSLF).

TLF es un programa federal para educadores calificados de tiempo completo que trabajan en escuelas de bajos ingresos. “Después de cinco años consecutivos que enseñan, pueden perdonar hasta $17,500 en sus préstamos federales directos”, dice Helhoski. 

¿Qué pasa si queda deuda, como habría en el caso de este prestatario? Ahí es donde entra en juego el PSLF. "Puedes hacer una doble inmersión", dice Pentis. El PSLF permite que las personas que hacen 120 pagos de préstamos mientras trabajan en carreras como servidores públicos o maestros obtengan una parte de sus préstamos estudiantiles libres de impuestos. 

“Es posible que este prestatario desee aprovechar una exención limitada que se encuentra actualmente en vigor y que contaría los pagos que se realizaron mientras trabajaba para un empleador elegible”, dice Helhoski. “Entró en vigencia hace un par de meses y estará vigente hasta fines de octubre”.

Hasta el 31 de octubre de 2022, los prestatarios pueden recibir crédito por pagos anteriores que no habrían calificado previamente para el PSLF. Si se le ha negado PSLF anteriormente, puede ser elegible bajo la exención temporal.

Una consideración a largo plazo, según Kantrowitz: la condonación de pagos basada en los ingresos se activa después de 20 o 25 años, según su plan. 

A medida que controla los pagos de préstamos estudiantiles, también puede rehabilitar simultáneamente su solvencia crediticia. En el camino que hará más factible obtener una hipoteca u otros préstamos.