Con la publicación del índice de precios al consumidor de marzo, ahora sabemos que una inversión libre de riesgo con un rendimiento del 9.6 % estará disponible a partir del 2 de mayo. Me refiero, por supuesto, a la Serie I. bonos de ahorro del Tesoro de los Estados Unidos, que últimamente han estado de moda. Para aprovechar, todo lo que necesita hacer es abrir una cuenta en TesoroDirecto.gov. El año pasado, me llevó 10 minutos abrir mi cuenta.
yo primero escribí sobre los bonos I en octubre de 2021. Desde noviembre del año pasado, estos bonos han tenido un rendimiento de poco más del 7.1 %, lo que es bastante bueno para una inversión sin riesgo. A diferencia de los bonos tradicionales, que han sido absolutamente golpeado este año, los bonos de ahorro de la Serie I son mucho más seguros, porque tiene la garantía de mantenerse al día con la inflación y no hay riesgo de tasa de interés, lo que significa que no pierden valor a medida que aumentan las tasas de interés.
Este mes existe una ventana de oportunidad única. Al comprar I-bonds en abril, puede cerrar la tasa de interés actual del 7.1% durante los próximos seis meses. Después de eso, recibirá la nueva tasa del 9.6 % durante los seis meses siguientes. Debido a que el interés devengado por los bonos I se acumula cada seis meses, su rendimiento total durante los próximos 12 meses será del 8.5 %.
Gracias a estos rendimientos deliciosos, hay algunas oportunidades de arbitraje intrigantes disponibles para los inversores. Las estrategias explotan la gran diferencia en la tasa de interés entre los bonos I y otras inversiones. La oportunidad más obvia: compre un I-bond con efectivo que tenga en cuentas bancarias y fondos mutuos del mercado monetario, suponiendo que no necesite acceder a ese efectivo durante al menos un año. Pero aquí hay otras cinco estrategias a considerar:
1. Coseche pérdidas fiscales entre sus fondos de bonos.
Dadas las horribles palizas que han sufrido los bonos este año, y la peor puede estar aún por venir: es muy probable que tenga pérdidas considerables en muchos de sus fondos de bonos. Si estos fondos de bonos se mantienen en una cuenta sujeta a impuestos, puede aprovechar la recolección de pérdidas fiscales. Al vender hasta $10,000 de estos fondos de bonos y usar las ganancias para comprar un bono I, puede usar la pérdida de capital para reducir su factura de impuestos de 2022 y, al mismo tiempo, obtener un rendimiento garantizado del 8.5 % durante los próximos 12 meses, suponiendo que compre en abril.
2. Retirar efectivo de los CD existentes e invertir los ingresos en bonos I.
Vender certificados de depósito para comprar un bono I tiene mucho sentido, incluso si significa pagar una multa por cobrar su CD antes de tiempo. Por ejemplo, si tiene $5,000 en un CD a 12 meses con una tasa de interés del 1%, ganará solo $50 de interés. El mismo efectivo invertido hoy en un bono I con un rendimiento potencial del 8.5% le generaría $425 en intereses, o $375 más. Incluso después de pagar cualquier multa por retiro anticipado del CD, obtendrá una gran ventaja. Solo tenga en cuenta que los bonos I no se pueden vender hasta un año después de la fecha de compra.
3. Compre bonos I en lugar de pagar por adelantado su hipoteca.
Si tiene una hipoteca, es muy probable que su tasa de interés esté muy por debajo del 8%. La última vez intereses las tasas de las hipotecas de tasa fija a 30 años estaban por encima del 8% en 2000. Esto presenta una oportunidad de arbitraje para los propietarios. Si puede comprar bonos I con un rendimiento del 8 % o del 9 %, no hay razón para pagar su hipoteca antes de tiempo haciendo pagos de capital adicionales, al menos no hasta que haya invertido el máximo anual en bonos I, que es de $10,000 20,000 por persona. , $30,000 para una pareja casada y $XNUMX para una pareja casada con confianza. El interés que gane en ese bono I superará con creces el interés que ahorre por prepago tu hipoteca
La misma lógica se aplica a un el valor de la vivienda línea de crédito (HELOC). En general, me opongo al uso del apalancamiento, pero podría tener sentido pedir prestado efectivo de su HELOC y luego invertir el dinero en un bono I. Según Bankrate.com, muchos HELOC tasas de interés todavía están por debajo del 4%. Si la tasa de interés de su HELOC supera la de su I-bond, simplemente venda el I-bond y use los ingresos para pagar su préstamo hipotecario.
Si bien esta estrategia requiere cierto esfuerzo, incluido prestar atención a las tasas de interés, la recompensa no es insignificante. Si su HELOC tiene una tasa de interés del 3 % y usted gana un 8.5 % en bonos I durante los próximos 12 meses, ganaría $1,650 con una inversión en bonos I de $30,000 XNUMX, y eso es solo por un año.
4. Ejecute los cálculos de los préstamos estudiantiles.
La tasa de interés promedio sobre préstamos estudiantiles, tanto federal como privada, es de 5.8%. El promedio es 4.12% para préstamos estudiantiles federales. Las matemáticas que se aplican a las hipotecas y HELOC también se aplican a los préstamos estudiantiles. Dados los jugosos rendimientos de los bonos I, puede valer la pena hacer el pago mínimo de sus préstamos estudiantiles e invertir el resto en bonos I. Una vez más, esta estrategia podría revertirse si las tasas de interés de los bonos I cayeran por debajo de las de sus préstamos estudiantiles.
5. Considere construir un 'cofre de guerra' de I-bond para la jubilación.
Si estamos entrando en una nueva era de inflación más alta, digamos 4% a 5% por año, puede valer la pena reunir un cofre de guerra de bonos I. A menos que el límite de compra de bonos I sea elevado, la creación de una cartera sustancial de bonos del tipo I llevará tiempo. Pero tal cartera puede tener muchos beneficios, particularmente para los jubilados.
La inflación es uno de los grandes riesgos para los jubilados, y cuanto más larga es la jubilación, mayor es el riesgo. Una tasa de inflación anual del 5% durante 13 años, por ejemplo, reduciría el poder adquisitivo del dólar casi a la mitad. Las acciones brindan cierto grado de protección contra la inflación, pero a costa del riesgo de secuencia de retorno. Los bonos I protegen contra ambos inflación y secuencia riesgo. Una cartera considerable de bonos I podría proporcionar ingresos durante los años cruciales justo antes y después de la jubilación, cuando el riesgo de secuencia es más alto. Además, una asignación sustancial de bonos I podría permitir a los jubilados tener más acciones en el resto de su cartera sin perder demasiado el sueño. Además, un bono I podría servir como una fuente de liquidez disponible para shocks de gastos durante la jubilación.
¿Cómo hacer para construir un cofre de guerra de I-bond? Digamos que estás casado y te faltan 10 años para jubilarte. Si establece un fideicomiso, podría comprar $30,000 al año en bonos I durante los próximos 10 años. Con un poco de planificación fiscal, podría aumentar ese límite a $35,000 al año, porque se pueden comprar $5,000 adicionales en bonos I en papel cada año con su reembolso de impuestos.
Eso significa que, en total, usted y su cónyuge podrían comprar hasta $350,000 en bonos I en el transcurso de 10 años, confiando en que esos dólares mantendrán su valor ajustado por inflación. Si se retira con las acciones en máximos históricos, podría conservar sus bonos I y vender acciones para generar ingresos. Pero si las acciones están en los vertederos, podría comenzar a liquidar sus bonos I, dando tiempo a su cartera de acciones para recuperarse.
Este artículo apareció por primera vez en dólar humilde y se ha vuelto a publicar con permiso.
John Lim es médico y autor de "How to Raise Your Child's Financial IQ", que está disponible como libro PDF gratis y Kindle Edición. Sigue a Juan en Twitter @juantlim y echa un vistazo a su anterior .
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo