Tengo 70 años y estoy sopesando si "venderlo todo" y ponerlo todo en bonos del Tesoro, o contratar a un asesor financiero a pesar de que costaría $20 al año. ¿Qué tengo que hacer?

 Una conocida corporación de servicios financieros recomendó una empresa que cobra el 1%, lo que sería alrededor de $20K. Pero hace 20 años invertí en una gran empresa de inversiones y perdieron la mitad de mi dinero invirtiendo en empresas que quebraron, por lo que todavía dudo en entregar mi dinero a una nueva. También podría vender todo y poner mi dinero en un fondo de mercado monetario del Tesoro que actualmente paga 4.5%. ¿Cuáles son mis opciones? (¿Está buscando un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades).

Respuesta En primer lugar, felicitaciones por llegar a la jubilación y no se culpe demasiado por las recientes pérdidas de acciones. De hecho, fue difícil encontrar buenos rendimientos en 2022 dado el aumento de las tasas de interés y la inflación. Y si bien no necesita un asesor financiero, aunque puede encontrar uno muy útil, sí necesita un plan que sea más completo que poner todo su dinero en un fondo del mercado monetario del Tesoro, dicen los profesionales.  

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Su deseo de invertir en bonos del Tesoro debido a sus pagos de intereses garantizados es comprensible, pero ese rendimiento garantizado puede perder terreno debido a la inflación. Si se pregunta si un rendimiento del mercado monetario del 4.5 % es suficiente, deberá crear un plan financiero que identifique las necesidades de gasto de su estilo de vida junto con la inflación para ver si tiene sentido.

“Si determina a partir de ese plan financiero que para que su dinero dure durante la jubilación necesita un rendimiento ligeramente superior al promedio que el mercado monetario, entonces considere una cartera equilibrada que utilice una combinación de ETF de fondos indexados junto con el mercado monetario para dar eres el mejor corto para lograr el rendimiento deseado con el tiempo”, dice el planificador financiero certificado James Faniel de The Advisory Firm. 

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De hecho, una buena combinación de acciones (sí, incluso a los 70 años), bonos y efectivo puede ayudarlo a lograr el éxito a largo plazo, dicen los profesionales. Una regla general aproximada es que el porcentaje de su dinero invertido en acciones debe ser igual a 110 menos su edad, que en su caso sería el 40%. El resto debe ser en bonos y efectivo. 

“Le recomiendo que mantenga de 6 a 12 meses de necesidades de flujo de efectivo de estilo de vida en bonos del Tesoro a corto plazo o en una cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea que esté asegurada por la FDIC e instale una asignación de inversión conservadora para el saldo de su cartera que incluya exposición a acciones globales. Necesitará esa exposición a acciones globales para ayudarlo a mantenerse al día con la inflación a largo plazo”, dice el planificador financiero certificado Bruce Primeau en Summit Wealth Advocates. "Mi recomendación sería reducir sus tarifas de inversión e instalar una cartera de inversión pasiva de ETF y fondos mutuos de bajo costo y eficiente desde el punto de vista fiscal".

Evite elegir acciones individuales, dicen los profesionales. “Estar sujeto al riesgo de una empresa singular es otra señal de alerta en mi opinión. Al invertir en mercados más amplios, puede ayudar a reducir el impacto de que una sola empresa tenga un desempeño deficiente o que cierre por completo”, dice Matt Fizell, planificador financiero certificado y propietario de Harmony Wealth en Madison, Wisconsin. Primeau agrega: "Deje de elegir acciones individuales, ya que cuando descubre que hay un problema con una empresa en particular, la acción ha bajado entre un 30 % y un 40 % y no hay mucho que pueda hacer en ese momento", dice el planificador financiero certificado Bruce Primeau en Summit. Defensores de la riqueza. 

¿Debería optar por un asesor financiero?

Si está buscando algo más que solo asesoramiento sobre la administración del dinero, como asistencia con la planificación de la jubilación, la planificación fiscal, el impuesto sobre el patrimonio y más, contratar a un asesor puede quitarle un gran peso de encima. También puede ser útil tener un profesional que administre sus activos, haga recomendaciones y ejecute operaciones en su nombre.

Los asesores que cobran el 1%, que es una tasa bastante normal, tienden a combinar los servicios de planificación financiera con esa tarifa de administración de activos. Busque un fiduciario (es necesario que anteponga sus intereses financieros a los suyos propios) y es posible que desee a alguien que sea un planificador financiero certificado, ya que ha completado un extenso trabajo de curso y trabajo profesional. Para encontrar un planificador que cumpla con los requisitos, la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) ofrece una herramienta de búsqueda en línea gratuita. Pero tendrá que hacer un poco de tarea más allá de simplemente seleccionar un nombre de una lista. “[El hecho de que aparezcan en la lista del sitio] no significa que estén practicando la planificación financiera; debe hacer preguntas”, dice Fraasa. Esto es lo que debe preguntarle a cualquier asesor potencial que pueda contratar. (¿Está buscando un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades).

Alternativamente, “puede buscar un asesor robótico por una fracción del costo si la gestión de cartera es lo único que le preocupa. Estos son perfectamente adecuados y pueden administrar una cartera de jubilación razonablemente bien, aunque con poca personalización y sin una persona detrás del algoritmo si tiene preguntas”, dice Matt Bacon, planificador financiero certificado de Carmichael Hill & Associates.

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