Si tiene tanto dinero ahorrado, no necesita una anualidad

Crear ingresos para la jubilación es uno de los mayores desafíos que tienen los trabajadores estadounidenses al planificar cómo podrán vivir cómodamente una vez que dejen de trabajar. Una de las formas más comunes de crear este ingreso es comprar una anualidad. Nueva investigación de la firma de análisis de inversiones Morningstar, sin embargo, muestra que si logró ahorrar una cantidad suficiente de dinero durante sus años de trabajo, una anualidad no es realmente la mejor opción para usted.

Si desea ayuda para determinar el mejor curso de acción para su propia jubilación, considere trabajar con un asesor financiero.

Fundamentos de la anualidad

Anualidades no son la inversión más fácil de entender, así que comencemos con un curso intensivo sobre lo que son y cómo funcionan.

Esencialmente, una anualidad es un contrato de seguro. Usted le paga a una compañía de seguros una prima mensual ahora y, a cambio, obtiene un pago en una fecha posterior. Hay dos tipos básicos de anualidades: fijas y variables. A anualidad fija tiene un payout predeterminado y el desempeño de las primas que pagas en el mercado no tiene ningún impacto. A anualidad variable, por otro lado, tendrá un pago que depende de cómo se comporten las inversiones realizadas con sus primas. Por lo general, habrá un pago mínimo que le garantice que no perderá su capital, pero es posible que el dinero no crezca en absoluto, lo cual no es una preocupación con una anualidad fija.

Cuando llegue el momento de cobrar su dinero, a menudo tendrá la opción de una suma global o pagos anualizados. Algunas anualidades pagan hasta la muerte, mientras que otras solo pagan por un período de tiempo predeterminado. Todo esto se determina cuando compra su contrato de anualidad.

¿Quién debe y quién no debe usar anualidades?

Cuando se jubile, la cantidad de dinero que ingresa cada mes probablemente se reducirá drásticamente. Dependiendo de su edad, puede tener Pagos de la seguridad social, y algunos pueden tener pagos de pensión, pero en su mayor parte no tendrá ingreso depositado en su cuenta bancaria como lo hacías cuando estabas trabajando. Las anualidades buscan remediar eso.

La historia continúa

Sin embargo, si ha ahorrado suficiente dinero mientras trabajaba, una anualidad en realidad puede no ser una buena opción, según un informe reciente de Morningstar:

“En particular, si la riqueza de un participante es más de 36 veces su ingreso de jubilación anual necesario (definido como la diferencia entre los gastos deterministas anuales y los ingresos del Seguro Social), hay poco espacio para que una anualidad tenga un impacto significativo en su jubilación”, dice el informe. . “Esto se debe a que los participantes de mayor riqueza pueden más o menos autoasegurarse contra el riesgo de longevidad”

Según los cálculos de Morningstar, alguien con 36 veces su ingreso anual necesario para la jubilación ahorrado logrará financiar su jubilación sólidamente el 95% del tiempo con una estrategia de solo cartera. Ese porcentaje solo alcanza el 95.9% si usa una anualidad, una diferencia que no es suficiente para justificar el uso de una anualidad.

El informe señala que las rentas vitalicias tampoco son la mejor opción para quienes tienen suficientes ingresos a través de una combinación de pensión ajustada por inflación y Seguridad Social.

Puente de Seguridad Social – Otra Opción

Morningstar también detalla un plan alternativo para asegurarse de tener suficiente dinero durante la jubilación sin tener que comprar una anualidad, una estrategia conocida como Puente de la Seguridad Social.

Así es como funciona: cuando se jubile, no solicite inmediatamente los beneficios del Seguro Social. En su lugar, tome una porción más grande de sus ahorros para la jubilación de lo que normalmente tomaría en los primeros años después de dejar de trabajar.

Cuando cumple 70 años, solicita el Seguro Social. Al esperar hasta esa edad, en realidad obtiene pagos significativamente más altos, más del 40%, según el informe. Una vez que comience a recibir estos pagos, puede reducir la cantidad de dinero que retira de sus cuentas de jubilación cada año.

Lo más importante es...

Las anualidades son herramientas útiles para ahorrar para la jubilación, lo que le permite crear ingresos garantizados después de jubilarse. Sin embargo, el análisis de Morningstar muestra que si tiene al menos 36 veces su ingreso anual necesario ahorrado al momento de la jubilación, es probable que no necesite obtener una anualidad.

Consejos para la planificación de la jubilación

• A menudo, la mejor manera de planificar su jubilación es obtener ayuda profesional. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. SmartAsset herramienta libre lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• ahorro en un 401 (k) es como la mayoría de la gente acumula dinero para la jubilación. Si su empresa ofrece una programa de emparejamiento del empleador, asegúrate de aprovechar y no dejar ningún dinero sobre la mesa.

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