Cómo su puntaje de crédito afecta el costo de financiar un automóvil

Aunque los precios de los coches nuevos se están moderando un poco, la financiación de la compra de un vehículo no se ha vuelto más barata.

Con la Reserva Federal última subida de tipos de interés - el sexto este año - los préstamos para automóviles están a punto de volverse aún más caros. La medida de la Fed tiene un efecto dominó, que generalmente hace que las tasas suban en una variedad de préstamos al consumidor y líneas de crédito (y algunas cuentas de ahorro).

El precio promedio de un automóvil nuevo es de aproximadamente $45,600, según una estimación reciente de JD Power y LMC Automotive. Eso está por debajo del pico de julio de $ 46,173.

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Sin embargo, aumento de las tasas de interés todavía están elevando el costo total para los consumidores que financian su compra. los tasa promedio en préstamos para automóviles ha aumentado de un promedio de 3.98% en marzo a 5.60% en octubre, según Bankrate.

Y dependiendo del puntaje crediticio del comprador, la tasa podría ser de dos dígitos.

“En un préstamo de automóvil, la diferencia entre un buen y un mal crédito podría equivaler a varios cientos de dólares por mes”, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate.

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés para la que puede calificar. 

Este importante número de tres dígitos suele oscilar entre 300 y 850 y se utiliza en todo tipo de decisiones de crédito al consumo. Los prestamistas también suelen utilizar información como sus ingresos y otros gastos mensuales.

Una buena puntuación generalmente está por encima de 670, una puntuación muy buena está por encima de 740 y las puntuaciones por encima de 800 se consideran excepcionales, según la firma de informes crediticios Experian. Las puntuaciones por debajo de 670 se consideran justas; cualquier cosa por debajo de 580, pobre.

La diferencia en la tasa de interés disponible en diferentes puntajes de crédito puede ser marcada.

Por ejemplo: Con un puntaje crediticio en el rango de 720-850, la tasa de interés promedio para un préstamo de automóvil de $45,000 a cinco años está justo por debajo del 5.8%, según los datos más recientes de FICO. Eso se traduce en pagos mensuales de $865, y la cantidad de interés que pagaría durante el curso del préstamo sería de $6,890.

Compare eso con lo que pagaría alguien cuyo puntaje de crédito estuviera entre 660 y 689. Ese mismo préstamo ($45,000 por cinco años) vendría con una tasa promedio de casi 9.4%, resultando en pagos mensuales de $942 y $11,514 en intereses durante la vida del préstamo. (Consulte el cuadro a continuación para conocer otros puntajes de crédito).

Si bien es difícil saber qué puntaje crediticio utilizará un prestamista (tienen opciones), tener el objetivo general de evitar abolladuras en su informe crediticio ayuda a su puntaje, independientemente del específico que se use, dicen los expertos.

“Muchos consejos para generar crédito son más una maratón que un sprint: pague sus facturas a tiempo, mantenga sus deudas bajas y demuestre que puede administrar con éxito diferentes tipos de crédito a lo largo del tiempo”, dijo Rossman.

“Dicho esto, hay algunas cosas que puedes hacer para mejorar tu puntaje rápidamente”, dijo.

¿Su mejor consejo? Reduzca su índice de utilización de crédito. “Esta es la cantidad de crédito que está usando en sus tarjetas de crédito dividida por sus límites de crédito”, dijo Rossman.

Dijo que incluso si paga sus saldos todos los meses, las empresas de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) a menudo reciben los datos del saldo antes de que los haya pagado.

“Por lo general, se informa en la fecha de su estado de cuenta, así que considere hacer un pago adicional a mitad de mes y/o solicitar un límite de crédito más alto para reducir su índice”, dijo Rossman.

Además, dijo que se asegure de que no haya errores en su informe de crédito.

Para comprobar si hay errores y tener una idea de lo que verían los prestamistas si extraen su informe de crédito, puede obtener una copia gratis de cada una de las tres grandes firmas de informes crediticios. esos informes están disponibles de forma gratuita semanalmente hasta finales del próximo año.