Por favor, ayúdame. Soy una mujer de 68 años casada 17 años con el amor de mi vida. Nuestras finanzas siempre han estado separadas, y firmé un contrato prenupcial reconociendo que su hijo heredará su patrimonio en un fideicomiso en vida (alrededor de $3 millones). Obtengo nuestra casa y me deja $350,000 en su testamento.
El esposo recibió un pago global del Seguro Social antes de que nos conociéramos. Siempre hemos vivido libres de deudas y tengo un buen vehículo 2020. Si bien vivo un estilo de vida modesto, su salud nos ha impedido disfrutar de unas vacaciones durante ocho años. Estoy ansioso por viajar más en el futuro. Mi esposo tiene una enfermedad terminal y probablemente vivirá solo uno o dos años más. Sus facturas médicas no son mi responsabilidad.
En 2019, construimos una nueva casa. Aunque se desconoce su valor exacto, probablemente liberaré alrededor de $800,000 por este activo, esperando comprar una casa más pequeña cuando fallezca.
Recibo el Seguro Social y una pensión, y ahora cobro alrededor de $20,000 en total anualmente. He sido un ahorrador ambicioso y ahora he alcanzado alrededor de $350,000 ganando buen dinero en mis fondos mutuos. Otras acciones valen alrededor de $ 20,000 y tengo una cuenta 457 por valor de $ 65,000. Actualmente tengo $60,000 en ahorros y $20,000 en cuenta corriente.
Nunca he quitado un centavo de mis inversiones, y dudo que cambien muchas cosas que requieran esto hasta que esté solo. Mi esposo paga nuestros gastos de manutención ahora. Mi objetivo es disfrutar el resto de mi vida, dejando la mayor cantidad de dinero posible a mis cuatro hermanos.
Suena bastante bien para mí, pero me he estado arriesgando manteniendo mis ahorros en acciones para obtener un rendimiento anual realizado de más del 15% en la última década. y no tengo seguro de cuidado a largo plazo.
¿Puedo esperar vivir mi vida con buena salud financiera?
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Querido lector,
Siento mucho lo de la enfermedad de su marido. Esa es una experiencia tan difícil de vivir. Me alegra ver que está planeando sus finanzas después de su muerte; eso le ahorrará muchos dolores de cabeza junto con la angustia, y le brindará estabilidad y seguridad en su vejez.
Para llegar a su respuesta, tendrá que hacer un análisis serio de sus gastos actuales y futuros previstos. Sin embargo, tenga en cuenta que cualquier cosa puede cambiar en unos pocos años, o incluso dentro de un año, así que sea flexible cuando planifique sus finanzas para el futuro.
Primero, desarrolle un plan (algunos pueden llamarlo presupuesto), dijo Robert Gilliland, director gerente y asesor principal de patrimonio de Concenture Wealth Management. Tenga en cuenta todos los gastos posibles que prevé gastar después de la muerte de su esposo y tenga en cuenta también la inflación. Puede desglosar estos gastos en el corto plazo, como de uno a cinco años, el mediano plazo, que sería la marca de seis a 10 años, y el largo plazo, o más de 10 años. Incluya sus gastos de vivienda proyectados y tal vez planee si se queda en su hogar actual o encuentra algo más pequeño. Piense también en la atención médica, que es un gasto importante en el presupuesto de cualquier jubilado, los servicios públicos, los gastos de emergencia, la comida o el entretenimiento ocasional, etc.
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Después de realizar este análisis, observe cuáles son sus fuentes de ingresos esperadas. Usted mencionó el Seguro Social y una pensión, y puede realizar retiros regulares de sus inversiones. Compare sus ingresos con sus gastos. “Una vez que tenga ese número, puede determinar cuál es la tasa de retiro 'razonable' de los activos para determinar el exceso de fondos disponibles para viajar”, dijo Gilliland.
Una nota sobre sus inversiones: los asesores utilizan este enfoque de cubo con las inversiones, en cuyo caso es común ver las necesidades de mediano y largo plazo invertidas con más riesgo. Sin embargo, menciona que sus ahorros están asumiendo un gran riesgo en este momento y que debería considerar hablar con un asesor financiero, incluso uno donde se encuentra su dinero, para ver si esa es la asignación de activos adecuada para usted. Si va a vivir con un ingreso fijo, no puede darse el lujo de perder demasiado en su cartera. La diversificación y la asignación adecuada serán claves para su éxito. “Al final del día, lo más importante debería ser poder garantizar que habrá fondos disponibles para satisfacer sus necesidades”, dijo Gilliland.
Además, comuníquese con la oficina de la Administración del Seguro Social para comenzar a planificar para qué otros beneficios potenciales puede ser elegible, como el beneficio de viuda, dijo Jude Boudreaux, planificador financiero certificado y socio de The Planning Center. Como resultado, incluso podría obtener más dinero cada mes, dependiendo de si su beneficio de sobreviviente es más alto que el personal, y no está de más comenzar a entender los beneficios o los números ahora. Es posible que esté en espera con la Administración del Seguro Social durante horas cuando llame, pero valdrá la pena. Aquí hay más información sobre los beneficios para sobrevivientes de la SSA.
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Usted mencionó que no tenía seguro de atención a largo plazo. Esto puede ser muy costoso, especialmente porque usted es un poco mayor que el típico candidato "ideal" (los asesores a menudo sugieren que las personas comiencen a buscar un seguro de atención a largo plazo a los 50 años). Podría tener sentido para usted, por lo que no está de más buscar algunas pólizas, pero sepa que también hay otras opciones para usted, como pólizas híbridas que podrían ofrecerle atención a largo plazo y un posible beneficio por fallecimiento para su hermanos. Algunas anualidades también tienen cláusulas de atención a largo plazo, aunque debe examinar estos productos a fondo antes de lanzarse. Aquí hay una guía completa sobre el seguro de atención a largo plazo para que la lea detenidamente.
Este no es un consejo financiero, pero sigue siendo importante: manténgase activo y tome en serio su salud. Tome caminatas largas, trate de mantener una dieta saludable y manténgase en contacto con sus seres queridos, ahora y después de que su esposo muera. Estas pequeñas actividades diarias marcan una gran diferencia para los años mayores.
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Aquí hay algunas otras sugerencias. Gilliland dijo que siempre recomienda tomarse un año antes de decidir si mudarse o no después de perder a un cónyuge, porque ese momento es muy emotivo y las personas pueden tomar decisiones de las que finalmente se arrepientan.
Es posible que desee comenzar a hacer algunos cálculos ahora y hablar con su esposo para obtener su opinión. Usted mencionó un acuerdo prenupcial, pero eso no impide que alguien haga regalos a sus cónyuges durante el matrimonio. Si el fideicomiso al que se refiere es un fideicomiso inter vivos o revocable, su esposo podría regalarle algo de dinero ahora sin consecuencias impositivas mientras aún esté vivo. Por supuesto, esto puede parecer una situación difícil y de ninguna manera esta sugerencia pretende provocar ningún drama entre usted y su esposo y su hijo, pero no está de más preguntarle a su esposo qué piensa, dijo Boudreaux. “Vale la pena explorar.”
En última instancia, suena como si fuera muy consciente de sus finanzas, y eso sin duda lo ayudará más adelante. Solo trate de pensar en todas las cosas posibles que necesitará, monetariamente y de otra manera, para que no la tome con la guardia baja cuando fallezca su esposo. Y asegúrese de que usted y él tengan varias conversaciones sobre lo que él cree que debe saber después de que se haya ido, desde las contraseñas de las cuentas bancarias hasta las pequeñas tareas de las que normalmente se encarga en la casa.
Te deseo la mejor de las suertes.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/story/im-68-my-husband-is-terminally-ill-and-his-3-million-estate-will-go-to-his-son-i- quiero-pasar-el-resto-de-mis-días-viajando-tendré-suficiente-dinero-11641497503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo