Mi mamá falleció y me dejó su casa, la cual acabo de vender y ganaré $250,000. Tengo 41 años y no tengo ahorros reales para la jubilación. Gano $80,000 al año y estoy maximizando las contribuciones a mi cuenta de jubilación igualada por el empleador. Soy dueño de mi automóvil, pago la totalidad de mis tarjetas de crédito todos los meses y mi única deuda real es de $220,000 en préstamos escolares consolidados financiados por el gobierno federal. (Solo saqué $100,000 y he estado haciendo reembolsos basados en los ingresos durante 13 años).
""Quiero asegurarme de tener acceso a activos líquidos para el pago inicial una vez que encuentre mi casa, pero también me gustaría que ese dinero trabaje para mí"."
Actualmente estoy viviendo con mi mejor amigo en su casa. No me cobra alquiler ni servicios públicos ya que estaba pagando la hipoteca de la casa de mi mamá, con los planes de que una vez que se vendiera, sería libre de encontrar mi propio hogar para siempre; entonces esta es una situación temporal, pero no tiene que ser una solución a corto plazo. Quiero asegurarme de tener acceso a activos líquidos para el pago inicial una vez que encuentre mi casa, pero también me gustaría que ese dinero trabaje para mí.
Planeo seguir maximizando las contribuciones a mi trabajo Roth IRA, pero no estoy seguro de dónde poner el resto hasta que encuentre una casa para comprar. Estoy buscando propiedades en el rango de $350,000 a $400,000. ¿Sería mejor poner todo este dinero en un pago inicial para mantener mi hipoteca más baja y hacer aportes mensuales mínimos a una cuenta de jubilación, o si debo usar la cantidad mínima posible para un pago inicial con una hipoteca más alta, pero poner un mayor cantidad en ahorros para la jubilación?
Estimado Comenzar de Nuevo,
Los amigos se apoyan mutuamente y tienes buenas personas de tu lado. Recuperas en la vida lo que pones en ella. Parece que eres el destinatario de la misma generosidad y amabilidad de aquellos en tu vida. Saludo a su amigo por ayudar a hacer que este período de su vida, lidiar con la muerte de su madre mientras navega por el camino por delante, sea un poco más fácil. También haces bien en tomarte tu tiempo. Rara vez es una buena idea tomar decisiones financieras importantes e irreversibles cuando se está pasando por un período de duelo y/o cambio significativo.
Pero abordemos primero su deuda estudiantil de $220,000.
“Después de 25 años de pagos (300 pagos) en el reembolso basado en los ingresos, la deuda restante se perdona”, Mark Kantrowitz, autor de “Cómo solicitar más ayuda financiera para la universidad” y “¿Quiénes se gradúan de la universidad? ¿Quién no? El perdón está actualmente libre de impuestos, hasta finales de 2025, dijo, y es probable que se extienda o se haga permanente. Es poco probable que las propuestas republicanas para eliminar la condonación al final de un plan de pago basado en los ingresos lleguen a ningún lado, agregó.
Su pago mensual bajo IBR probablemente sea de alrededor de $750 al mes, dados sus ingresos, dijo Kantrowitz. “Eso es probablemente menos que el nuevo interés que se acumula, según las tasas de interés de hace 13 años, por lo que se amortiza negativamente. Eso significa que el saldo del préstamo seguirá creciendo. Debe continuar haciendo pagos bajo el reembolso basado en los ingresos. La deuda restante debe ser perdonada en otros 12 años, dado que ha estado pagando en IBR durante 13 años. Estás a más de la mitad del camino hacia el perdón”.
Tómese su tiempo antes de comprar una casa y no se quede sin flujo de efectivo y/o sin un fondo de emergencia de 12 meses. Las tasas de interés están aumentando y es posible que tengamos una recesión el próximo año. Algunos expertos dicen que los precios de la vivienda subirán a un ritmo más lento, mientras que otros ven un caída de los precios de la vivienda hasta en un 8%. Si quiere evitar pagar un seguro hipotecario privado, haga un pago inicial del 20% del precio de compra de una casa de $400,000 ($80,000). Pero Kantrowitz dijo que hay muchas opciones de hipotecas con pagos iniciales más bajos, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez.
Lea también: 'Mi objetivo es tener un patrimonio neto de al menos $100,000': Tengo 29 años y vivo con mi mamá en una casa móvil alquilada. Tengo un fondo de emergencia de $25 y una cuenta Roth IRA de $26. ¿Que hago después?
Timothy Speiss, socio de Eisner Advisory Group, dijo que tiene mucho a su favor, considerando su herencia de $250,000. Es inteligente continuar haciendo contribuciones anuales máximas a su plan de jubilación igualado por el empleador. Speiss también le aconseja que revise su asignación de activos de inversión en el plan, de modo que tenga una asignación de activos adecuada A los 41, que equivale aproximadamente a una división 60/40 (60% acciones y 40% bonos). “Un fondo de inversión de interés de tasa fija o combinada puede ser un plan adecuado para no jubilarse”, agrega.
Larry Pon, un planificador financiero con sede en Redwood City, California, dice que debe concentrarse en maximizar su plan de jubilación. El poder de la capitalización es tu amiga — ganará dinero con los intereses reinvertidos durante las próximas tres décadas. “Como mínimo, si está recibiendo aumentos, aumente su contribución con esos aumentos”, dice. “Me gustaría que guardara al menos el 10% en su cuenta de jubilación. Les digo a todos mis clientes que maximicen sus contribuciones al plan de jubilación”.
Pon sugiere gastar no más de un tercio de sus ingresos en gastos de manutención. Eso es aproximadamente $2,222 al mes. “Esto significaría hacer un pago inicial más grande para obtener una hipoteca más pequeña”, dijo. “Los costos de su vivienda incluyen su hipoteca, impuesto a la propiedad, seguro, servicios públicos y mantenimiento. Supongamos que sus gastos además de la hipoteca son de $500/mes, entonces el pago de su hipoteca debería ser de alrededor de $1,700/mes. Esto significa un pago inicial de $190,000 y usar una hipoteca a 15 años para obtener la tasa más baja”.
Bill Van Sant, vicepresidente sénior de Servicios financieros de Girard, está de acuerdo. “Aconsejaría ahorrar para un pago inicial más grande, especialmente dado que las tasas han aumentado desde alrededor del 3% hasta el 7%. Si realiza un pago inicial menor, pedirá prestado más dinero a un porcentaje más alto. Al inclinarse más hacia un pago inicial más grande, en última instancia, pagará menos intereses a largo plazo y estará más cerca de pagar la casa”.
Comience a mirar a su alrededor ahora, pero tiene tiempo para esperar y ver cómo se desarrolla el mercado inmobiliario en 2023.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
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Mi mamá falleció y me dejó su casa, la cual acabo de vender y ganaré $250,000. Tengo 41 años y no tengo ahorros reales para la jubilación. Gano $80,000 al año y estoy maximizando las contribuciones a mi cuenta de jubilación igualada por el empleador. Soy dueño de mi automóvil, pago la totalidad de mis tarjetas de crédito todos los meses y mi única deuda real es de $220,000 en préstamos escolares consolidados financiados por el gobierno federal. (Solo saqué $100,000 y he estado haciendo reembolsos basados en los ingresos durante 13 años).
""Quiero asegurarme de tener acceso a activos líquidos para el pago inicial una vez que encuentre mi casa, pero también me gustaría que ese dinero trabaje para mí"."
Actualmente estoy viviendo con mi mejor amigo en su casa. No me cobra alquiler ni servicios públicos ya que estaba pagando la hipoteca de la casa de mi mamá, con los planes de que una vez que se vendiera, sería libre de encontrar mi propio hogar para siempre; entonces esta es una situación temporal, pero no tiene que ser una solución a corto plazo. Quiero asegurarme de tener acceso a activos líquidos para el pago inicial una vez que encuentre mi casa, pero también me gustaría que ese dinero trabaje para mí.
Planeo seguir maximizando las contribuciones a mi trabajo Roth IRA, pero no estoy seguro de dónde poner el resto hasta que encuentre una casa para comprar. Estoy buscando propiedades en el rango de $350,000 a $400,000. ¿Sería mejor poner todo este dinero en un pago inicial para mantener mi hipoteca más baja y hacer aportes mensuales mínimos a una cuenta de jubilación, o si debo usar la cantidad mínima posible para un pago inicial con una hipoteca más alta, pero poner un mayor cantidad en ahorros para la jubilación?
Estimado Comenzar de Nuevo,
Los amigos se apoyan mutuamente y tienes buenas personas de tu lado. Recuperas en la vida lo que pones en ella. Parece que eres el destinatario de la misma generosidad y amabilidad de aquellos en tu vida. Saludo a su amigo por ayudar a hacer que este período de su vida, lidiar con la muerte de su madre mientras navega por el camino por delante, sea un poco más fácil. También haces bien en tomarte tu tiempo. Rara vez es una buena idea tomar decisiones financieras importantes e irreversibles cuando se está pasando por un período de duelo y/o cambio significativo.
Pero abordemos primero su deuda estudiantil de $220,000.
“Después de 25 años de pagos (300 pagos) en el reembolso basado en los ingresos, la deuda restante se perdona”, Mark Kantrowitz, autor de “Cómo solicitar más ayuda financiera para la universidad” y “¿Quiénes se gradúan de la universidad? ¿Quién no? El perdón está actualmente libre de impuestos, hasta finales de 2025, dijo, y es probable que se extienda o se haga permanente. Es poco probable que las propuestas republicanas para eliminar la condonación al final de un plan de pago basado en los ingresos lleguen a ningún lado, agregó.
Su pago mensual bajo IBR probablemente sea de alrededor de $750 al mes, dados sus ingresos, dijo Kantrowitz. “Eso es probablemente menos que el nuevo interés que se acumula, según las tasas de interés de hace 13 años, por lo que se amortiza negativamente. Eso significa que el saldo del préstamo seguirá creciendo. Debe continuar haciendo pagos bajo el reembolso basado en los ingresos. La deuda restante debe ser perdonada en otros 12 años, dado que ha estado pagando en IBR durante 13 años. Estás a más de la mitad del camino hacia el perdón”.
Tómese su tiempo antes de comprar una casa y no se quede sin flujo de efectivo y/o sin un fondo de emergencia de 12 meses. Las tasas de interés están aumentando y es posible que tengamos una recesión el próximo año. Algunos expertos dicen que los precios de la vivienda subirán a un ritmo más lento, mientras que otros ven un caída de los precios de la vivienda hasta en un 8%. Si quiere evitar pagar un seguro hipotecario privado, haga un pago inicial del 20% del precio de compra de una casa de $400,000 ($80,000). Pero Kantrowitz dijo que hay muchas opciones de hipotecas con pagos iniciales más bajos, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez.
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Larry Pon, un planificador financiero con sede en Redwood City, California, dice que debe concentrarse en maximizar su plan de jubilación. El poder de la capitalización es tu amiga — ganará dinero con los intereses reinvertidos durante las próximas tres décadas. “Como mínimo, si está recibiendo aumentos, aumente su contribución con esos aumentos”, dice. “Me gustaría que guardara al menos el 10% en su cuenta de jubilación. Les digo a todos mis clientes que maximicen sus contribuciones al plan de jubilación”.
Pon sugiere gastar no más de un tercio de sus ingresos en gastos de manutención. Eso es aproximadamente $2,222 al mes. “Esto significaría hacer un pago inicial más grande para obtener una hipoteca más pequeña”, dijo. “Los costos de su vivienda incluyen su hipoteca, impuesto a la propiedad, seguro, servicios públicos y mantenimiento. Supongamos que sus gastos además de la hipoteca son de $500/mes, entonces el pago de su hipoteca debería ser de alrededor de $1,700/mes. Esto significa un pago inicial de $190,000 y usar una hipoteca a 15 años para obtener la tasa más baja”.
Bill Van Sant, vicepresidente sénior de Servicios financieros de Girard, está de acuerdo. “Aconsejaría ahorrar para un pago inicial más grande, especialmente dado que las tasas han aumentado desde alrededor del 3% hasta el 7%. Si realiza un pago inicial menor, pedirá prestado más dinero a un porcentaje más alto. Al inclinarse más hacia un pago inicial más grande, en última instancia, pagará menos intereses a largo plazo y estará más cerca de pagar la casa”.
Comience a mirar a su alrededor ahora, pero tiene tiempo para esperar y ver cómo se desarrolla el mercado inmobiliario en 2023.
Check out el Facebook privado de Moneyist grupo, donde buscamos respuestas a los problemas de dinero más espinosos de la vida. Los lectores me escriben con todo tipo de dilemas. Publique sus preguntas, cuénteme sobre qué desea saber más o opinar sobre las últimas columnas de Moneyist.
El Moneyist lamenta no poder responder a las preguntas individualmente.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo