Cómo ahorrar dinero para una casa en el mercado actual

Puntos clave

• Generar ingresos adicionales es una de las mejores maneras de ahorrar rápidamente para el pago inicial.
• Pagar la deuda no solo libera dinero cada mes en el futuro, sino que también puede aumentar su puntaje crediticio, ayudándolo a obtener una tasa de interés más baja.
• Con el aumento de las tasas de interés de la Reserva Federal, los productos de ahorro están pagando mayores rendimientos, lo que ayuda a que sus ahorros crezcan más rápido.

Si está buscando comprar una casa, la buena noticia es que los bienes raíces ya no son el mercado de vendedores calientes que era hace un año. Todavía no es un mercado de compradores nuevamente, pero no hay una demanda tan fuerte de vivienda en este momento. Esto significa que los aumentos de precios se han ralentizado y que menos compradores hacen que sea más probable que se acepte su oferta.

Pero, ¿qué sucede si recién se encuentra en la etapa inicial del proceso y está acumulando su pago inicial? ¿Cómo construye sus ahorros de manera rápida y efectiva? Aquí hay algunas maneras de ayudarlo a ahorrar dinero para una casa y dónde poner el dinero, para que gane la mayor cantidad de intereses posible.

Toma un ajetreo lateral

Una de las primeras cosas que puede hacer para ayudar a ahorrar para una casa es aumentar sus ingresos. El dinero extra se puede destinar a su pago inicial, lo que le permite financiarlo más rápido.

Si encuentra que le encanta su ajetreo secundario, también puede mantenerlo a largo plazo y usar el efectivo para pagar más en su hipoteca, después de la compra, por lo que estará libre de la hipoteca antes. O puede poner este dinero en una cuenta de ahorros y usarlo como pago inicial si decide actualizarse en el futuro.

Al final del día, necesitas encontrar un concierto paralelo que disfrutes. De lo contrario, se agotará, renunciará y terminará sin ahorrar dinero extra.

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Pagar la deuda

Pagar la deuda puede no parecer una forma de pagar una casa, pero lo es. Cuando paga su deuda, libera el dinero que utilizó anteriormente para préstamos y tarjetas de crédito. Ahora tiene más dinero que puede usar para pagar su hipoteca o ahorrar para una casa.

Otro beneficio de deshacerse de su deuda es un puntaje crediticio mejorado. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de interés para la que puede calificar. Durante la vida del préstamo, esto podría traducirse en decenas de miles de dólares.

Por ejemplo, si obtiene un préstamo de tasa fija a 30 años al 7 % por $200,000 279,021, pagará $6.5 255,085 en intereses totales. Obtenga el mismo préstamo pero con una tasa de interés de 24,000% y pague $0.50. Esa es una diferencia de alrededor de $XNUMX en precio por solo XNUMX% de diferencia en tasa.

Además, los prestamistas analizan la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos (lo que se conoce como relación deuda-ingreso) para decidir si le prestan una hipoteca. Mantener esa proporción lo más baja posible aumenta sus posibilidades de ser aprobado.

Incluso si no puede pagar toda su deuda, asegúrese de pagar una parte de ella para que su puntaje crediticio pueda aumentar y pueda obtener algunos ahorros.

Aprovecha las cuentas de jubilación

Finalmente, no pase por alto sus cuentas de jubilación. La mayoría de los expertos creen que el dinero que deposita en las cuentas de jubilación no debe utilizarse para otros fines. Sin embargo, cuando se trata de comprar una casa, este activo se apreciará con el tiempo. Por lo tanto, hay alguna justificación para obtener un préstamo contra su 401k o hacer un retiro único de su IRA como comprador de vivienda por primera vez para comprar una casa.

Si tiene un plan 401k, puede sacar un préstamo de esta cuenta. El préstamo no se informará a las agencias de crédito ya que es su dinero, y el interés que paga por el préstamo es el interés que se está pagando a sí mismo ya que está tomando el préstamo contra su 401k.

Si bien esto suena como una gran idea, comprenda que cuando hace los cálculos, por lo general es una mala idea, ya que termina con menos dinero en su 401k que si no hubiera obtenido el préstamo. Esto se debe a que pierde la capitalización de su dinero si lo hubiera dejado invertido. A pesar de que se está pagando a sí mismo, el tiempo que lleva pagar el préstamo hará que termine con un saldo menor a largo plazo. Además, hay otros factores en juego. Si deja su trabajo o pierde su trabajo antes de pagar el préstamo, el monto total pendiente podría vencerse de inmediato.

Otra opción es una IRA tradicional o una IRA Roth. Con una IRA tradicional, puede sacar $10,000 como comprador de vivienda por primera vez y no tener que pagar una multa por retiro anticipado. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos federales y estatales.

Una cuenta IRA Roth le permite tomar $10,000 de las ganancias de la cuenta para comprar una casa. No hay impuestos ya que el dinero que pones en un Roth ya ha sido gravado. Además, eres libre de retirar cualquier cantidad de aportes en un Roth en cualquier momento.

Por lo tanto, si su saldo es de $100,000 70,000, de los cuales $80,000 70,000 son contribuciones, podría retirar $10,000 XNUMX para el pago inicial. Esto sería $XNUMX de sus contribuciones y $XNUMX de ganancias.

Windfalls

Otra forma popular de ahorrar para una casa es usar las ganancias inesperadas de dinero. Esto incluye reembolsos de impuestos, herencias y donaciones. El uso de estas grandes cantidades de dinero le ayuda a depositar la mayor cantidad de dinero posible y ofrece un impulso de motivación.

Si su meta es ahorrar $60,000 para el pago inicial y hasta ahora ha ahorrado $1,500, puede ser desalentador ver qué tan lejos está de su meta. Pero si obtiene un reembolso de impuestos de $3,000 que eleva su total ahorrado a $4,500, esto puede motivarlo a seguir adelante.

Recortar gastos

Es importante que se tome el tiempo para revisar cómo está gastando el dinero y si hay áreas que puede recortar. Hacer esto puede liberar dinero que puede usar para su pago inicial.

La mejor manera de revisar sus gastos es revisar sus estados de cuenta mensuales. Desea ver alrededor de tres meses de gastos para ver tendencias significativas.

Esté atento a las cosas que compra que no tienen un impacto positivo en su vida. Por ejemplo, tal vez veas que estás haciendo muchas compras impulsivas en Amazon. ¿Qué puedes hacer para detener estas compras? ¿Pasa menos tiempo en el sitio/aplicación? Coloque artículos en su carrito pero no los pague por un mínimo de 24 horas. Piense en este tipo de compras y en las cosas que puede hacer para reducir sus gastos.

Asegúrese de mirar también sus facturas de servicios públicos para ver si hay cosas simples que pueda hacer para reducir estos gastos. Si su factura de cable es alta, puede llamar y negociar para obtener un precio más bajo o cancelar y unirse a la multitud de cortadores de cable.

¿Puede darse una vuelta por la electricidad en su estado? ¿Ha comparado las primas de seguros de automóviles? Estos podrían ser ahorros significativos si se toma el tiempo y pone un poco de esfuerzo.

Dónde ahorrar su dinero para aumentar el ahorro

Hasta hace poco, otro problema que tenían las personas al ahorrar para una casa eran las bajas tasas de interés de las cuentas de ahorro. Pero con el aumento de las tasas de interés de la Reserva Federal, las tasas que gana sobre sus ahorros también han aumentado. Esto significa que obtendrá más intereses sobre sus ahorros y su saldo crecerá aún más rápido gracias al interés compuesto. Aquí hay algunas maneras de ganar una cantidad decente de interés mientras mantiene su dinero seguro.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

El mejor lugar para la mayoría de las personas es una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Puede encontrar innumerables opciones en línea para este tipo de cuentas, muchas de las cuales ahora paga más del 3%. La única precaución es no elegir simplemente el banco con la tasa más alta. Dependiendo de cuándo mire, el banco con la tasa más alta podría ofrecer esto para atraer tantos depósitos como sea posible. Luego, a medida que las tasas siguen subiendo, se atrincheran y no vuelven a subir las tasas.

La buena noticia es que esto es menos común que en el pasado. Aún así, cuando encuentre una tasa que le guste, primero investigue el banco antes de presentar la solicitud. Abrir una cuenta en línea suele llevar diez minutos, y puede conectar su banco actual y realizar transferencias de inmediato.

Certificados de depósito

Al igual que con las cuentas de ahorro, los CD bancarios no han estado pagando tasas de interés competitivas durante años. Pero ahora, estas tasas son más altas gracias a que la Fed subió las tasas. El mejor plan de ataque al poner sus ahorros en CD es construir una escalera de CD. Esto es cuando divides tus ahorros en partes iguales y los inviertes en varias fechas de vencimiento.

Por ejemplo, si tiene $ 5,000, puede poner $ 1,000 en CD de un año, 18 meses, dos años, tres años y cinco años. Cuando vence el CD de un año, abre un nuevo CD de cinco años. A medida que madura cada CD, abre un nuevo CD de cinco años. Hacer esto le permite ganar la mayor cantidad de interés posible.

El único inconveniente de poner su dinero en CD es que está bloqueado hasta que vence. Si necesita el dinero antes del vencimiento, por lo general pagará tres meses de interés como multa.

Yo bonos

Si no necesita el dinero del pago inicial durante un año o más, considere invertir en Bonos I. Estos son bonos emitidos por el gobierno que tienen dos tasas, una tasa fija basada en el Índice de Precios al Consumidor y una tasa variable basada en la inflación. Actualmente, los Bonos I están pagando 6.89%. Comprenda que la tasa cambia cada seis meses, por lo que esta no es la tasa que ganará todo el tiempo.

Pero la tasa de interés actualmente es mucho más alta que con las cuentas de ahorro, por lo que muchas personas están comprando Bonos I. Si decide seguir este camino, debe crear una cuenta y comprar los bonos a través de TreasuryDirect.gov. Además, no puede vender los bonos durante un año, y si los vende entre los años dos y cinco, perderá el interés de los últimos tres meses. Después de cinco años, no hay sanción.

Tesoros a corto plazo

Una última opción es invertir en bonos del Tesoro a corto plazo. Él tipos de interés de estos han saltado junto con los otros productos de ahorro enumerados. Con esta inversión, puede elegir varios plazos, incluidos vencimientos de cuatro semanas, ocho semanas, 13 semanas, 26 semanas, un año y más. A partir de este escrito, los rendimientos de estos son de alrededor del 4%.

La forma más fácil de invertir es a través de TreasuryDirect. Sin embargo, también puede invertir en el mercado secundario a través de un corredor, pero puede incurrir en tarifas por hacerlo.

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