Tengo 57 años y pronto tendré más de $3 millones de la venta de un negocio. Mi rico jefe confía en su asesor financiero, pero heredó sus millones. Aun así, ¿debería probar con su asesor?

Pregunta: Tengo 57 años, tengo $450,000 ahorrados para la jubilación y pronto recibiré $3-$4 millones de la venta de un negocio como empleado clave. Continuaré trabajando con $350,000-$550,000 por año con la compañía incluso después de la venta. Invierto el máximo y hago aportes para ponerme al día con mi 401(k), y mi esposa es ama de casa, así que invierto su máximo en una cuenta Roth IRA. Tengo $ 100,000 en deuda de préstamos estudiantiles para mis hijos que he estado pagando y ninguna otra deuda.

Necesito un planificador/asesor financiero para ayudar y administrar mi cartera. He leído que debería ser un fiduciario de solo pago, pero ¿importa la ubicación? Mi jefe y su familia han invertido con un representante de un gran banco durante décadas y está feliz, pero heredó millones y realmente no ha evaluado el panorama completo. No estoy seguro si ese asesor sería una decisión prudente. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Respuesta Hay una serie de problemas aquí: si usar el asesor de sus jefes y, si no, a quién usar, las implicaciones fiscales y patrimoniales de los $ 3-$ 4 millones, las contribuciones de Roth IRA y más, y los abordaremos uno por uno. . Comencemos con si usar el asesor de sus jefes o alguien más. 

¿Tiene alguna pregunta sobre su asesor financiero o está buscando uno nuevo? Correo electrónico [email protected].

El asesor de su jefe puede ser excelente, o puede que no, y querrá entrevistar a varios asesores para tener una idea de con quién se siente cómodo y en quién confía, y quién es un experto en ayudar a las personas en situaciones similares a la suya. (¿Busca un nuevo asesor financiero también? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

En general, desea un asesor que solo cobre honorarios, porque ganan dinero exclusivamente a través de los honorarios que les paga, no de las ventas o comisiones de los productos. Esto ayuda a garantizar que tengan sus mejores intereses en mente. 

“Muchos asesores financieros son compensados ​​a través de las ventas de productos financieros, comisiones o tarifas de inversión, comisiones de seguros y cuentas de dinero administradas”, explica el planificador financiero certificado David Edmisten en Next Phase Financial Planning en Prescott, Arizona. Si el asesor que está considerando “cobra por la venta de un producto o una solución financiera, querrá entenderlo por adelantado para poder determinar si ese producto es la mejor solución para usted. Y agrega W. Michael Prendergast, planificador financiero certificado de Altfest Personal Wealth Management: "Pregunte si son fiduciarios todo el tiempo que interactúan con usted, no solo algunas veces".

También querrá preguntar a posibles asesores estos 15 preguntas para examinarlos y asegurarse de que tengan experiencia en el manejo de los tipos de problemas sobre los que tiene preguntas. Algunas de las cosas que puede estar considerando son ayuda con objetivos financieros, inversiones, planes de jubilación, impuestos, mitigación de riesgos, Seguro Social, Medicare, pensiones, compensación diferida y más. Asegúrese de que el asesor tenga experiencia en los temas que planea tratar o que ya está tratando. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que satisfaga sus necesidades.)

También querrá a alguien que tenga experiencia en impuestos (o que pueda trabajar con alguien que la tenga), ya que la distribución comercial presenta una oportunidad para la planificación fiscal. Deberá considerar si los dividendos que está recibiendo son ordinarios o calificados, lo que determina la tasa a la que se gravan. Si bien algunos planificadores se especializan en la planificación fiscal, puede que le convenga explorar trabajar con un contador público certificado (CPA), que está capacitado para ayudar a reducir los impuestos. “A menudo pensamos en la planificación fiscal como un evento similar a la presentación de nuestra declaración de impuestos anual. En cambio, lo animo a pensar en ello como un viaje de por vida y una búsqueda para reducir su factura de impuestos a largo plazo”, dice el planificador financiero certificado Derieck Hodges en Anchor Pointe Wealth.

Además, hay algunas oportunidades de planificación patrimonial y protección de activos para aprovechar, dada su situación. “Basado en su valor neto, daría prioridad a un vistazo a un plan patrimonial en el que su asesor esté en comunicación con su abogado”, dice el planificador financiero certificado Joe Favorito de Landmark Wealth Management. Y más allá de eso, "un planificador financiero integral, no uno que solo administre inversiones, podrá ayudarlo a identificar lo que su riqueza significará para usted, sus hijos y la caridad si ese es un deseo", dice Hodges. (¿Busca un nuevo asesor financiero? Esta herramienta puede conectarlo con un asesor que pueda satisfacer sus necesidades.)

Un par de cosas que también vale la pena señalar es que si sus ingresos están entre $350,000 y $500,000, es probable que no sea elegible para hacer una contribución Roth para su esposa, ya que los límites de ingresos se basan en un ingreso bruto ajustado conjunto, dice Favorito. “Actualmente, puede eludir esa regla con lo que se llama una conversión de puerta trasera. Esa estrategia solo funciona si no tiene cuentas IRA tradicionales a nombre de la persona para la que está financiando la cuenta. De lo contrario, las reglas de prorrateo en las conversiones eliminan la mayor parte del beneficio”, dice Favorito.

En cuanto a la búsqueda de un asesor, muchas empresas trabajan con éxito con clientes de todo el país, independientemente de su ubicación, utilizando los beneficios de la tecnología. Los expertos recomiendan consultar la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA), la Red de Planificación XY y la Red de Planificación Garrett. “Muchos asesores ofrecen reuniones virtuales, por lo que es posible que la persona que mejor se adapte a su cita no necesite estar ubicada en su área si se siente cómodo reuniéndose virtualmente”, dice Edmisten.

Preguntas editadas por brevedad y claridad.

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