Soy un asistente de vuelo de 61 años que quiere jubilarse a los 70. Tendré una pensión de $900 por mes y recibiré Seguro Social, pero solo tengo $150K en mi 401(k). ¿Debo obtener ayuda profesional?

Pregunta: Creo que necesito un asesor financiero. Tengo 61 años y pienso jubilarme a los 70. Soy asistente de vuelo y recibiré una pensión de poco más de $900 por mes. Tengo un 401(k) con un saldo de poco más de $150,000 y recibiré el Seguro Social cuando me jubile. Nunca he tenido un planificador financiero y espero que no sea demasiado tarde para empezar con uno. Mi objetivo es aumentar mi 401(k) y usar el sentido común con mis gastos. Soy soltera sin hijos. Cualquier consejo o recomendación sobre a quién contactar o cómo proceder sería apreciado. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Respuesta  Lo felicitamos por la esperanza de aumentar sus resultados, y no es demasiado tarde para encontrar un planificador financiero que lo ayude, si decide seguir ese camino. “Estás en lo que yo llamo la carrera loca hacia la jubilación, durante la cual las personas que podrían no haber estado prestando suficiente atención a los ahorros y las inversiones comienzan a encender los ahorros posteriores”, dice Jim Kinney, planificador financiero certificado de Financial Pathways. 

¿Tiene un problema con su asesor financiero o quiere uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

En la superficie, parece que sus necesidades son bastante simples y directas. Si opta por un planificador, "le recomendaría encontrar un planificador financiero que solo cobre una tarifa, lo que significa que solo trabaja para usted y no le vende seguros ni productos de inversión", dice Kinney. Y, dicen los profesionales, también parece que se beneficiaría de un asesor por hora o por proyecto, que le cobrará una tarifa fija o por hora para brindarle asesoramiento financiero, en lugar de administrar sus inversiones por usted.

“Algunos asesores solo quieren administrar dinero. No querrán trabajar con usted si la mayoría de sus ahorros están en el 401(k) de su empleador. Pero puede encontrar asesores que no requieran que invierta a través de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA, por sus siglas en inglés) o la Red de Planificación de Garrett; solo asegúrese de explicar que está buscando planificación para la jubilación, no gestión de inversiones”, dice Kinney. . Las tarifas pueden variar ampliamente, pero tenga en cuenta que son negociables; solo haga hincapié en que su vida no es complicada y que solo necesita proyecciones y orientación simples. Así es lo que podría pagar por asesoramiento financiero.

Un asesor puede analizar completamente sus ingresos y gastos, su tolerancia al riesgo, su asignación de activos y sus objetivos a largo plazo, y a partir de eso, crear un plan para usted que lo ayudará a alcanzar sus objetivos. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

También hay varios temas que debe abordar, incluido cuándo comenzar el Seguro Social, ya que puede maximizar los beneficios cuando espera hasta los 70 años. “Debe considerar tener una inversión gravable o una cuenta de ahorros además de su 401(k), que permitiría tener acceso a efectivo a los 70 años cuando comience su pensión y poder retrasar la toma de las distribuciones mínimas requeridas del 401(k) hasta los 72 años”, dice la planificadora financiera certificada Cheryl Morhauser. De hecho, retrasar el Seguro Social generalmente proporciona un aumento del 8% cada año de 62 a 70 años, dice el planificador financiero certificado Brian Fry de Safe Landing Financial.

También debe considerar qué inversiones son las más apropiadas para su perfil de tolerancia al riesgo para asegurarse de sobrevivir a la volatilidad del mercado como la que estamos viendo en este momento. “Un planificador financiero puede brindar asesoramiento de conversión estratégica de Roth anualmente, exponiendo los ingresos imponibles a tramos más bajos ahora en lugar de tramos más altos en el futuro, y pueden administrar la exposición a tramos de ingresos más altos cuando extraen de una IRA, mientras minimizan el riesgo. de exposición de los recargos excedentes de las primas de Medicare”, dice el planificador financiero certificado Jeff Stewart de Lucid Wealth Planning. 

Además, un planificador financiero puede evaluar los beneficios, los inconvenientes, los costos y la comunidad de las opciones de atención a largo plazo; evaluar el seguro de salud; ofrecer educación y apoyo continuos; e implementar una estrategia de reequilibrio disciplinada, sin emociones y repetible, reduciendo el riesgo de errores de comportamiento, dice Stewart. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Quiere asegurarse de que su dinero le dure toda la vida y querrá trabajar con un asesor para "ejecutar múltiples escenarios hipotéticos al tomar decisiones importantes", dice la planificadora financiera certificada DeeDee Baze de Alphemita Financial Services. 

Y, por supuesto, puedes hacerlo tú mismo. Considere libros como Te enseñaré a ser rico por Ramit Sethi; The Bogleheads' Guide to Investing de Mel Lindauer, Michael LeBoeuf y Taylor Larimore; y Padre Rico Padre Pobre de Robert Kiyosaki. Además, hay muchos cursos gratuitos en línea disponibles, incluidos Finanzas para todos, Cómo ahorrar dinero: cómo tomar decisiones financieras inteligentes (un curso archivado de la Universidad de California, Berkeley) y Planificación para una jubilación segura de la Universidad de Purdue.

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Preguntas editadas por brevedad y claridad.