El cuidado a largo plazo para personas mayores es una de las brechas más grandes en la red de seguridad de Estados Unidos. Para muchos de nosotros, a medida que envejecemos, necesitaremos una atención mejor y más prolongada. En algunos casos, esto puede significar un asistente de salud u otras formas de atención domiciliaria. Sin embargo, a menudo, esto puede significar mudarse a una instalación como un asilo de ancianos. El problema es que los centros de atención a largo plazo son muy caros. Nos sumergiremos en los detalles.
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Gastos de hogar de ancianos
En muchas partes del país, vivir en un hogar de ancianos puede costar más de $100,000 por año, costos que se suman a cualquier otra necesidad o gasto. Medicare normalmente pagará muy poco, si es que paga alguno, de esto.
Esta es una omisión flagrante en lo que se supone que es la red de seguridad distintiva para los estadounidenses mayores, especialmente porque el Departamento de Salud y Servicios Humanos estima que alrededor del 70 % de los jubilados necesitará atención a largo plazo en algún momento.
También significa que pagar por la atención a largo plazo se convertirá en un problema crítico para la mayoría de los hogares. A medida que descubra cómo cuidar de sí mismo o de un ser querido, es importante asegurarse de que los activos críticos en su vida estén protegidos.
¿Por qué necesita proteger los activos de sus padres?
Cuando se trata de proteger los activos, hay dos problemas principales:
El pago es el tema de la liquidación de activos para pagar los altos costos de la atención en un asilo de ancianos. A medida que las familias encuentran formas de pagar por sus seres queridos, uno de los mayores problemas es cómo pagar facturas costosas sin sacrificar activos importantes. Por ejemplo, ¿puede pagar el cuidado a largo plazo sin vender la casa familiar? ¿O artículos preciados?
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Al mismo tiempo, también es importante proteger los activos de los acreedores. Hay algunos programas que lo ayudan a pagar la atención a largo plazo, pero generalmente lo hacen según la necesidad. Pueden basar el pago en su patrimonio neto o pueden imponer un gravamen a los activos principales. Al igual que con la liquidación, esto puede amenazar activos que van desde su cuenta de jubilación hasta su hogar.
Inscribirse en Medicaid
El tema de la protección de sus activos es particularmente grave en el contexto de Medicaid.
Mientras que Medicare por lo general no paga por la atención en un asilo de ancianos, Medicaid sí lo hace. Medicaid es administrado por el estado, por lo que la cobertura y los requisitos de cada programa difieren, pero todos deben ofrecer algún tipo de cobertura para la atención a largo plazo.
Muchos, si no la mayoría, de los programas de Medicaid requieren que usted contribuya al costo de la atención. Esto puede significar muchas cosas dependiendo del estado. Sin embargo, normalmente significa que debe calificar para el programa, lo que significa que ha agotado sus ahorros. También puede significar que el estado obtendrá un reclamo sobre ciertos activos, como su casa, según la cantidad de cobertura que use.
En ambos casos, esto puede poner en riesgo los bienes de su familia.
7 pasos para ayudar a proteger los activos de sus padres de los hogares de ancianos
Seguro de cuidados a largo plazo
La primera forma de proteger sus bienes o los de sus padres es con un seguro de atención a largo plazo que pague la atención en un asilo de ancianos. Estos planes pueden ofrecer una gama de cobertura, desde asistentes de salud en el hogar hasta residentes permanentes. Todo depende del programa y de tus necesidades (o las de tus padres).
La ventaja de un plan de seguro es que puede ser integral. Si su plan cubre sus necesidades, entonces no hay riesgo para otros activos. La estancia en la residencia de ancianos estará pagada y el resto de tus bienes estarán a salvo.
La desventaja es el costo. El cuidado a largo plazo puede ser muy costoso, especialmente si lo compra más adelante en la vida. Pagar las primas y los deducibles puede crear exactamente el problema que está tratando de resolver, según su situación financiera.
Dicho esto, la prima promedio de $2,200 para un plan de atención a largo plazo es mucho menor que el precio de $100,000 de un asilo de ancianos. Si esto es financieramente una opción, es una buena opción.
Establecer Fideicomisos Irrevocables
Poner activos en un fideicomiso irrevocable significa que ya no los posee. Están controlados por un fideicomisario externo y se administran de acuerdo con las reglas que usted establezca. No puede realizar cambios en este fideicomiso ni recuperar activos, pero tampoco se cuentan como sus activos a los efectos de la elegibilidad para Medicaid.
Establecer un patrimonio vitalicio
Un patrimonio vitalicio puede establecer muchos de los mismos objetivos que un fideicomiso irrevocable. Un patrimonio vitalicio es una entidad legal que posee bienes raíces como su casa. Luego se le permite continuar viviendo allí como un "inquilino de por vida", lo que significa que tiene lo que se conoce como el "derecho de posesión", pero no el "derecho de propiedad". Después de su muerte, el patrimonio pasaría a quien usted nombró como el "restante".
De manera similar a un fideicomiso irrevocable, dado que técnicamente ya no es dueño de la casa, el programa de Medicaid no puede contarla para la elegibilidad, ni el estado puede gravarla. Cuando mueras, puedes pasar la casa a tus seres queridos nombrándolos como el resto.
Dar o recibir regalos
El impuesto sobre donaciones tiene límites muy altos. En 2023, puede regalar hasta $ 12.92 millones en activos a lo largo de su vida libre de impuestos, junto con otros $ 17,000 en activos por destinatario cada año. Este límite sube cada año.
Activos separados
Para las parejas casadas, es posible que también desee comenzar a presentar impuestos por separado.
Una de las mayores complicaciones en la propiedad y los impuestos es determinar qué pertenece a quién en una pareja casada. En particular, cualquier activo que haya acumulado durante su matrimonio (como la casa y las cuentas de jubilación) puede considerarse un activo conyugal durante la vida del matrimonio.
Sin embargo, dependiendo de las leyes impositivas y de propiedad de su estado, es posible que pueda establecer finanzas separadas legalmente. Si puede hacerlo, el primer paso será comenzar a presentar declaraciones de impuestos por separado.
Resumen Final
Si usted o sus padres necesitan ir a un asilo de ancianos, pagarlo podría ser un problema. Ya sea a través de un seguro de atención a largo plazo o de Medicaid, es importante asegurarse de que sus principales activos estén a salvo de este proceso. Consulte el programa de Medicaid de su estado o el estado donde viven sus padres para obtener más información.
Consejos para ahorrar para la jubilación
La planificación para la jubilación puede ser difícil por su cuenta, pero un asesor financiero puede ayudarlo con esto. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.
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La publicación Cómo proteger los activos de sus padres de los asilos de ancianos apareció primero en SmartAsset Blog.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html