Un regreso a la inflación go-go es pésimo para la billetera, pero puede ser bueno para su reembolso de impuestos.
La tasa de inflación de EE. UU. alcanzó el 8.5 % en marzo en los últimos 12 meses, el mayor aumento en 12 meses desde diciembre de 1981, cuando "Falcon Crest" debutó los viernes por la noche en CBS justo después de "Dallas".
Solo los precios de la gasolina aumentaron un 48 % en marzo, lo que contribuyó al sentimiento inestable que tienen los consumidores sobre su riqueza y la salud de la economía estadounidense.
Por extraño que parezca, el IRS tiene un formulario relacionado con una jugada de inflación para ahorros que algunos contribuyentes tardíos todavía tienen tiempo para considerar.
Nos estamos acercando a la fecha límite del 18 de abril para presentar declaraciones de impuestos federales sobre la renta, Michigan regresa y la ciudad de Detroit y otras comunidades.
Si bien muchas personas nunca han oído hablar de este consejo fiscal, los contribuyentes pueden presentar lo que se llama el Formulario 8888 para usar al menos una parte de su reembolso de impuestos federales sobre la renta para comprar directamente bonos de ahorro indexados a la inflación cuando presenten sus declaraciones de impuestos federales.
Es cierto que hasta que la inflación comenzó a aumentar, muchas personas escucharon más sobre bitcoin que sobre I Bonds.
Ahora, sin embargo, los bonos I están pagando las tasas ajustadas por inflación más altas desde que se introdujeron en septiembre de 1998, lo cual tiene sentido ya que los precios al consumidor no se han disparado tanto en aproximadamente 40 años.
Los ahorradores comenzaron a hacer una doble toma seria en noviembre cuando la tasa anualizada de los nuevos bonos de ahorro indexados a la inflación alcanzó el 7.12% durante un período de seis meses.
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¿Cómo se ve un I Bond al lado de un CD?
Las tasas de los bonos I son mucho más altas que las tasas que obtienen los ahorradores en los depósitos bancarios.
El certificado de depósito promedio a un año rinde ahora un 0.22 %, solo un poco más que el 0.18 % de hace un año, según Bankrate.com.
Los ahorradores que comparen precios pueden encontrar CD de alto rendimiento al 1.25 % ahora, según Bankrate.com, en comparación con el 0.67 % de hace un año.
Lamentablemente, las tasas de los bonos I no son fáciles de entender.
Esa tasa de bonos I anualizada del 7.12 % se aplica a los primeros seis meses después de que compró los bonos I desde el 1 de noviembre de 2021 hasta el 30 de abril de 2022.
La alta tasa finalmente se activa para los bonos I comprados antes del 1 de noviembre de 2021 también. El momento en que comenzaría la alta tasa anualizada del 7.12% varía según el mes en que compró el bono. Una vez más, se aplica a una ventana de seis meses.
Las ventas de I Bonds han alcanzado récords. Las compras de Bonos I alcanzaron $1.31 millones en noviembre, $3.04 millones en diciembre, $3.538 millones en enero, $1.246 millones en febrero y $1.378 millones en marzo, según el Estado Mensual de Deuda Pública del Gobierno.
Por el contrario, a principios del año pasado, los ahorradores compraron $249 millones en bonos I en enero de 2021.
Los Bonos I vendieron más que los bonos de ahorro de la Serie EE durante los últimos cinco meses entre $100 y $1, según Pederson. (La tasa de la Serie EE es solo del 0.1% para los bonos comprados desde noviembre hasta el 30 de abril; sin embargo, se garantiza que los bonos duplicarán su valor si se mantienen durante 20 años, por lo que los ahorradores a más largo plazo ganarían una tasa considerablemente más alta).
Y es probable que las tasas suban, creando aún más frenesí para la historia de I Bond.
Los últimos datos de inflación permiten estimaciones sobre dónde irán las tasas de los bonos I en el futuro.
Es probable que la tasa anualizada, que se anunciará el 1 de mayo, sea de alrededor del 9.6 % durante un período de seis meses, según Daniel Pederson, experto en bonos de ahorro con sede en Monroe, Michigan, y fundador de www.BondHelper.com.
Una vez más, la próxima tasa de I Bond se aplicaría durante seis meses para compras a partir del 1 de mayo. Sin embargo, no se preocupe si compró I Bonds anteriormente, ya que también obtiene la nueva tasa más alta por un período de seis meses.
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¿Cómo se combinan los bonos y las devoluciones de impuestos?
Lo crea o no, los contribuyentes pueden asignar el dinero del reembolso de impuestos a los Bonos I si usan el Formulario 8888. Las instrucciones indican que usted puede usar al menos parte de su reembolso para comprar hasta $5,000 en Bonos I en papel o electrónicos. (No puede usar el Formulario 8888 si está tratando de reclamar un reembolso de dinero a través de una "Asignación de cónyuge lesionado").
Si tiene un reembolso de $ 6,000, por ejemplo, podrá comprar solo $ 5,000 en bonos I y puede depositar el resto directamente en otro lugar.
El mismo formulario también le permite depositar directamente un reembolso o parte del mismo en dos o tres cuentas en un banco u otra institución financiera, incluido un fondo mutuo o una cuenta de corretaje.
Cuando Pederson presentó electrónicamente su declaración de impuestos en marzo, incluyó el Formulario 8888 para usar parte del dinero de su reembolso para comprar Bonos I.
“Todavía no he recibido los bonos en papel”, dijo Pederson.
Cuando los obtenga, prestará mucha atención a la fecha de emisión para ver qué tasa se aplica primero. Sostiene que, dada la fecha en que presentó su declaración, debería recibir la tasa antes de que la nueva tasa llegue al 1 de mayo.
Como era de esperar, su profesional de impuestos no vio una avalancha de contribuyentes que usaban el Formulario 8888 para comprar Bonos I.
¿Qué fecha de emisión obtendrías?
El Servicio de Impuestos Internos señala que los Bonos I no se emitirán hasta que la agencia complete el procesamiento de su declaración de impuestos.
El proceso de devolución debe completarse, dijo el IRS, en caso de que haya cambios en el monto real del reembolso.
Las instrucciones para el Formulario 8888 indican que no se emitirán Bonos I, por ejemplo, si su reembolso se reduce debido a un error matemático. Y los Bonos I no se emitirían si su reembolso de impuestos federales sobre la renta se compensa por cualquier motivo para cubrir una deuda impaga con agencias estatales y federales y luego el reembolso termina enviándose a usted en forma de cheque.
La cantidad que compre en Bonos I a través de su reembolso de impuestos debe ser un múltiplo de $50 o la solicitud será rechazada. Una solicitud de fianza de $438 sería rechazada. Tendría que solicitar $400 en bonos I en este ejemplo y tomar los $38 restantes mediante depósito directo en otro lugar.
¿Cuál es el problema de comprar bonos con un reembolso de impuestos?
Existen límites en dólares para las compras de bonos I cada año. La ruta de reembolso de impuestos le permite comprar hasta $5,000 en bonos I además de otros límites.
El límite anual es de $10,000 en Bonos I que se pueden comprar cada año calendario por persona. Usted compra bonos de ahorro en www.TreasuryDirect.gov y los mantiene en una cuenta en línea.
Ya no se pueden comprar bonos de ahorro en persona en los bancos.
Los Bonos I en papel solo están disponibles si asigna todo o parte de su reembolso de impuestos sobre la renta a Bonos I en el Formulario 8888 cuando presenta su declaración de impuestos.
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¿Qué pasa con los bonos I más antiguos?
Lo último que alguien debería hacer es sacar dinero de los Bonos I comprados hace 15 años más o menos para comprar estos bonos más nuevos.
¿La razón? Algunos bonos más antiguos todavía están pagando mucho más que los nuevos.
Los bonos I comprados antes del 1 de noviembre de 2001, por ejemplo, son los mejores del grupo y tienen una tasa fija del 3% o superior. La tasa fija más alta fue del 3.6% para los Bonos I emitidos desde mayo de 2000 hasta octubre de 2000.
Los ahorradores que tengan Bonos I más antiguos con una tasa fija del 3 % o más verían una tasa anualizada de alrededor del 12.6 % o más una vez que entre en vigor la tasa estimada del 1 de mayo.
Los ahorradores que compraron en años futuros vieron que la tasa fija cayó un poco a alrededor del 2% o más para los Bonos I comprados después de finales de 2001 pero antes del 1 de noviembre de 2002. Cualquier ajuste por inflación se agrega a esa tasa fija.
A partir de noviembre de 2002, buscábamos una tasa fija del 1% o superior para los Bonos I comprados antes del 1 de mayo de 2008.
Los bonos I comprados después del 1 de mayo de 2008 terminan con tasas fijas mucho más bajas. Dependiendo de cuándo compró el bono, las tasas fijas más pequeñas variarán. La tasa fija de los Bonos I ha sido consistentemente del 0% para los bonos comprados a partir de mayo de 2020.
Si la inflación se enfría en el próximo año o dos, la tasa ajustada por inflación sería más baja pero aun así se agregaría a esa tasa fija del 0%.
Compra ahora si puedes o más tarde
Una estrategia centrada en la inflación sugiere comprar bonos I antes del 30 de abril para asegurar una tasa excepcionalmente fuerte durante un período de un año.
La tasa anualizada de 7.12% para los primeros seis meses comenzaría en abril y duraría seis meses hasta septiembre para los bonos comprados antes del 30 de abril.
Luego, los mismos bonos pagarían una tasa anualizada estimada de 9.6% de octubre a marzo.
Siguiendo esta estrategia, dijo Pederson, la tasa promedio terminaría siendo de 8.36% durante los 12 meses.
Es importante saber que no puede cobrar los Bonos I hasta que los haya tenido durante al menos 12 meses. Y perdería los tres meses más recientes de interés si canjea los Bonos I dentro de los primeros cinco años.
Incluso si tuviera que vender los Bonos I un poco más de un año después de comprarlos, dijo Pederson, estaría ganando cerca del 5.96% después de la multa si compra antes de que cambie la tasa el 1 de mayo. (Como el 30 de abril es un sábado, querrá comprar los Bonos I unos días antes para asegurarse de obtener la tasa de abril).
La inflación podría permanecer estable en los próximos meses, dada la guerra de Rusia contra Ucrania y las interrupciones en la cadena de suministro. Pero la inflación también podría enfriarse un poco, ya que la Reserva Federal se mueve para aumentar las tasas y Washington toma algunas medidas para reducir el precio de la gasolina.
Lo que se sabe ahora es la tasa válida hasta el 30 de abril y tenemos una estimación decente para el rango de seis meses después de eso.
Los Bonos I tienen sentido para los ahorradores que desean obtener tasas significativamente más altas que si depositaran ese dinero en un certificado de depósito de un año.
Contacto Susan Tompor via [email protected]. Síguela en Twitter @Tompor. Para suscribirse, por favor vaya a freep.com/ofertaespecial. RLeer más sobre y regístrate en nuestro boletín de negocios.
Este artículo apareció originalmente en Detroit Free Press: Cómo comprar bonos I con reembolsos de impuestos y más a medida que la inflación alcanza el 8.5 %
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/bond-hacks-tax-returns-more-184555014.html