Cómo lidiar cuando está estresado por la deuda de la tarjeta de crédito

Pocas cosas causan más angustia financiera y ansiedad que una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés alta.

Millones de estadounidenses de todos los niveles de ingresos llevar grandes saldos en tarjetas de crédito que cobran tasas de interés muy altas. Según los datos de la Reserva Federal, la tasa de porcentaje anual promedio de las tarjetas emitidas por los bancos comerciales fue del 16.45 % a fines del año pasado, y las tasas que cobran las tarjetas de crédito de las tiendas pueden superar con creces el 20 %.

Si bien los saldos de tarjetas cayeron significativamente desde un máximo de $ 927 mil millones a fines de 2019, siguen siendo altos en $ 841 mil millones al final del primer trimestre y podrían seguir creciendo.

“La deuda de las tarjetas de crédito sigue siendo un gran problema”, dijo Rachel Gittleman, gerente de extensión de servicios financieros de Consumer Federation of America. “Hubo algunos pagos al comienzo de la pandemia, pero creo que los saldos pueden comenzar a aumentar nuevamente con los aumentos en el costo de vida”.

Si tiene dificultades para realizar los pagos mínimos de los saldos de las tarjetas de crédito, existen opciones para ayudarlo a reducir la cantidad que debe y/o minimizar la cantidad de intereses que paga sobre la deuda.

Sin embargo, no existe una panacea para las deudas elevadas. La solución comienza con cambiar su propio comportamiento.

“La única solución a largo plazo es corregir sus hábitos de gasto”, dijo Summer Red, asesora financiera y gerente sénior de educación de la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero. “Nada tendrá éxito a menos que se ciña a un plan de gastos reducido.

“Debes hacer que tus gastos estén por debajo de tu nivel de ingresos”.

Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 con una tasa de interés del 20% le cuesta $ 167 por mes y eso solo asegura que su saldo no crezca. Para comenzar a pagar el saldo de la deuda, tendrá que hacer más.

Hay dos aspectos clave para obtener el control de sus gastos; no usar sus tarjetas de crédito y elaborar un presupuesto sostenible que incluya pagar los saldos de las tarjetas.

En el primer frente, Red sugiere que las personas corten todas menos una de sus tarjetas de crédito. No cancele las cuentas porque su puntaje de crédito se verá afectado

Si todavía tiene ganas de usar su tarjeta, guárdela en el congelador. “Se necesitan unas tres horas para que una tarjeta de crédito se descongele y esté lista para usar”, dijo Red. “Eso te da tiempo para pensar en tus compras”. Solo use la tarjeta para compras que pueda pagar al final del mes.

En el segundo frente, tendrá que hacer algunos sacrificios para comenzar a reducir los saldos de deuda. Podría significar reducir el tamaño de una casa o apartamento, vender un automóvil o cocinar más en casa. Es esencial que elabores un presupuesto que detalle todos tus gastos e ingresos para determinar dónde puedes reducir el gasto y pagar la deuda.

Gittleman recomienda buscar ayuda. “La situación financiera de cada consumidor es diferente”, dijo. “Tienen diferentes deudas, diferentes hábitos de gasto y diferentes cosas de valor para ellos.

“Trabajar con un asesor financiero certificado puede ayudarlo a descubrir sus mejores opciones”.

En cuanto a las estrategias para pagar la deuda, existen dos modelos básicos de pago. El primero, llamado el método de la bola de nieve, paga primero los saldos de deuda más pequeños para dar a los consumidores algo de impulso. La idea es pagar los montos mínimos de todos los saldos de deuda para evitar recargos por pagos atrasados ​​o cargos por intereses más altos, y luego aplicar el resto a su saldo de deuda más pequeño.

Cuando paga ese saldo, cambia al siguiente saldo más pequeño. “La motivación de saldar una deuda es muy valiosa”, dijo Red. “Ser capaz de ver eso puede ser un poderoso incentivo para las personas”.

Si no necesita el refuerzo positivo, puede concentrarse primero en la deuda con la tasa de interés más alta. A la larga, el llamado método de avalancha, desde la tasa más alta hasta la más baja, le permitirá ahorrar más en los cargos por intereses.

Si bien cambiar sus patrones de gasto es lo único que lo sacará de manera sostenible de un agujero en la deuda, hay otros pasos que puede considerar que pueden reducir la cantidad que debe o disminuir el interés que le cobran. Aquí hay cuatro acciones a considerar:

1. Llame a su compañía de tarjeta de crédito para ver si puede reducir la cantidad que debe o reducir la tasa de interés de la deuda. No comience con la posibilidad de declararse en bancarrota personal, pero explique que no puede pagar su saldo actual en los términos existentes. Las compañías de tarjetas de crédito quieren que les paguen y pueden ofrecer algún alivio para asegurarse de que lo hagan.
2. Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito a otras tarjetas que no ofrecen intereses durante un período pueden tener sentido, pero no son gratuitas. Pueden ofrecer 0% de interés por un período de seis o 12 meses, pero normalmente cobran del 3% al 4% del saldo por adelantado. Si no paga la deuda durante ese período de gracia, no estará mucho mejor al final del mismo.
3. La consolidación de su deuda de tarjeta de crédito de alto interés y el pago con un préstamo personal de tasa más baja puede reducir drásticamente sus gastos de interés. Lo más probable es que tenga que ser un préstamo con garantía hipotecaria si su perfil crediticio es deficiente. La desventaja es que si no controla sus gastos, su hogar podría estar en riesgo en el futuro.
4. Si sus deudas son simplemente demasiado grandes, muy a menudo debido a los gastos médicos, que son un factor clave en el 60 % de las quiebras personales, la quiebra puede ser su mejor opción. Si la mayor parte de su deuda no está garantizada, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas, la bancarrota puede darle un nuevo comienzo. Hable con un asesor financiero y un abogado especializado en bancarrotas antes de dar este paso.