Perdí mi trabajo. ¿Puedo tocar cuentas de jubilación sin multas?

Perdí mi trabajo el año pasado y necesito cuidar de uno de mis padres. Al hacer eso, debo retirar dinero de mi jubilación. No entiendo las implicaciones fiscales y las sanciones. También me gustaría tener acceso a los ahorros que tengo sin restricciones ni penalizaciones. Cuando comience mi nuevo trabajo, ¿en qué debo invertir en el futuro? No quiero que surja otra situación en la que la única forma en que puedo obtener mi dinero es recibir una gran penalización. La mayor parte de mi dinero está en una IRA tradicional y hay un poco en un Roth.

Lamento escuchar que está lidiando con estas dificultades y me alegro de que haya preguntado sobre la mejor manera de manejar su retiros de cuentas de retiro. Hacer esto de la manera correcta puede ayudar a minimizar su carga fiscal. Esto es especialmente importante cuando la preservación de los recursos es crucial.

La mayoría de los asesores financieros advierten contra sacar dinero de las cuentas de jubilación antes de la edad de jubilación. Pero cuando esa es la única forma en que puede cubrir sus gastos esenciales, como vivienda, alimentos y medicinas, sin enterrarse en una deuda de alto interés, es la decisión correcta. Y querrá hacerlo de la manera más eficiente en términos de impuestos.

Aunque usted es dueño del dinero en sus cuentas de jubilación, los retiros antes de la edad oficial de jubilación están restringidos. Las reglas pueden ser complicadas, pero tener una sólida comprensión de ellas puede ayudarlo a evitar pagar multas del IRS.

En la mayoría de los casos, tomando distribuciones tempranas de las cuentas de jubilación dará como resultado que obtenga menos dinero del que necesita, a menos que tome en cuenta los impuestos y las multas. Por ejemplo, digamos que necesita $10,000. Entre la multa por retiro anticipado del 10 % y el promedio del 25 % de los impuestos sobre la renta federales y estatales, puede terminar con solo $6,500 en efectivo. Para terminar con los $10,000 completos, deberá retirar más de su cuenta de jubilación.

recomiendo encarecidamente trabajar con un asesor financiero o asesor fiscal cuando estés trabajando en esto. Conocen estrategias para minimizar los impuestos y las multas sobre sus retiros y pueden tener sugerencias sobre otros recursos que podría aprovechar.

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Esto es lo que necesita saber sobre las consecuencias de las distribuciones de jubilación prematura y las posibles formas de limitar el daño.

A asesor financiero puede ayudarlo a comprender los impactos de sus decisiones de inversión e ingresos.

Sacar dinero de una cuenta IRA tradicional

La regla general para las cuentas de jubilación individuales (IRA) tradicionales es la siguiente: si toma dinero antes de cumplir los 59 años y medio, pagará impuestos sobre la renta regulares sobre el retiro más una multa del 1%. Pero hay algunas excepciones en las que puede evitar ese golpe adicional del 2%. Esos incluyen:

• Primas de seguro de salud que paga mientras está desempleado

• Invalidez total y permanente

• Gastos médicos no reembolsados ​​que excedan el 7.5 % de su ingreso bruto ajustado (AGI)

• Hasta $10,000 para la compra de una casa por primera vez

• Gastos de educación superior calificados

Si alguna de las excepciones se aplica a usted, las informará en el Formulario 5329 del IRS cuando presente su declaración de impuestos.

Si realmente tiene poco dinero en efectivo, puede elegir que no se le retenga ningún impuesto, pero eso podría dejarlo con una situación inmanejable. factura de impuestos cuando presente su planilla.

Retiro de su 401(k)

El proceso para los retiros anticipados de 401(k) agrega una capa adicional con la que lidiar: las reglas de su empleador. En la mayoría de los casos, si se separó de su empleador por algún motivo, no podrá acceder a su dinero hasta que llegue edad de jubilación. Eso es cierto a menos que transfiera la cuenta a una IRA. Una vez que lo haga, se aplicarán las reglas regulares de IRA tradicional.

Mientras todavía está trabajando en el trabajo con el 401 (k), su empleador decide si puede realizar retiros anticipados o pedir prestado dinero de su cuenta. Esa información debe incluirse en los documentos del plan. Alternativamente, puede consultar con los departamentos de recursos humanos o de nómina para averiguar si alguna de las opciones está disponible. Si puede sacar dinero, tendrá que decidir qué opciones tienen más sentido para usted.

Tomando un préstamo de su 401(k)

Tomar prestado de su 401 (k) parece ser la mejor opción, pero tiene algunos inconvenientes. En el lado positivo, un préstamo no tiene ningún impacto fiscal y se pagará a sí mismo con intereses. Eso puede ayudar a reconstruir sus ahorros para la jubilación al menos un poco.

A la baja:

• Los reembolsos de préstamos generalmente se deducen automáticamente de su cheque de pago, lo que reduce su salario neto.

• Los pagos generalmente comienzan con el próximo cheque, lo que afectará su flujo de efectivo actual cuando ya está luchando.

• La mayoría de los empleadores no le permitirán hacer contribuciones mientras tenga un préstamo pendiente.

• Si deja su trabajo por cualquier motivo, incluido el despido o el despido, debe pagar el préstamo en su totalidad de inmediato. Si no puede, se tratará como un retiro anticipado, sujeto a impuestos y la multa del 10%.

Retiro anticipado de su 401(k)

Si su empleador permite retiros anticipados, el dinero que retire estará sujeto a retenciones de impuestos y multas, al igual que un retiro de IRA.

Además, tenga en cuenta que las reglas de retiro por dificultades económicas son ligeramente diferentes para los planes 401(k). En primer lugar, solo puede retirar sus contribuciones y las coincidencias del empleador, pero no las ganancias de la cuenta. En segundo lugar, hay menos excepciones a la multa del 10% que las que existen para las cuentas IRA.

Retirar dinero de su Roth IRA

Con IRA Roth, ya has pagado impuestos sobre el dinero que has aportado, por lo que ese dinero es tuyo para retirarlo en cualquier momento. Pero las reglas para cualquier ganancia que se haya acumulado en su Roth (ingresos por dividendos, por ejemplo) vienen con condiciones. Si retira una cantidad superior a la que depositó, estará sujeta a impuestos y multas si es menor de la edad de jubilación.

Eso hace que las cuentas IRA Roth sean su mejor primera opción cuando necesita aprovechar los ahorros para la jubilación sin tener que lidiar con impuestos adicionales. Asegúrese de retirar solo lo que puso, o terminará en una situación de impuestos y multas.

Siguientes Pasos

A medida que sus finanzas se estabilicen, querrá reponer los ahorros de emergencia y los recursos que no son para la jubilación junto con las cuentas de jubilación. Eso es especialmente importante cuando se trata de una situación de dificultad continua.

En ese caso, querrá reconstruir primero los ahorros de emergencia accesibles. Asegúrese de que este dinero entre en un Cuenta bancaria asegurada por la FDIC ya que no puede permitirse perder nada de eso. Mantenga este efectivo al menos a un paso de distancia de su cuenta corriente regular para que no tenga la tentación de usarlo para situaciones que no sean de emergencia.

Después de eso, priorice contribuir a una cuenta IRA Roth. Se perderá el beneficio impositivo inmediato, pero podrá retirar ese dinero libre de impuestos y multas cuando lo necesite, con la ventaja adicional de que todas las ganancias estarán libres de impuestos una vez que alcance la edad de jubilación.

A continuación, contribuya lo que pueda al plan de jubilación de su empleador, especialmente si ofrecen contribuciones equivalentes. Finalmente, financie cuentas de ahorro e inversión que no sean para la jubilación. No ofrecen ventajas fiscales, pero no tendrás que pagar impuestos ni sanciones adicionales cuando utilices ese dinero.

Michele Cagan, CPA, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Correo electrónico [email protected] y su pregunta puede ser respondida en una columna futura.

Tenga en cuenta que Michele no participa en la plataforma SmartAdvisor Match.

Consejos de inversión y planificación de la jubilación

• Considere trabajar con un asesor financiero para obtener orientación sobre cómo manejar las cuentas de jubilación. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, empieza ahora.

• Mientras planifica sus ingresos durante la jubilación, vigile el Seguro Social. Usar Calculadora de Seguridad Social de SmartAsset para tener una idea de cómo podrían ser sus beneficios cuando se jubile.

Crédito de la foto: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

El puesto Pregúntele a un asesor: Perdí mi trabajo. ¿Puedo tocar cuentas de jubilación sin multas? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.