Quiero jubilarme el próximo año, pero tengo una deuda de $25,000 en la tarjeta de crédito y un importante pago mensual de la hipoteca. También vivo con mis tres hijos y mi ex.

Planeo jubilarme a fines del próximo año con una deuda de $25,000 en la tarjeta de crédito y 15 años más para pagar mi hipoteca. Las tarjetas de crédito tienen 0% de interés. Tengo un buen beneficio médico cuando me jubile y cubrirá a mis dos hijos menores de 26 años. Mis gastos mensuales son de $2,000, incluidos el seguro de vida, los servicios públicos y el pago del automóvil.  

Mi hipoteca es de alrededor de $4,000 mensuales embargados. La tasa de interés es del 2% hasta enero de 2022, luego del 3% hasta enero de 2023 y el préstamo restante es del 4.5%. ¿Vale la pena refinanciar a una tasa más baja? También planeo pagar solo el capital y los intereses en diciembre y abril. Tengo dos tarjetas de crédito: una que totaliza $20,000, donde la promo 0% termina en abril de 2021, y otra con $4,500 donde la promo 0% de interés termina este diciembre. 

Trabajo para el estado y tengo una pensión e inversiones 401(k) y 457 que suman $110,000. También tengo el valor de un mes de gastos en un fondo de emergencia. Solo puedo solicitar un préstamo a las cuentas de jubilación mientras estoy empleado. 

Me gustaría preguntar si retirarse sería una buena idea. Si es así, ¿es apropiado tomar un préstamo con mi inversión para pagar la deuda de la tarjeta de crédito antes de jubilarme? Según nuestro beneficio, no tengo que pagar la deuda (al 401(k)) después de mi jubilación a menos que gane la lotería o algo así. No habrá penalti. Mi ingreso bruto anual es de $96,000.

Soy cohabitante con mi ex en la casa pero no recibo ninguna contribución de él en absoluto. Estoy trabajando con mi abogado para ver si tengo derecho a echarlo de la casa.

Por favor, ayuda.

Gracias por su atención.

CDT

Ver: Soy una enfermera de 57 años sin ahorros para la jubilación y quiero jubilarme en siete años. ¿Que puedo hacer?

Estimado CDT, 

Tiene mucho con lo que hacer malabarismos, por lo que el hecho de que se comunique con alguien para obtener orientación financiera debe considerarse un logro en sí mismo.

La verdad es que es posible que desee retrasar la jubilación si puede. Tener $ 110,000 en cuentas de jubilación es excelente, y no desea tener que comenzar a reducirlo mientras intenta administrar una forma de pagar efectivamente la deuda de la tarjeta de crédito y una hipoteca. Si surgiera una emergencia, tomar una gran parte de esos ahorros podría terminar perjudicándolo significativamente a largo plazo. 

“Creo que necesita analizar detenidamente sus ingresos y gastos”, dijo Tammy Wener, asesora financiera y cofundadora de RW Financial Planning. “Cuando se trata de la jubilación, muchas cosas están fuera de su control, como la inflación y el retorno de la inversión. Lo único sobre lo que sí tienes control son los gastos”. Además, su pensión puede ser suficiente para mantener su estilo de vida, aunque los asesores se preguntaban qué recibiría exactamente de esa pensión todos los meses, pero aún así estaría mejor con un nido de ahorros más grande al que recurrir. 

Digamos que, después de todo, se jubila el próximo año, pero aún tiene deudas de tarjetas de crédito y cuentas importantes que pagar. Cualquier ingreso de jubilación que tenga con y fuera de sus fondos actuales puede no ser suficiente para sus gastos de subsistencia actuales, y si en unos años se da cuenta de esto, podría terminar nuevamente en la fuerza laboral, aunque puede ser dificil para obtener el mismo trabajo o uno similar que ya tiene. 

Veamos sus planes 401(k) y 457 por un momento. Dijiste que podrías pedir un préstamo y, según tu beneficio, no necesitas devolverlo, pero debes ser extremadamente cauteloso al respecto. Con préstamos 401(k), Es posible que se requiera que los empleados paguen ese préstamo si están separados de sus empleadores, por lo que esta es una estipulación que debe verificar absolutamente. Si hubo algún malentendido sobre cómo se trata un préstamo, ese préstamo restante se trataría como ingreso imponible cuando deje su trabajo, dijo Wener. 

Los asesores financieros suelen advertir a los inversores que no tomen préstamos ni extraigan dinero de las cuentas de jubilación si pueden evitarlo, y en su caso, esto puede ser especialmente cierto ya que planea jubilarse el próximo año. Cuando toma un préstamo, es posible que se esté pagando a sí mismo y a su cuenta, pero su saldo se reduce por el monto del préstamo, lo que significa que podría perder los rendimientos de la inversión. En medio de esta pandemia, muchos de los estadounidenses que tomaron un préstamo o retiro lo lamentan ahora, una encuesta reciente encontrada. “Yo no recomendaría 'permutar deuda' tomando un préstamo de sus inversiones”, dijo Hank Fox, planificador financiero. “En cambio, debe pagar el monto adeudado cada mes para evitar los cargos financieros y continuar pagando los saldos”. 

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Además, considere lo que sucedería si continuara trabajando: aún podría contribuir a una cuenta de jubilación, aumentar sus ahorros y, si corresponde, cosechar las recompensas con una contribución equivalente del empleador. También reduciría la cantidad de tiempo que tiene entre la jubilación y cuando puedes reclamar Beneficios del Seguro Social, dijo Fox. 

Fuera de las cuentas de jubilación, debe intentar crear un fondo de emergencia "considerable", dijo Wener. Los asesores financieros generalmente sugieren gastos de manutención de tres a seis meses, aunque es posible que desee esforzarse por estar más cerca de los seis para compensar cualquier escenario indeseable. 

No estoy seguro de cuál fue la motivación para retirarme el próximo año, pero si puedes retrasarlo, esta puede ser la mejor solución. “Lo primero que recomendaría es que reconsidere retirarse el próximo año”, dijo Fox. “Dado que cumplirá 57 años en noviembre y suponiendo que goza de buena salud, debería esperar estar jubilada durante 30 años o más”. 

Si posponer la jubilación no es una opción, y no siempre lo es, él sugiere reducir o eliminar su hipoteca, ya que es su mayor gasto por mucho. Tú podrías refinanciar, dijo Wener. Las tasas de interés son muy bajas en estos días, y aunque puede terminar pagando un poco más cada mes durante los próximos dos años en comparación con la tasa del 2% que tiene actualmente, terminará pagando lo mismo y luego menos a partir de febrero de 2022 y en. 

En cuanto a sus tarjetas de crédito, tener una tasa de interés del 0% es de gran ayuda para pagar las deudas más rápido, por lo que debe tratar de extender ese beneficio, ya sea llamando y preguntando sobre sus opciones con su compañía de tarjeta de crédito actual o buscando alternativas. Tarjetas 0% interés. 

A asesor financiero —específicamente, un planificador financiero certificado— realmente podría ayudarlo a calcular los números y encontrar formas significativas de aprovechar al máximo el dinero que tiene ahora y obtendrá cuando se jubile, dijo Vince Clanton, director y representante asesor de inversiones de Chancellor Wealth Management. 

Un asesor puede recopilar información sobre sus ingresos y gastos actuales, ahorros para la jubilación, beneficios potenciales del Seguro Social y pensión, y crear un plan financiero para ayudarlo a transitar la jubilación. “La jubilación voluntaria, y particularmente la jubilación anticipada, son decisiones muy importantes”, dijo Clanton. “Es extremadamente importante conocer y comprender todas las variables”. 

Las letras se editan para mayor claridad.

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