¿Cuánto debo contribuir a mi 401(k)?

Independientemente de su edad, probablemente tenga muchas preguntas e inquietudes sobre cómo ahorrar para la jubilación. ¿Cómo ahorrar para ello, qué opciones hay disponibles y, lo más importante, cuánto dinero debería gastar?

Una de las formas más comunes de comenzar a ahorrar para la jubilación es a través de un plan patrocinado por el empleador. plan 401 (k). Muchas empresas los ofrecen, y para muchos empleados, esta es su única cuenta de ahorro para el retiro. Pero con tantas opciones, términos desconocidos, estipulaciones y reglas, los 401(k) pueden ser desconcertantes incluso para los ahorradores con conocimientos financieros.

El límite de diferimiento (contribución) optativo para los empleados que participan en un plan 401(k) es de $22,500 en 2023 ($20,500 en 2022). El monto es de $30,000 en 2023 ($27,000 en 2022) para los mayores de 50 años debido al límite de contribución de recuperación.

Límites de contribución

Al comenzar a ahorrar para la jubilación a través de los planes de contribución del empleador, es importante conocer los límites anuales de contribuciones del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Los límites de contribución detallados anteriormente para los planes 401(k) también se aplican a otros planes similares, como 403 (b) planes, la mayoría 457 planes y el gobierno federal plan de ahorro : $20,500 para el año fiscal 2022 y $22,500 para el 2023.

Hay un contribución de recuperación para empleados de 50 años o más que participen en cualquiera de estos planes. Permite una contribución adicional de $7,500 en 2023, frente a $6,500 en 2022.

No olvides el partido

Por supuesto, la respuesta de cada persona a esta pregunta depende de las metas individuales de jubilación, los recursos existentes, el estilo de vida y las decisiones familiares, pero una regla general común es reservar al menos el 10% de sus ingresos brutos para comenzar.

En cualquier caso, si su empresa ofrece un 401(k) contribución equivalente, debe poner al menos lo suficiente para obtener la cantidad máxima. Un aporte típico podría ser el 3 % del salario o el 50 % del primer 6 % de la contribución del empleado.

Es dinero gratis, así que asegúrese de verificar si su plan tiene una coincidencia y contribuir al menos lo suficiente para obtenerlo todo. Siempre puede aumentar o reducir su contribución más tarde.

“No existe una contribución ideal a un plan 401(k) a menos que haya una contribución equivalente de la empresa. Siempre debe aprovechar al máximo una coincidencia de la empresa porque es esencialmente dinero gratis que la empresa le da”, señala Arie Korving, asesor financiero de Koving & Company en Suffolk, Virginia.

Muchos planes requieren un aplazamiento del 6 % para obtener la coincidencia completa, y muchos ahorradores se detienen ahí. Eso puede ser suficiente para aquellos que esperan tener otros recursos, pero para la mayoría, probablemente no lo sea.

Si comienza lo suficientemente temprano, dado el tiempo que su dinero tiene para crecer, el 10% puede sumar un buen ahorro, especialmente a medida que su salario aumenta con el tiempo.

Tomen nota, ahorradores mayores

Si comienza a ahorrar más tarde en la vida, especialmente cuando tiene 50 años, es posible que deba aumentar el monto de su contribución para recuperar el tiempo perdido.

Afortunadamente, los ahorradores tardíos generalmente están en sus años de ingresos máximos. Y, a partir de los 50 años, tienen una mayor oportunidad de ahorrar. Como se indicó anteriormente, el límite de 2023 para las contribuciones de recuperación es de $7,500 para las personas que tienen 50 años o más en cualquier día de ese año calendario.

Si cumple 50 años el 31 de diciembre de 2022 o antes, por ejemplo, puede contribuir $7,500 adicionales por encima del límite de contribución de $22,500 401(k) para el año por un total de $30,000, incluidas las recuperaciones.

“En lo que se refiere a una contribución 'ideal', eso depende de muchas variables”, dice david serbal, asesor financiero de Rowan Financial en Bethlehem, PA. "Quizás el mayor es tu edad. Si comienza a ahorrar a los 20 años, entonces el 10% generalmente es suficiente para financiar una jubilación decente. Sin embargo, si tiene 50 años y acaba de empezar, es probable que necesite ahorrar más que eso”.

Mientras más, mejor

Son muchas las variables a tener en cuenta a la hora de pensar en esa cantidad ideal para la jubilación. ¿Está casado? ¿Está empleado su cónyuge? ¿Cuánto puedes esperar de beneficios del Seguro Social? 

La edad de jubilación exige una cierta cantidad de comodidad, pero eso también es diferente para cada individuo. ¿Pasarás tu tiempo haciendo jardinería en casa, viajando al extranjero, iniciando un nuevo negocio o conduciendo una motocicleta a campo traviesa?

Y luego están las incógnitas. La principal de ellas es esta pregunta: ¿los problemas de salud darán lugar a facturas elevadas e inesperadas? 

Sin embargo, independientemente de su edad y expectativas, la mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que del 10 % al 20 % de su salario es una buena cantidad para contribuir a su fondo de jubilación.

Para aquellos que quieren ir aún más lejos, hay varias opciones, como las cuentas IRA tradicionales y las Roth IRA. (El límite de las contribuciones de IRA para los años fiscales 2023 es de $6,500, con una contribución adicional de $1,000 para las personas de 50 años o más).

Lo más importante es...

“La tasa de contribución ideal para la jubilación depende de algunos factores diferentes”, dice marca hebner de Index Fund Advisors en Irvine, California, “pero un buen punto ideal es entre 10 % y 15 %, más hacia el 15 % si puede permitírselo. El mínimo es el 10%”.

“Si puede, debería acercarse a una contribución del 20% a su plan de jubilación y mantener esa cantidad a medida que aumenta su salario”, sugiere Nickolas R. Cepa, asesor financiero de Halbert Hargrove en Long Beach, CA. Él añade:

La mayoría de los estudios de planificación financiera sugieren que el porcentaje de aporte ideal para ahorrar para la jubilación está entre el 15% y el 20% de los ingresos brutos. Estas contribuciones se pueden realizar en un plan 401(k), 401(k) igualado recibido de un empleador, IRA, Roth IRA y/o cuentas sujetas a impuestos. A medida que aumentan sus ingresos, es importante continuar ahorrando entre un 15 % y un 20 % para que pueda invertir los fondos y hacer crecer sus inversiones hasta que necesite comenzar a recibir distribuciones cuando se jubile.