¿Son suficientes 4 millones de dólares para jubilarse a los 65 años? Para la mayoría de las personas, la respuesta es sí. Pero hay muchas consideraciones y mucha planificación para jubilarse, independientemente de cuánto haya ahorrado. Todos tienen necesidades diferentes cuando se jubilan. Así es como puede jubilarse a los 65 años si tiene al menos $4 millones en ahorros.
Si desea asesoramiento profesional sobre su plan de jubilación, considere hablar con un asesor financiero certificado.
Cómo se desglosan $ 4 millones
Cuando planifique su jubilación, puede usar la regla del 4% para tener una idea de cómo serán sus ingresos una vez que deje la fuerza laboral. La regla del 4% es una métrica simple que estima que puede retirar el 4% de sus inversiones totales de jubilación por año. Y está ajustado por inflación.
Esto crea una gran probabilidad de que su dinero dure 30 años. Esto significa que a alguien que se jubila a los 65 años le llevaría llegar a los 95 años, mucho más allá del promedio de vida.
Si usa esa regla muy básica, debería planear vivir con aproximadamente $160,000 al año durante la jubilación si tiene $4 millones en ahorros para la jubilación. Si eso suena correcto o más que suficiente, fantástico. Obviamente, hay otras consideraciones que debe tener en cuenta, pero está en un buen lugar.
Y si eso no parece suficiente para apoyar su estilo de vida, es posible que deba hacer algunos cambios importantes.
Dicho esto, el 4% es una regla muy simplista. Y algunos argumentan que no es el mejor barómetro para determinar sus ingresos de jubilación. Puede analizar más a fondo su situación financiera única con una calculadora de jubilación o hablando con un asesor financiero.
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Seguridad Social y Medicare
Sus ahorros no serán su única fuente de ingresos si es elegible para el Seguro Social. Puede comenzar a recibir su Seguro Social desde los 62 años. Pero no calificará para pagos completos hasta que tenga 66 o 67 años, dependiendo de su año de nacimiento. La buena noticia es que a los 65 años, es elegible para Medicare, por lo que no tendrá que pagar todos sus gastos médicos de su bolsillo.
La cantidad que obtendrá en el Seguro Social dependerá de sus ganancias de por vida. Y a qué edad decides tomarlo.
Puede comenzar a girar cheques del Seguro Social en cualquier momento entre los 62 y los 70 años. Pero el monto total será mayor cuanto más espere. Puede obtener una estimación de cómo serán sus cheques del Seguro Social con la herramienta en línea de la Administración del Seguro Social.
Recuerde deducir cualquier impuesto de sus pagos del Seguro Social. El impuesto sobre la renta entrará en vigor si su ingreso combinado es más de $25,000 para un solo declarante y $32,000 para un declarante conjunto. Su ingreso se calcula como la mitad de su ingreso del Seguro Social más cualquier otro ingreso que tenga. Además, si continúa trabajando después de reclamar el Seguro Social pero antes de su plena edad de jubilación (66-67), sus beneficios podrían reducirse.
Planificación de impuestos
Los impuestos en la jubilación no se detienen en sus cheques del Seguro Social. Deberá planificar los impuestos sobre la mayoría de las formas de ingresos de jubilación. Así es como se gravan algunas de las inversiones de jubilación más comunes, según FINRA:
Pensiones: Adeudará impuesto sobre la renta sobre cualquier ingreso de pensión en el año en que lo retire.
Planes 401(k), planes 403(b) y cuentas IRA tradicionales: Dado que estas cuentas se financian con dinero antes de impuestos, deberá pagar impuestos sobre la renta sobre sus retiros el año en que los haga.
IRA Roth: Dado que estas cuentas se financian con dinero después de impuestos, no deberá impuestos sobre sus retiros si se mantienen dentro de los requisitos del IRS. Dado que tendrá más de 59 años y medio, si ha tenido una cuenta IRA Roth durante al menos cinco años, no deberá impuestos sobre los retiros.
Dicho esto, las normas fiscales son complejas y cambian con frecuencia. Asegúrese de conocer las normas fiscales vigentes en el año en que retira dinero de sus cuentas de jubilación.
Planificación de Herencias
A los 65 años con $ 4 millones, es posible que tenga hijos, nietos o, muy probablemente, parientes más jóvenes cerca de usted. Junto con los flujos de ingresos que espera, considere un plan patrimonial con su familia. Por ejemplo, si tiene una casa donde la hipoteca ha sido pagada, pasársela a su familia reduciría la presión de tener que comprar una casa nueva y comenzar con una nueva hipoteca.
La planificación patrimonial también puede implicar la creación de tutores para los dependientes vivos si actualmente cuida a niños o adultos con discapacidades. También puede implicar la actualización de sus beneficiarios dentro de su plan de seguro o plan de jubilación como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA) si ocurrió un evento que cambia la vida.
Obtener el valor de su dólar
Si le preocupa que el Seguro Social no sea suficiente para cubrir sus gastos anuales durante la jubilación, podría ser el momento de tomar algunas decisiones difíciles. Si bien $ 4 millones es un centavo bonito, no llegará muy lejos si tiene una casa grande, varios automóviles, planes de viaje lujosos y un estilo de vida costoso.
Sin embargo, hay bastantes maneras en que puede reducir sus costos durante la jubilación, e incluso podría preferir el cambio.
Reduzca el tamaño de su hogar
El costo financiero y el mantenimiento físico de una propiedad grande o costosa pueden pasar factura a medida que envejece. Mudarse a un lugar más pequeño puede ahorrarle mes a mes y al mismo tiempo le permite embolsarse las ganancias. Mudarse más cerca de la familia o en una comunidad de jubilados puede agregar beneficios adicionales.
Pagar deudas
Si tiene el dinero, pagar deudas de alto costo antes de tiempo puede ahorrarle mucho en intereses. En primer lugar, eche un vistazo a sus deudas. Y vea si es probable que alguno de ellos sea una carga para sus recursos cuando se jubile.
Gastar sabiamente
Parte de la jubilación es vivir con un ingreso fijo. Por lo tanto, es inteligente encontrar formas de ahorrar en las pequeñas cosas y utilizar ese dinero de manera más eficiente. Mire los pequeños gastos que se suman, como las suscripciones y su plan de teléfono, para ver si hay atajos que pueda recortar.
También puede aprovechar los descuentos para personas mayores: pregunte en los lugares donde compra si tienen un descuento para personas mayores. Y verifique dos veces para ver si los minoristas en línea tienen cupones para personas mayores.
Resumen Final
Retirarse con $4 millones a los 65 años es mucho dinero. Pero si no tiene cuidado, $ 4 millones pueden desaparecer rápidamente. La clave es asegurarse de continuar manteniendo múltiples flujos de ingresos durante la jubilación y también crear planes para extender la riqueza generacional a sus seres queridos para el futuro. Un plan patrimonial puede contribuir en gran medida a mantener bajo control sus finanzas y la situación financiera de su familia.
Consejos financieros para la jubilación
Incluso con $4 millones, la planificación de la jubilación puede ser complicada. Considere buscar un asesor financiero calificado. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.
Si tiene un patrimonio considerable, los impuestos sobre el patrimonio, ya sea a nivel estatal o federal, podrían ser considerables. Sin embargo, puede planificar fácilmente los impuestos con anticipación para maximizar las herencias de sus seres queridos. Por ejemplo, puede regalar partes de su patrimonio por adelantado a los herederos, o incluso establecer un fideicomiso.
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La publicación Cómo jubilarse a los 65 con $4 millones apareció primero en SmartAsset Blog.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/retire-65-4-million-140052013.html