Tengo 60 años, tengo $1.1M en efectivo, $880K en un 401(k), varias pensiones y seguridad social. ¿Debería jubilarme ahora?

Tengo 60 años, casado, sin hipoteca. También tenemos $1.1 millones en efectivo líquido y $880,000 en un 401(k). Tendré dos pensiones, que aún no han comenzado, y mi esposa tendrá una pensión, las tres suman aproximadamente $3,500 al mes si las tomamos hoy. Además, hemos cotizado a la Seguridad Social. A los 65 años, recaudaremos aproximadamente $5,000 al mes combinados. Tendré seguro médico y dental a través del gobierno de mi estado para mí y mi esposa mientras vivamos. ¿No está seguro si puedo jubilarme ahora o esperar unos años más para aprovechar mi pensión?

-Fred

La respuesta a preguntas como esta siempre es: "Depende". 

Sí, ciertamente hay una gran dosis de matemáticas involucradas para llegar a su respuesta. Pero aún necesita interpretar esas matemáticas y sus conclusiones de una manera con la que se sienta cómodo en función de su propia situación y actitudes hacia el dinero, la seguridad y el riesgo. 

Resaltaré algunas de las cosas que debe considerar mientras trabaja en su decisión, pero no hay forma de darle una respuesta concisa aquí. Le recomiendo enfáticamente que investigue mucho si planea hacerlo usted mismo o consulte a un asesor financiero. 

Sus gastos en la jubilación

Los ingresos y los gastos son diferentes para cada persona jubilada, por lo que no podemos saber si sus ingresos son suficientes sin conocer sus gastos. Independientemente de los flujos de ingresos (pensiones o Seguro Social) y los ahorros que tiene para complementarlos (efectivo y 401(k)), también es importante estimar la cantidad que necesitará gastar cada mes. 

Hacer esto le permite comparar sus ingresos y gastos, tal como lo hace mientras todavía está trabajando. 

Una forma de obtener un borrador de su presupuesto de jubilación es comenzar con lo que gasta actualmente cada mes. A partir de ahí, puede ajustar en función de los cambios planificados o esperados una vez que se jubile. Esto podría ser comprar un auto nuevo, tomar unas vacaciones de celebración o dar cuenta de los cambios en su primas de seguro médico. 

El hecho de que haya pagado su casa es una gran ventaja.

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Fuentes de ingresos

Una vez que haya estimado sus gastos, considere las diferentes fuentes de ingresos que tiene durante la jubilación. Algunos están garantizados, mientras que otros están sujetos a riesgo a través de volatilidad del mercado. Esto es lo que hay que mirar.

Pensiones y Seguridad Social

Me gusta mirar primero los ingresos garantizados. Para ti, eso sería pensiones y Seguridad Social. En lugar de profundizar en los matices de cuándo reclama su beneficio (aunque las estrategias de reclamación son ciertamente algo a considerar), vayamos con los números que mencionó. A los 65 años, tendría alrededor de $ 8,500 por mes provenientes de fuentes fijas. Como nota al margen, verifique si su pensión incluye un ajuste anual por inflación. 

Compare eso con sus gastos previstos. ¿Cuánto cubre? ¿Un tercio? ¿Mitad? ¿Todas? Por supuesto, la capacidad de cubrir una mayor parte de sus gastos significa más seguridad. Si puede cubrirlos por completo, está en una muy buena posición, aunque para la mayoría de las personas eso no es necesario.

En este paso, también puede dividir sus gastos en necesidades y deseos. Piense por separado en cuánto de sus necesidades podrían cubrirse. Si puede cubrir todos aquellos con fuentes fijas, genial. Eso podría hacer que te sientas menos ansioso por tener que cubrir el resto con tus ahorros.

Retiros de Ahorros

Deberá cubrir el resto de sus gastos tomando dinero de sus ahorros. Para esto, querrá dedicar un tiempo a comprender los diferentes métodos de retiro. Esto se debe a que deberá decidirse por un plan de distribución que le permita sentirse cómodo al realizar los retiros necesarios para pagar los gastos restantes que no cubran sus pensiones y el Seguro Social. El gran temor de la mayoría de las personas es que terminarán quedándose sin dinero demasiado pronto.

Una forma sencilla de evaluar este riesgo sería observar su planificación tasa de retiro. Como ejemplo, supongamos que determina que necesitará retirar $40,000 por año de sus ahorros. 

Si redondeamos sus ahorros a $2 millones, esa es una tasa de retiro del 2%. La mayoría de los planificadores le dirían que es una tasa de retiro muy conservadora y debería dejarlo con bastante confianza. Las tasas de retiro más altas, 10% por ejemplo, introducen un riesgo significativo. Pero otra vez, necesitas sentirte cómodo con lo que decidas. Base su elección en la comprensión de sus necesidades de ingresos y el riesgo que está dispuesto a asumir. No hay una marca objetiva para golpear. 

Sus sentimientos sobre el riesgo

Al considerar su elección, considere cómo se siente acerca de los diferentes riesgos que enfrentará. La forma más fácil de ver esto es a través de sus inversiones, pero no son la única fuente de riesgo durante la jubilación.

Sus inversiones requieren una compensación. Cuanto más agresivas sean sus inversiones, más posibilidades tendrán de crecer y apoyarlo durante su jubilación. Pero eso también significa que serán más volátiles y podrían causarle preocupación cuando los mercados estén difíciles. Muy inversiones conservadoras Puede que no sea tan aterrador mantenerlos, pero el riesgo es que no crezcan lo suficiente para sostenerlo durante la jubilación.

Veo que tiene aproximadamente la mitad de sus ahorros en efectivo. Por supuesto, no sé por qué, es posible que recientemente haya heredado dinero o vendido una propiedad y todavía esté decidiendo qué hacer con él, pero esto me indicaría inicialmente que usted es un inversionista muy conservador. 

El efectivo puede servir como un buen amortiguador contra la volatilidad del mercado y ser especialmente útil durante esos pocos años entre la jubilación y el inicio del Seguro Social. Esto también podría ser una fuente de riesgo, ya que el valor real del efectivo caerá con el tiempo a medida que la inflación disminuya en su poder adquisitivo.

Qué hacer a continuación

Nada de lo que he dicho aquí respondió directamente a su pregunta. Pero eso es porque cualquier respuesta que pudiera darte sería incompleta y supondría demasiado sobre ti. Hay muchos matices en estas decisiones y son muy personales.

No puedo enfatizar lo suficiente lo importante que es asegurarse de comprender su situación, su apetito por los diversos riesgos que podría enfrentar y las opciones disponibles para usted. Tome su decisión basándose en ese entendimiento y elija algo con lo que se sienta cómodo.

Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Correo electrónico [email protected] y su pregunta puede ser respondida en una columna futura.

Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAdvisor Match y ha recibido una compensación por este artículo.

Encuentre un asesor financiero

• Si tiene preguntas específicas sobre su situación de inversión y jubilación, un asesor financiero puede ayudar. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• ¿Planeando para la jubilación? Usar Calculadora de Seguridad Social de SmartAsset para tener una idea de cómo podrían ser sus beneficios cuando se jubile.

Crédito de la foto: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

El puesto Pregúntele a un asesor: tengo 60 años, tengo $ 1.1 millones en efectivo, $ 880 mil en un 401 (k), varias pensiones y seguridad social. ¿Debería jubilarme ahora? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.