Cómo administrar los ingresos durante la jubilación

Los ingresos de jubilación funcionan de manera muy diferente a los ingresos durante sus años de trabajo. Cuando estaba empleado, probablemente tenía un solo empleador y una sola fuente de ingresos. Como jubilado, es probable que reciba ingresos de múltiples fuentes, que incluyen Seguro Social, uno o mas cuentas individuales de retiro (IRA), posiblemente un pensióny una cuenta de inversión o dos.

Mientras trabaja, recibe un cheque regularmente, como cada dos semanas. Como jubilado, puede recibir ingresos mensuales, trimestrales, anuales e incluso esporádicos. Agregue el hecho de que parte de su ingreso de jubilación probablemente provenga de inversiones (ahorros), que debe proteger para que duren, y todo puede parecer confuso. Y luego, por supuesto, están las implicaciones fiscales, como el hecho de que las distribuciones de un Roth IRA están libres de impuestos, mientras que los de una cuenta IRA tradicional están gravados en su categoría impositiva actual. Finalmente, cuando cumpla 72 años, es probable que también tenga distribuciones mínimas requeridas (RMD) administrar.

Ingresos regulares de jubilación

Tiene dos tipos de ingresos de jubilación: regular y potencial. Los ingresos regulares de jubilación son como un cheque de pago. Llega en un horario establecido y continuará por el resto de su vida.

Seguro Social

Este programa de pensiones del gobierno constituye una parte importante de los ingresos regulares de jubilación de muchas personas. Se basa en sus ganancias durante sus años de trabajo y se le distribuye mensualmente.  El Seguro Social se ajusta anualmente por inflación, por lo que la cantidad que recibe aumentará cada año.

Pensión de Beneficio Definido

A beneficio definido El plan, similar al Seguro Social, ofrece un ingreso mensual regular de por vida basado en sus ganancias durante sus años de trabajo. Estos planes de pensiones tradicionales son cada vez más raros, pero algunas personas tienen la suerte de tener uno. La mayoría de las personas que se jubilan de un trabajo que ofrece una pensión de beneficios definidos toman su dinero en forma de una anualidad.

Pensión Anualizada del Plan de Contribución Definida

Planes de contribución definida—Planes 401 (k), por ejemplo, son mucho más comunes en estos días que las pensiones tradicionales. Algunos empleadores permiten que los trabajadores que se jubilan anualicen su plan de contribución definida para producir un flujo de ingresos de por vida, como el de una pensión de beneficio definido. La anualización lo libera de tomar decisiones de inversión y proporciona un ingreso regular de por vida, pero a menudo conlleva tarifas altas y poca o ninguna protección contra la inflación.

Empleo

Trabajar a tiempo completo o parcial durante la jubilación es una manera de aumentar la cantidad de sus ingresos regulares de jubilación. No es para todos, pero algunas personas ven beneficios sociales y financieros al permanecer en la fuerza laboral.

Ingreso potencial de jubilación

El segundo tipo de ingreso para la jubilación proviene de los ahorros y las inversiones, incluidos los planes 401(k) y las cuentas IRA. Este es un ingreso potencial ya sea de retiros regulares o sacando dinero según sea necesario.

Cuentas con ventajas fiscales

Su empleador puede permitirle tomar los fondos de su plan de beneficios definidos o contribuciones definidas en una suma global. Puede transferir los fondos a una IRA para diferir los impuestos hasta que se retire el dinero o pagar los impuestos y acceder a los fondos de inmediato. También puede dejar un plan de contribuciones definidas, como un 401(k), con un empleador anterior, si eso está permitido. En todos los casos, el dinero normalmente se invierte.

Cuentas de Inversión y Ahorro

Puede tener una o más cuentas de inversión sujetas a impuestos que pueden ser una fuente de ingresos según sea necesario. Y, uno espera, usted también tiene un fondo de emergencia con tres a seis meses de gastos mensuales a los que puede recurrir según sea necesario.

Hipoteca Inversa

A Hipoteca opuesta le permite convertir el valor acumulado de la vivienda en un préstamo. Puede tomar los ingresos en una suma global (para invertir), una serie de pagos regulares o una línea de crédito. Debido a que es un préstamo, el dinero no está sujeto a impuestos. La desventaja es que debe pagar el préstamo cuando muera o venda su casa.

Flujo de caja y tiempo

Primero, reste los ingresos regulares de jubilación de los gastos mensuales esenciales, que incluyen vivienda, transporte, servicios públicos, alimentos, ropa y atención médica. Si los ingresos regulares no cubren todo, es posible que necesite más ingresos. Los gastos no esenciales, como viajes, comidas fuera de casa y entretenimiento, son los últimos y, a menudo, se pagan con retiros de ahorros e inversiones para la jubilación.

Plan de retiro

Antes de tomar dinero de las inversiones, necesita un plan. Aquí es donde un asesor financiero de confianza puede ayudar. Un sistema común, la regla del 4%, implica retirar el 4 % del valor total de su efectivo y cuentas de inversión cada año y recibir un 2 % anual inflación "elevar." También puede tomar una parte de sus ahorros e inversiones y comprar una anualidad de pago inmediato para proporcionar un flujo de efectivo continuo para los gastos esenciales.

Orden de retiro

Retire primero los fondos de las cuentas de inversión sujetas a impuestos para aprovechar las tasas impositivas más bajas (dividendos y ganancias de capital). A continuación, tome fondos de cuentas de inversión libres de impuestos, seguidas de cuentas con impuestos diferidos como 401(k), 403(b) y cuentas IRA tradicionales. Debe retirar dinero de cuentas de jubilación libres de impuestos, que incluyen IRA Roth, último para permitir que el dinero crezca libre de impuestos durante el mayor tiempo posible.

Gestión fiscal

Si no se retienen impuestos estatales o federales de algunas de sus distribuciones de jubilación, es probable que deba presentar declaraciones trimestrales impuestos estimados. Algunos estados no gravan los ingresos de jubilación, mientras que otros sí lo hacen. Lo mismo ocurre con los impuestos locales.

Las distribuciones de cuentas de inversión sujetas a impuestos se gravan en función de si la inversión vendida estaba sujeta a corto o largo plazo. ganancias de capital las tasas de impuestos. Los retiros de cuentas con impuestos diferidos se tratan como ingresos ordinarios. Finalmente, casi siempre es mejor reinvertir las distribuciones de suma global en una cuenta con impuestos diferidos para evitar una gran mordida fiscal de un solo año.

Administrar distribuciones mínimas requeridas (RMD)

Una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de todas las cuentas de jubilación, excepto su Roth IRA. El monto de la distribución debe ser aproximadamente igual al saldo de su cuenta al final del año anterior, dividido por su esperanza de vida estadística. La edad de RMD era anteriormente de 70 años y medio, pero se elevó a 72 después de la aprobación de la ley en diciembre de 2019. Ley de Establecimiento de Todas las Comunidades para la Mejora de la Jubilación (SECURE).

Debe sacar este dinero antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 72 años. Después de eso, todas las RMD vencen el 31 de diciembre. Cualquier cantidad que saque durante el año cuenta para su RMD. Todas las RMD están sujetas a impuestos como ingresos ordinarios, excepto las de un Roth 401(k). Debe obtener una RMD de un Roth 401(k), pero no deberá pagar impuestos.

Si todavía está trabajando a los 72 años, no tiene que tomar una RMD del 401(k) en la empresa en la que está empleado actualmente (a menos que sea propietario del 5% o más de esa empresa). Sin embargo, deberá RMD sobre otros 401(k) e IRA de su propiedad. Según su plan, es posible que pueda importar un 401(k) aún con un empleador anterior a su empleador actual para posponer las RMD en esa cuenta.

El administrador de su plan de jubilación debe calcular su RMD por usted cada año, y la mayoría deducirá los impuestos estatales y federales requeridos y le enviará el saldo en el momento adecuado. En última instancia, sin embargo, la responsabilidad es tuya.

Lo más importante es...

Administrar los ingresos de jubilación es más que recibir el dinero y usarlo para pagar las cuentas. Algunas personas consolidan sus cuentas de jubilación para que sea más fácil administrarlas. Dependiendo de la naturaleza y las características de sus cuentas, como las tarifas, esto puede o no ser una buena idea. Además, el dinero en un 401(k) puede estar más protegido contra los acreedores que los fondos en una IRA.