'No tengo ninguna otra deuda': tengo $40,000 en préstamos estudiantiles, pero ahorré $70,000 debido a pagos diferidos. Vivo en el Área de la Bahía. ¿Qué debo hacer con este dinero?

Pude ahorrar $70,000 en mi cuenta de ahorros personal. Ahora que la pausa de pago sin intereses está terminando, espero recibir su opinión sobre el mejor camino a seguir. No tengo ninguna otra deuda y estoy aportando el 15 % a mi 401(k) entre mi aportación y la contribución de la empresa. No tengo un saldo grande (alrededor de $80,000) en comparación con mi salario actual.

Vivo en el Área de la Bahía, por lo que la idea de comprar una casa no está sobre la mesa en este momento. ¿Hay algo más que debería hacer con este dinero? ¿Debería invertir y tratar de superar las tasas de interés de los préstamos? ¿Más ahorros para la jubilación? ¿Debo considerar la situación económica actual y la inflación? Si es así, ¿cuál es el impacto de eso?

El plan siempre ha sido pagar los préstamos estudiantiles y mantener el resto como fondo de emergencia, pero supongo que solo estoy buscando confirmación de que este es el plan más sólido y que no me falta nada. No he tenido la oportunidad de ahorrar dinero de esta manera en el pasado, así que ahora necesito averiguar los próximos pasos, tanto con esta pregunta como con qué hacer después de pagar los préstamos. 

No vengo de una familia con conocimientos financieros, así que estoy tratando de resolver las cosas a medida que avanzo, principalmente a través de buenas búsquedas en Internet.

Préstamo estudiantil tímido

Estimado tímido,

Felicitaciones por ahorrar $70,000. Eso no es fácil.

A veces, ninguna acción es una acción. Eso podría ser sabio, especialmente en los próximos meses. Todavía estamos a meses de saber cómo funciona el Corte Suprema de Justicia se pronunciará en el plan de la administración Biden para cancelar la deuda estudiantil. La orden ejecutiva del presidente Biden propone eliminar deudas de préstamos estudiantiles federales de hasta $10,000 y, en algunos casos, $20,000.

El presidente Biden sostiene que la Ley HEROES, el estatuto aprobado por el Congreso en 2003, otorga al poder ejecutivo el poder de promulgar el plan. Pero los opositores republicanos no están de acuerdo. La Corte Suprema ahora está reflexionando sobre estas preguntas. Hay señales de que la mayoría de los jueces están cuestionando la justicia del plan y podrían anularlo, otros expertos ver resultados alternativos.

Mientras tanto, considere la tasa de interés de su préstamo federal para estudiantes. Con una tasa anual de inflación del 6.4 % en enero, ¿cómo se compara su tasa de interés? ¿Está pagando el 3.73 %, la tasa de los préstamos estudiantiles federales para estudiantes universitarios dispersos entre julio de 2021 y finales de junio de 2022, o el 4.99 % o más? Los estudiantes de posgrado y los padres que tomaron préstamos entre julio de 2022 y finales de junio de 2023 podrían tener préstamos con tasas de interés tan alto como 7.54%. 

Annette Nellen, profesora y directora del Programa de Maestría en Ciencias e Impuestos de la Universidad Estatal de San José, señala que es posible que desee considerar pagar su préstamo todos los meses. Dado que las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes están actualmente en 0 % debido a la pausa de pago por la pandemia, podría obtener más por su dinero. Pero no desea pagar todo el préstamo, solo para descubrir que la Corte Suprema no ha bloqueado el plan de condonación de préstamos estudiantiles de Biden, suponiendo que califique.

“Verifique si su empleador tiene un programa de asistencia educativa”, agrega Nellen. “Si es así, su empleador puede reembolsarle la matrícula y las tarifas, hasta $ 5,250 libres de impuestos para el empleado. Además, la definición ampliada incluye no solo la matrícula y las tarifas, sino también los pagos realizados a cualquier préstamo educativo calificado”. Puedes leer más sobre eso esta página.

Hay algunas sugerencias, que no deben tomarse demasiado literalmente, sobre cuánto debería haber ahorrado a los 30 años. En un mundo ideal, un 30 años deberían tener ahorrado el doble de su salario, según una directriz de Fidelity Investments. Muchos millennials dicen eso simplemente no es posible, dado cuánto gasta la gente en alquiler e hipotecas, préstamos estudiantiles y otras facturas.

Cuando llegue a los 40, la mayoría de las instituciones financieras recomiendan que comience a invertir fuera de un 401(k) o IRA, trate de controlar sus gastos a medida que aumenta su salario, y ahorra 2-3 veces tus ingresos. Una vez más, eso puede ser un listón alto dado que estamos saliendo de un período de inflación alta de cuatro décadas y el aumento de los precios de la vivienda en los últimos tres años. 

Esté atento al mercado de la vivienda en su área. El mercado de la vivienda se encuentra en un patrón de espera en este momento, ya que la tasa de interés fija a 30 años una vez más roza la marca del 7%. Las personas que no tienen el efectivo para comprar una casa directamente son obviamente reacias a comprar, y aquellos que desean mejorar o degradar su casa existente pueden no querer perder su baja tasa.

Como Matthew Walsh, economista de vivienda de Moody's Analytics, dijo recientemente: “El mercado inmobiliario de EE. UU. se está desmoronando bajo el peso de las tasas hipotecarias más altas y la asequibilidad bajísima”. Los precios de las viviendas unifamiliares cayeron un 1% en enero, en comparación con diciembre de 2022, según datos de Moody's Analytics. Pero cada mercado inmobiliario tiene su propio conjunto de variables.

Ser dueño de su propia casa puede estar fuera de su alcance en este momento, pero creo que puede estar en su camino si sigue haciendo lo que está haciendo: pensar en el futuro, ahorrar y planificar para seguir trabajando duro y mejorar su salario. a medida que envejece, continúe con su 401(k) con una contribución equivalente del empleador. Un fondo mutuo brinda acceso a una amplia gama de acciones.

Guarde de 6 a 12 meses de ahorros para un fondo de emergencia y evite el tipo de comportamiento arriesgado que a veces se recomienda en los sitios de redes sociales como YouTube, TikTok y Reddit. Este su informe más reciente de la fundación Finra, una organización que está asociada con la agencia reguladora financiera, encontró un aumento en el comportamiento de inversión riesgoso.

La conclusión: "Los inversores más jóvenes tienen más probabilidades de involucrarse en comportamientos de inversión más riesgosos". Alrededor del 36 % de los inversores menores de 35 años negocian opciones (apuestas sobre si una acción sube o baja) en comparación con el 8 % de los mayores de 55 años y el 23 % de los menores de 35 años informaron que realizaron compras con margen (utilizando un préstamo de su casa de bolsa) en comparación con 3 % de los mayores de 55 años.

En lugar de invertir en un esfuerzo por mejorar la tasa de sus préstamos estudiantiles, invierta con una visión a largo plazo. Este dinero y el dinero que gane con esa inversión inicial seguirán trabajando para usted durante las próximas tres décadas. El préstamo federal promedio para estudiantes en los EE. UU. ronda los $37,574 XNUMX, por lo que no está solo y, en términos generales, está en línea con el promedio. 

La precaución es una virtud. Como es la curiosidad por saber más sobre invertir. Y parece que tienes ambos.

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