Si tiene 72 años o más, se acerca una fecha límite financiera crucial.
Para fin de año, los propietarios de cuentas de jubilación individuales (IRA) que tengan 72 años o más deben tomar su distribución mínima requerida (RMD) antes de la fecha límite del 31 de diciembre, o enfrentar una posible multa del IRS del 50% del monto no retirado a tiempo. .
La multa por ignorar una RMD es el 50 % de lo que se suponía que debía retirarse; por ejemplo, alguien cuya RMD fuera de $1,000 enfrentaría una multa de $500 además de su RMD. Alguien que tome una distribución parcial aún pagaría la multa, así que en el ejemplo anterior, si el contribuyente tomó solo $500 de los $1,000 que se suponía que debía tomar, enfrentaría una multa de $250.
Aparentemente, hay una gran cantidad de adultos mayores esperando hasta el último minuto.
A partir del 11 de noviembre, Fidelity Investments estimó que tiene 1.5 millones de clientes que caen en esta categoría, lo que representa un total de $21.5 millones en fondos de jubilación, con $1.8 millones en fondos de jubilación para personas que toman un RMD por primera vez.
De ese monto total, alrededor del 31 % de los clientes de cuentas IRA elegibles para RMD de Fidelity no habían tomado ningún monto de sus cuentas IRA de Fidelity para satisfacer su RMD para 2022. Además, otro 27 % solo había tomado una parte de su RMD para 2022 , dijo Fidelidad.
Fidelity dijo que las tendencias no son inusuales, ya que las personas a menudo esperan ver cómo se comporta el mercado de valores durante todo el año, mientras que otros se olvidan o no tienen necesidades urgentes de dinero, dijo Sham Ganglani, director de jubilación de Fidelity.
“La mayoría de los inversores difieren todo el tiempo que pueden”, coincidió Rob Williams, director general de planificación financiera de Charles Schwab.
¿Por qué la gente espera?
“La gente espera porque espera que el mercado de valores suba y quiere mantener su dinero más tiempo para crecer. Este año, el mercado cayó, por lo que la espera no ayudó”, dijo Kelly Webber, vicepresidenta y directora de administración de fideicomisos de Spinnaker Trust. “Es muy difícil cronometrar el mercado. Tiene sentido repartir las distribuciones a lo largo del año”.
“Esperar también puede causar retrasos porque las instituciones financieras pueden estar muy ocupadas en noviembre y diciembre con la planificación de fin de año y las necesidades de obsequios. Eso, combinado con las vacaciones, puede hacer que esté muy ocupado. Desea asegurarse de no perder la fecha límite, así que no espere hasta los meses de invierno”, dijo Webber.
El Servicio de Impuestos Internos requiere que las personas mayores de 72 años tomen una RMD cada año de las cuentas IRA tradicionales (incluidas las reinversiones y las SEP), así como de las cuentas IRA simples. Usted paga impuestos sobre los montos de RMD.
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Las RMD se basan en el saldo de la cuenta al 31 de diciembre del año anterior. Por ejemplo, si tiene una cuenta IRA tradicional, su saldo al 31 de diciembre de 2021 se utilizó para calcular su RMD de 2022. La RMD general se calcula en función del saldo de la cuenta y la esperanza de vida.
La excepción es si esta es su primera RMD. Se le permite aplazar la toma de su primera RMD hasta el 1 de abril del año siguiente. Para aquellos que cumplan 72 años en 2022, pueden diferir su primera RMD hasta el 1 de abril de 2023.
Sin embargo, eso significa que estaría tomando dos RMD en un año, lo que potencialmente lo elevaría a una categoría impositiva más alta y lo obligaría a pagar más impuestos, dijo Webber.
Si bien las reglas pueden parecer confusas, hay calculadoras de RMD conectadas a varias firmas de corretaje y su propia firma financiera debería alertarlo sobre su RMD esperado. Muchos clientes eligen configurar retiros automáticos para evitar perder la fecha límite del IRS.
Fidelity dijo que les recuerda a los clientes que se inscriban en un servicio gratuito de retiro automático de RMD, que permite a las personas elegir un horario y calcular automáticamente el monto de RMD, y luego realizar el retiro y distribuir los fondos donde y cuando lo deseen. Este año, Fidelity dijo que casi el 45% de los clientes elegibles utilizan este servicio gratuito.
Para los inversores que buscan formas de reducir sus ingresos imponibles, o simplemente ser caritativos, considere una distribución benéfica calificada (QCD). Para inversores de 70½ años o más, se puede donar hasta un monto total de $100,000 a una organización benéfica calificada favorita.
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Esa cantidad contaría para la RMD del año una vez que cumpla 72 años y sea elegible. También se puede excluir de la renta imponible y los inversores no necesitan detallar las deducciones para hacerlo.
Pero tenga en cuenta que para que una QCD cuente para la RMD del año en curso, los fondos deben salir de la IRA antes de la fecha límite de la RMD.
“Una distribución benéfica calificada es una forma poderosa de combinar las ventajas fiscales con las donaciones que haría de todos modos. Es una estrategia atractiva”, dijo Williams de Schwab, quien advirtió que el QCD debe ir directamente a la organización benéfica y no pasar por las manos del inversionista.
Las RMD están sujetas a impuestos federales sobre la renta a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta. Las RMD de Roth 401(k) no están sujetas a impuestos siempre que cumplan con los requisitos para una distribución calificada, incluido haber cumplido con la regla de cinco años para las contribuciones Roth.
Para las cuentas IRA heredadas, las reglas de RMD son complicadas y pueden variar según cuándo heredó el plan, cuándo murió el propietario original y su relación con el propietario original de la cuenta. Las reglas que rigen las cuentas IRA heredadas pueden cambiar con la disposición SECURE 2.0 en el Congreso, lo que afectaría las RMD de años futuros.
“Obtenga ayuda incluso si cree que no la necesita”, dijo Williams. “Las reglas de IRA heredadas son muy complejas. Obtenga ayuda y hágalo antes de fin de año”.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo