Cómo incluir a la familia en su plan de jubilación

¿Cómo se puede tener en cuenta la familia en la planificación de la jubilación?

Teniendo en cuenta a la familia en su plan de jubilación—y otros aspectos de la anualidad planificación financiera— a menudo exige un cambio significativo. Su plan de jubilación cuando esté casado, por ejemplo, será completamente diferente al que tenía cuando era soltero. No solo debe considerar sus propias necesidades y sueños de jubilación, sino que también debe considerar los de su cónyuge. Los ahorros para la universidad de los niños, el cuidado de los padres ancianos e incluso ayudar a los miembros de la familia extensa a menudo tendrán que jugar en las metas de jubilación de uno y cómo lograrlas.

Veamos cómo su familia podría tener en cuenta sus planes de jubilación y cómo manejar los desafíos que surgen al considerar las prioridades de varias personas.

Puntos clave

Las finanzas pueden cambiar significativamente cuando se tienen en cuenta los miembros de la familia y los eventos clave de la vida.
Si tiene hijos o padres que dependen de usted para recibir apoyo, financiero o de otro tipo, eso complica aún más su planificación.
Los desafíos o hitos clave para planificar o abordar cuando se planifica la jubilación con las familias incluyen ahorrar para la universidad, cuidar a los padres ancianos y el momento real de la jubilación.
Existen estrategias clave que las familias deben emprender, como financiar las cuentas de jubilación antes que los ahorros para la educación y obtener atención a largo plazo y seguro de vida para los padres que envejecen.
Cuando hace un plan financiero anual, o actualiza los planes que ya ha hecho, necesita revisar estas necesidades y ver qué podría requerir ajustes.

Comprender cómo se puede tener en cuenta a la familia en la planificación de la jubilación

Algunos asesores financieros tienen el siguiente consejo: puede obtener un préstamo estudiantil para ir a la universidad, pero no existe tal préstamo para la jubilación. Aún así, priorizar la educación de un hijo no debería ser algo por lo que sentirse culpable, y hay formas de acomodar tanto las metas de ahorro para la universidad como una jubilación cómoda más adelante.

Al mismo tiempo, los adultos pueden descubrir que de repente tienen que cuidar a padres ancianos que pueden tener problemas de salud o que no pueden valerse por sí mismos adecuadamente. Una vez más, hay formas de evitar que estos problemas familiares interfieran con la jubilación.

Ahorro para que los niños asistan a la universidad

Muchos padres quieren pagar para que sus hijos asistan a la universidad, pero sienten la presión de las demandas financieras que compiten entre sí. “El ahorro para la universidad puede ser una tarea abrumadora, especialmente con varios hijos”, dice miguel briggs, representante asesor de inversiones de NEXT Financial Group en Horizon Investment Management Group en East Longmeadow, MA. “El consejo que les doy a mis clientes es que, cuando tengan que elegir entre ahorrar para la universidad y su propia jubilación, siempre elijan primero su propia jubilación”.

Las contribuciones de los padres a su propia cuentas individuales de jubilación (IRA) se pueden utilizar para los gastos educativos de sus hijos. El límite de aporte anual—establecido por la Internal Revenue Service (IRS), tanto a los tradicionales como a los IRA Roth es de $6,000 para 2022 y $6,500 para 2023. Las personas de 50 años o más pueden depositar una contribución de recuperación de $ 1,000.

Por otro lado, si colocas dinero en una Plan 529, no se puede utilizar para fines no educativos sin pagar impuestos y multas.

“Solo piensa en estar en un avión: te dicen que primero te pongas tu propia máscara y luego ayudes a la otra persona. Lo mismo se aplica al elegir dónde colocar sus fondos”, agrega Briggs.

Otro beneficio de priorizar los ahorros para la jubilación sobre los ahorros para la educación es que el dinero en cuentas de jubilación calificadas no se cuenta como un activo en el Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Eso significa que no cuentan para la contribución financiera esperada de su familia.

Sharon Marchisello, autor del ebook de finanzas personales Vive barato, sé feliz, hazte rico, está de acuerdo en que financiar la jubilación debería estar más arriba en su lista que enviar a los niños a la universidad. Sus hijos tienen otras opciones para pagar la universidad, incluidas becas, trabajo a tiempo parcial y préstamos estudiantiles, pero usted no podrá pedir prestado durante su jubilación.

“Usted ayuda más a sus hijos siendo autosuficiente, por lo que no tiene que pedir su apoyo en su vejez”, dijo Marchisello.

Muchos asesores financieros recomiendan planificar primero lo que ahorrará para la jubilación; luego vea lo que podría ahorrar para ayudar con la universidad de sus hijos.

Cuidado de padres ancianos

Hablando de cuidar a los padres que no son financieramente autosuficientes en su vejez, revise si es probable que esta carga recaiga sobre su familia. Si la respuesta es afirmativa, hay pasos proactivos que puede tomar para sufragar cómo el cuidado de padres ancianos podría descarrilar sus planes financieros actuales y futuros.

Seguro de cuidados a largo plazo

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. estima que alrededor del 70 % de los estadounidenses que cumplieron 65 años necesitarán algún tipo de servicios de atención a largo plazo. El cuidado a largo plazo puede ser financieramente devastador. Según la Encuesta de costos de atención de 2021 de Genworth, un mes en una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta casi $ 9,034. Imagina pagar ese gasto durante meses o incluso años.

Es mejor comenzar a planificar esto antes de que tus padres sean realmente ancianos. “Si sus padres se acercan a los 60 años y usted puede pagar un seguro de atención a largo plazo, pagar la prima ahora puede ahorrarle mucho más más adelante si uno de los padres necesita ir a un hogar de ancianos”, dice Óscar Vives Ortíz, un planificador financiero CPA con PNC Wealth Management en Tampa Bay-St. área de Petersburgo de Florida.

Pregúntese si este es el año en que necesita comprar un seguro de atención a largo plazo para alguno de sus padres, o asegúrese de que esos padres lo hayan comprado para ellos mismos. Por cada año que pospone la compra de este seguro, enfrenta tarifas más altas en función de la mayor edad del asegurado; las tarifas pueden aumentar aún más si se desarrollan problemas de salud, o puede resultar imposible obtener un seguro. Si sus padres están pagando, asegúrese de que se mantengan al día con las primas; a veces, puede inscribirse para recibir alertas si una persona mayor no ha estado pagando las facturas.

Ya sea un seguro de vida o una anualidad con un componente de cuidado a largo plazo, ofrece una alternativa al seguro de cuidado a largo plazo que puede ser más práctico para algunas familias.

Mientras usted y su cónyuge planifican las necesidades de atención a largo plazo de sus padres, usted también debe pensar en las suyas propias.

Richard Reyes, planificador financiero certificado de El mariscal de campo financiero, dice que planificar el cuidado a largo plazo también puede darle más flexibilidad en el sentido de que no tendrá que depender del gobierno, sus hijos o sus vecinos para cuidarlo; usted será capaz de tomar las decisiones.

“Si no tiene un seguro de atención o no ha planificado adecuadamente la atención, obviamente la única flexibilidad que tiene es lo que otros han planeado para usted”, dice Reyes.

“Si recibe Medicaid, su atención será la que prescribe el gobierno, y quién lo cuidará dependerá de dónde y cuándo haya espacio disponible para usted, lo que no es una gran solución”, agrega.

También hay muchos problemas con la dependencia de la familia. Es posible que sus hijos no vivan cerca o que tengan sus propios problemas, preocupaciones y familias que cuidar. Es probable que un cónyuge del que dependa tenga una edad cercana a la suya y tenga capacidades físicas disminuidas.

“Cuando alguien me dice que tengo cuidado a largo plazo, le digo a uno de los cónyuges que se acueste en el piso y le pido al otro que lo recoja y lo lleve por toda la casa y dentro y fuera de su vehículo”, Reyes dice.

Seguro de Vida

El seguro de vida con un beneficio de vida o una cláusula adicional de atención a largo plazo puede ayudar a pagar la atención a largo plazo según sea necesario. Pero el seguro de vida también puede ser una herramienta para reembolsar a los miembros de la familia que ayudan con el cuidado a largo plazo después de que fallece el ser querido que necesitaba ese cuidado.

“Si siente que tiene que gastar parte de su dinero cuidando a sus padres ancianos, intente asegurarse de que las pólizas de seguro de vida que lo hayan incluido como beneficiario le reembolsen y repongan sus inversiones después de su muerte”, dice Rick Sabo, un planificador financiero con Soluciones financieras RPS in Gibsonia, Pensilvania.

Si tus padres no tienen seguro de vida, no pueden pagarlo y es probable que dependan de ti para que los ayudes cuando sean mayores, habla con ellos sobre la compra de un seguro garantizado. seguro de vida universal póliza en la que usted y su cónyuge pagarán las primas. A diferencia de Seguro de término de vida, que sus padres podrían sobrevivir, puede comprar un seguro de vida universal garantizado que dura hasta los 121 años, lo que lo convierte esencialmente en una póliza permanente, pero a un costo mucho más bajo que el seguro de vida completo.

Usted y su cónyuge también pueden querer tener sus propias pólizas de seguro de vida. Cuanto más joven seas cuando lo compres, menos costoso será. El beneficio por fallecimiento de la póliza podría ser una bendición si el sostén de la familia o el ama de casa fallece prematuramente.

Calendario de jubilación

Las personas de cualquier edad pueden comenzar a establecer objetivos de jubilación pensando en cómo quieren vivir durante la jubilación. Ahorrar será mucho más fácil cuando sepa para qué está ahorrando, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Red financiera de la libertad, un servicio financiero en línea para la liquidación de deudas de consumo, compra de hipotecas y préstamos personales.

Piense en dónde vivirá, si se mudará a una casa más pequeña, si planea viajar y si querrá trabajar medio tiempo. Planee vivir con el 80% al 85% de sus ingresos actuales una vez que se jubile.

Para comprender completamente cuáles serán sus ingresos de jubilación, asegúrese de comprender cualquier pensión a la que tenga derecho, revise todas sus inversiones y calcule sus ingresos del Seguro Social, dice Gallegos.

Planificar la jubilación con un cónyuge es más complicado que planificar la jubilación solo para usted. Deberá crear una visión compartida de cómo será su jubilación. También deberá acordar si ambos dejarán de trabajar al mismo tiempo o si tiene sentido que uno de los cónyuges se jubile primero.

Las diferencias de edad entre los cónyuges son comunes y pueden crear problemas en la planificación de la jubilación. En el momento de la jubilación, si tiene 66 años y su cónyuge 62, por ejemplo, podrá obtener un seguro médico a través de Medicare, pero su cónyuge no podrá obtenerlo hasta los 65 años. Eso es un gasto potencial de $600 a $700 por mes para las primas que debe planificar, dice Reyes.

Otros temas a resolver incluyen cuándo reclamar el Seguro Social, cómo la decisión de reclamar de un cónyuge podría afectar los beneficios del otro y cómo reclamar los beneficios de pensión de la manera que sea más beneficiosa para el cónyuge.

¿Debo ahorrar dinero para cuidar de mis padres ancianos?

Una alternativa a ahorrar dinero para el cuidado de los ancianos es comprar un seguro de cuidado a largo plazo (LTC) política. Estos cubren muchos de los costos de vida asistida o atención de enfermería y pueden aliviar la carga financiera de los niños. El seguro de vida es otra opción que puede “reembolsar” efectivamente a un ser querido al fallecer por los costos incurridos en su vejez.

¿Qué puedo hacer si mis padres mayores no pueden permitirse jubilarse?

Desafortunadamente, incluso una vida de trabajo duro no siempre significa que uno pueda permitirse el lujo de jubilarse. Si bien el seguro social puede ayudar, a menudo los hijos adultos darán un paso al frente para ayudar. Pero primero, asegúrese de que sus padres vivan dentro de un presupuesto razonable y apropiado, y que no derrochen con la ayuda que usted (y otros miembros de la familia) puedan brindar.

También puede alentarlos a seguir trabajando, con muchas oportunidades de empleo ahora disponibles para personas de todas las edades, incluidos los adultos mayores. También puede intentar investigar varios programas gubernamentales a nivel estatal o federal para ayudar a sufragar los costos.

¿Cómo debo tener en cuenta a mis hermanos discapacitados en mi jubilación?

La discapacidad puede ser costosa y emocionalmente agotadora. Pensar en el futuro y tener una póliza de seguro de ingresos por discapacidad a largo plazo ciertamente puede ayudar, ya que reemplaza los ingresos perdidos debido a una discapacidad, a veces de por vida.

Dependiendo del nivel de discapacidad, también puede considerar establecer un fideicomiso para necesidades especiales, un arreglo legal que le permite asumir la responsabilidad de sus finanzas y hacer que continúen recibiendo ingresos sin reducir su elegibilidad para los beneficios de discapacidad de asistencia pública proporcionados por el Seguro Social, Seguridad de Ingreso Suplementario, Medicare o Medicaid.