Acabo de recibir una herencia considerable. ¿Qué hago con el dinero?

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Recibir una herencia de un miembro de la familia puede crear una gran ganancia inesperada de efectivo y, con ello, nuevas oportunidades financieras. Lo que haga con el dinero dependerá del tamaño de la herencia, su situación financiera y su nivel de experiencia en la gestión de inversiones. Pero tener un plan definido para la herencia es vital. Un estudio frecuentemente citado realizado por The Williams Group de San Clemente, California, encontró que el 70% de las familias ricas pierden su fortuna en la segunda generación y el 90% la derrochan en la tercera generación. A asesor financiero puede ayudarlo a aprovechar al máximo su herencia haciendo un balance de sus circunstancias financieras y creando un plan para el futuro.

¿Estás listo para invertir?

La primera pregunta que debe hacerse al recibir una herencia es si está realmente listo o no para invertir. Si tiene deudas, especialmente préstamos con intereses altos o facturas de tarjetas de crédito, probablemente no esté en condiciones de comenzar a invertir.

Si bien puede que no sea tan emocionante como elegir fondos mutuos, fondos negociables en bolsa o acciones individuales, cancelar la deuda es una forma lógica y responsable de usar el dinero. Piense en ello como una inversión en su futuro. Al eliminar su préstamo estudiantil o la deuda de su tarjeta de crédito, liberará cientos, si no miles, de dólares cada mes para usar de otra manera.

Si ya está libre de deudas o le queda dinero después de pagar su deuda, es hora de examinar sus ahorros. Los expertos recomiendan tener ahorrados los gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia. No solo es una medida financiera prudente, sino que crear un fondo de emergencia puede brindarle la sensación de seguridad y confianza que necesita para comenzar a invertir. Sabrá que no importa lo que suceda con el dinero que invierta en el futuro, tiene una manta de seguridad en forma de fondo de emergencia.

Guárdelo para la jubilación

Como pagar deudas o construir un fondo de emergencia, destinar su herencia a de jubilación Puede que no haga fluir sus jugos, pero es una buena inversión. Una encuesta reciente de Schwab Retirement Plan Services encontró que los participantes del plan 401(k) en todo el país ahora creen que deben ahorrar $1.9 millones para la jubilación. Sin embargo, uno de cada cuatro estadounidenses no tiene nada ahorrado para la jubilación, según un informe de PwC.

La historia continúa

Si elige ahorrar el dinero para la jubilación, puede hacerlo de varias maneras. Si tiene un plan de jubilación patrocinado por su empleador, como un 401 (k) or 403 (b), no podrá invertir directamente el dinero heredado en su cuenta de jubilación. En cambio, puede usar la herencia para cubrir los gastos de manutención mientras aumenta la cantidad de dinero que aporta a su cuenta de jubilación de su cheque de pago en cada ciclo de pago.

Por ejemplo, digamos que heredaste $50,000. Podría invertir el dinero en cuentas de jubilación en el transcurso de dos años al maximizar sus contribuciones anuales al 401(k) y agregar el resto a un Roth IRA del fondo cada año.

Abra una cuenta de corretaje

Mientras que los 401(k)s y IRAs son grandes vehículos para ahorrar para la jubilación, vienen con limitaciones significativas. Si desea retirar su dinero de una cuenta de jubilación (excepto Roth IRA) antes de los 59.5 años, incurrirá en una fuerte multa del 10% además de los impuestos sobre la renta.

Si tiene una meta más intermedia o de corto plazo para el dinero, abrir una cuenta de corretaje e invertir el dinero usted mismo le brindará una flexibilidad que un 401(k) o una IRA no le brindarán. Puede abrir una cuenta con empresas como Fidelity o TD Ameritrade, y luego comprar acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa y otros valores.

Si recién está comenzando, considere invertir en fondos indexados. Estos vehículos de inversión de bajo costo y sin complicaciones rastrean un índice de mercado como el S&P 500 o el Dow Jones Industrial Average. En lugar de seleccionar y elegir entre diferentes acciones o fondos mutuos, puede invertir en un fondo indexado y obtener una amplia exposición a un mercado completo.

Contratar a un asesor financiero

Si no está seguro de qué hacer con su herencia o simplemente quiere un socio imparcial que lo ayude a crear un plan para el dinero, contratar a un asesor financiero es probablemente su mejor opción. A fiduciario Un asesor que prioriza sus mejores intereses puede ayudarlo a evaluar su situación financiera y encontrar el mejor uso para su dinero.

Suponiendo que desee invertir la ganancia inesperada, un asesor financiero puede crear una cartera de fondos mutuos, ETF, acciones individuales, valores de renta fija e inversiones alternativas que se alinee con su tolerancia al riesgo y horizonte temporal.

Por otra parte, trabajar con un profesional tiene un costo. La tarifa que cobran muchos asesores de inversiones por la gestión de activos a menudo se basa en un porcentaje de sus activos bajo gestión (AUM). El estándar de la industria para tarifas basadas en activos normalmente es del 1 %, lo que significa que si tiene $100,000 1,000 bajo la administración de su asesor, pagará $XNUMX en honorarios anuales. Los asesores también pueden cobrar tarifas fijas separadas por servicios de planificación financiera independientes, pero las estructuras de tarifas variarán.

Comprar bienes raíces

Usar una parte de su herencia (o toda) para comprar bienes raíces también puede ser un buen uso del dinero. Al igual que el mercado de valores, el valor de las viviendas ha aumentado constantemente a lo largo de los años. Según los datos de la Oficina del Censo recopilados por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, el precio medio de venta de viviendas en los EE. UU. ha crecido casi un 1,400 % en los últimos 50 años (sin ajustar por inflación). Invertir en bienes raíces también se considera una forma eficaz de cobertura contra la inflación.

Pero si ya posee una casa, considere usar el dinero de la herencia para pagar su hipoteca actual. Los beneficios de esta estrategia son dobles. Primero, el dinero se convertirá instantáneamente en valor líquido de la vivienda. Si elige vender su casa, no tendrá que devolverle el dinero al banco o al prestamista hipotecario. En segundo lugar, al igual que con el pago de su deuda de alto interés, eliminar los pagos de la hipoteca liberará una cantidad considerable de efectivo cada mes para invertir en otra parte.

Resumen Final

Heredar dinero o propiedades puede tener un impacto profundo en su futuro financiero, pero tomar decisiones inteligentes con el dinero es primordial. Antes de invertir su herencia, asegúrese de pagar todas las deudas y establecer un fondo de emergencia. A partir de ahí, puede invertir el dinero en acciones o fondos mutuos a través de una cuenta de corretaje, comprar una propiedad o ahorrar para la jubilación. Un asesor financiero puede desempeñar un papel importante en este proceso, brindar valiosos consejos y administrar estas inversiones en su nombre.

Consejos para administrar su herencia

• A asesor financiero puede ser un recurso valioso para ayudarlo a manejar una gran herencia. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• Si bien la mayoría de los estados no recopilan impuestos a la herencia, es posible que deba impuestos sobre las ganancias de capital futuras que obtenga de una herencia. SmartAset es gratis calculadora de impuestos sobre ganancias de capital puede ayudarlo a determinar cuánto deberá potencialmente en impuestos sobre las ganancias de capital al vender activos como acciones o fondos mutuos.

Crédito de la foto: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

El puesto Qué hacer con una herencia apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.