Tengo 4 títulos y debo $197K en préstamos estudiantiles. ¿Qué tengo que hacer?

Pregunta: Tengo 55 años y soy terapeuta de salud mental. Tengo $197,000 en préstamos estudiantiles que fueron para cuatro títulos, además de algunos préstamos Parent Plus para cada uno de mis hijos adultos. Cuando asistíamos a la escuela, apenas sobrevivíamos y parte del dinero se usaba para vivir. La última vez que hablé con el administrador de préstamos; dijeron que mi pago era de $1,900 por mes. La mayoría de los meses, mi salario para llevar a casa es de $2,000; a veces menos 

Estoy solicitando un reembolso definido por los ingresos, pero me preocupa que nunca pagaré los préstamos. Tengo numerosos problemas de salud y me preocupa que mi capacidad para pagar los préstamos esté disminuyendo. También veo que cualquier pago razonable ni siquiera cubrirá los intereses. Todavía no tengo jubilación, ahorros o 401(k). A medida que mi salud se deteriora aún más y necesito trabajar menos horas o no trabajar; ¿Qué pasa con los préstamos? La realidad de la situación es que probablemente necesito enviarles mi cheque completo ahora para tener alguna posibilidad de eliminar la deuda. También me preocupa si la deuda se libera o no si muero. ¿Qué tengo que hacer?

Respuesta Tener una deuda de préstamos estudiantiles de seis cifras puede parecer abrumador, pero la buena noticia es que ya está tomando una decisión muy inteligente: tratar de realizar un pago basado en los ingresos. plan. Estos planes están "disponibles para todos los préstamos directos, incluidos los préstamos Parent PLUS", explica Anna Helhoski, experta en préstamos estudiantiles de NerdWallet. Según el plan de pago que solicite y para el que califique, los préstamos se perdonan después de 20 o 25 años de pagos, incluso si su pago mensual es de $0 según sus ingresos. Para aprovechar uno de los planes de pago basados ​​en los ingresos, deberá consolidar sus préstamos en un nuevo préstamo directo. Helhoski recomienda usar así Simulador de Préstamo de Ayuda Federal para Estudiantes para ver cuánto podría pagar bajo diferentes planes. (Tenga en cuenta que la refinanciación de préstamos federales los despojará de algunos de los beneficios, como los planes de pago basados ​​en los ingresos; sin embargo, si alguno de sus préstamos son préstamos privados, las tasas de refinanciación son bajas ahora ⁠— vea las tasas de refinanciamiento de préstamos estudiantiles más bajas para las que podría calificar aquí ⁠— por lo que podría valer la pena considerar una refinanciación).

¿Tiene alguna pregunta sobre cómo cancelar un préstamo estudiantil u otra deuda? Correo electrónico [email protected].

Dicho todo esto, se trata de una gran cantidad de deuda, por lo que puede ser útil que un profesional le eche un vistazo. El Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles (TISLA) ofrece asesoramiento gratuito sobre préstamos estudiantiles y la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) brinda asistencia con planes gratuitos de gestión de deudas y asesoramiento sobre préstamos estudiantiles, así como revisiones de informes crediticios y asesoramiento sobre bancarrotas. “Necesita trabajar con alguien que esté bien versado en las diferentes formas de préstamos federales para estudiantes y Parent Plus, así como un asesor de deuda capacitado”, dice la directora y miembro fundadora de Clarity Northwest Lisa Weil. 

¿Qué pasa con la discapacidad?

“Puede considerar la elegibilidad para una descarga por discapacidad total y permanente (TPD) si sus problemas médicos eventualmente le impiden poder trabajar”, ​​dice Andrew Pentis, asesor certificado en préstamos estudiantiles y experto en deuda estudiantil en Student Loan Hero. Esto requiere que un médico certifique que un prestatario no puede participar en una actividad lucrativa sustancial debido a una discapacidad permanente; si eso es correcto, su préstamo federal para estudiantes puede ser cancelado. “Alrededor de la mitad de los préstamos estudiantiles privados ofrecen una descarga por discapacidad similar”, dice Mark Kantrowitz, autor de ¿Quién se gradúa de la universidad? ¿Quién no? .

¿Qué sucede con la deuda de su préstamo estudiantil cuando muere? 

Si bien no es algo en lo que los prestatarios quieran pensar, aquellos con deudas altas que son mayores o tienen problemas de salud pueden estar preocupados por lo que sucedería si todavía tienen préstamos estudiantiles cuando mueran. "La noticia un tanto reconfortante es que sus seres queridos no se quedarán atrapados pagando las facturas de los préstamos federales para estudiantes si usted muere, y los padres no tendrán que pagar los préstamos PLUS si el estudiante para quien el padre pidió prestado el préstamo muere", dice Helhoski. Si fallece, su cónyuge deberá proporcionar una copia del certificado de defunción para cancelar los préstamos federales restantes, dice Pentis. Tenga en cuenta que los préstamos privados funcionan de manera un poco diferente: es probable que la deuda contraída para su propia educación se elimine, pero un préstamo privado que uno de los padres firma conjuntamente podría no hacerlo. 

Preguntas editadas por brevedad y claridad.