Es fácil dejarse llevar por la emoción de comprar una casa, pero antes de que pueda comenzar su búsqueda, primero debe concentrarse en su presupuesto de compra de vivienda.
¿Cuánto puede pagar por su hipoteca cada mes? ¿Y a qué precio equivale ese pago? Estas son preguntas esenciales que debe responder.
Comprender estos números puede ayudarlo a establecer expectativas realistas y manejables y mantener su búsqueda de vivienda encaminada. Aquí se explica cómo determinarlos.
Compare préstamos y otros instrumentos financieros en Credit Karma ¿Qué puedes pagar?
Para comenzar, necesitará un buen conocimiento de sus finanzas, específicamente el ingreso total que genera cada mes y los pagos mensuales de cualquier deuda que tenga (préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, etc.).
En términos generales, no más del 25 % al 28 % de su ingreso mensual debe destinarse al pago de su hipoteca. segun Freddie Mac. Puede ingresar estos números (más su pago inicial estimado) en un calculadora de asequibilidad hipotecaria para desglosar el pago mensual que puede pagar y el precio de vivienda que desea.
Tenga en cuenta que esto es solo una estimación aproximada. También debe tener en cuenta la consistencia de sus ingresos. Si sus ingresos fluctúan o son impredecibles, es posible que desee apuntar a un pago mensual más bajo para aliviar la presión financiera.
La hipoteca que puede pagar frente a lo que califica
Aunque los pasos anteriores pueden darle una buena idea de lo que puede pagar, es posible que el número que obtenga no coincida con lo que un prestamista hipotecario considera que usted es elegible cuando presenta la solicitud.
Los prestamistas hipotecarios basan el monto de su préstamo y el pago mensual en varios factores, que incluyen:
Puntaje crediticio: su puntaje crediticio influye en gran medida en su tasa de interés, que juega un papel importante en su pago mensual y en los costos del préstamo a largo plazo. Los puntajes de crédito más altos generalmente significan tasas de interés más bajas (y pagos mensuales más bajos). Las tasas más bajas generalmente se reservan para los prestatarios con puntajes de 740 o más, según muestran los datos de Fannie Mae. Relación deuda-ingreso: los prestamistas hipotecarios también analizan su relación deuda-ingreso, o DTI, que indica cuánto de su ingreso mensual ingresos sus deudas toman. Cuanto menor sea su DTI, mayor será el pago que puede pagar. Fannie Mae dice que los prestamistas generalmente quieren que sus deudas totales, incluido el pago de la hipoteca propuesta, no representen más del 36% de su pago (aunque puede calificar con un DTI de hasta el 50% en algunos casos). Sus activos y ahorros: La cantidad de ahorros que tiene en el banco y cualquier IRAs, 401 (k) s, acciones, bonos y otras inversiones también afectarán su préstamo. Tener más de estos activos líquidos lo hace menos riesgoso y podría influir en cuánto está dispuesto a prestarle un prestamista. Plazo del préstamo: los préstamos a más largo plazo vienen con pagos mensuales más pequeños porque reparten el saldo en más tiempo. Por ejemplo, una hipoteca de $300,000 (con un pago inicial del 10 %) a la tasa actual promedio a 30 años del 5.23 % costaría alrededor de $1,487 por mes para un préstamo a 30 años. Mientras tanto, los mismos $300,000 15 en un plazo de 2,048 años costarían $600, casi $15 más por mes (basado en la tasa de interés promedio de 4.38 años de 420,680 %). Tipo de préstamo: el tipo de préstamo que está tomando también es importante . Los préstamos de la FHA, por ejemplo, tienen límites de préstamo máximos que no puede exceder. Este año, el límite de préstamo nacional de la FHA es de $647,200, informa el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Los préstamos convencionales van más altos (hasta $XNUMX en la mayoría de los mercados), mientras que los préstamos hipotecarios jumbo ofrecen límites aún mayores. Tipo de tasa: si elige un préstamo de tasa fija o ajustable también entrará en juego. Los préstamos de tasa ajustable generalmente tienen tasas de interés más bajas al comienzo del préstamo, pero aumentan con el tiempo. Los préstamos de tasa fija comienzan con una tasa más alta, pero se mantienen constantes durante todo el plazo del préstamo.
Cuando solicita un préstamo hipotecario, su prestamista le dará una estimación del préstamo que detalla el monto del préstamo, la tasa de interés, el pago mensual y los costos totales del préstamo. Las ofertas de préstamos pueden variar mucho de un prestamista a otro, por lo que querrá cotizaciones de algunas compañías diferentes para asegurarse de obtener la mejor oferta.
Verifique la elegibilidad de su hipoteca en LendingTree ¿Qué otros costos podrían agregarse al pago de una hipoteca?
Si bien el capital y los intereses constituirán la mayor parte del pago mensual de su hipoteca, otros costos pueden aumentar el monto total del pago.
Seguro hipotecario privado (PMI): Si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de la vivienda, su prestamista hipotecario convencional puede exigirle que compre un seguro hipotecario privado, un tipo de póliza de seguro que ayuda a proteger al prestamista si el propietario deja de hacer los pagos mensuales de la casa. Si bien normalmente puede eliminarlo una vez que alcance el 20% de capital, aún aumentará los pagos de su hipoteca al principio.
Impuestos a la propiedad: es común que el impuesto a la propiedad se incluya con el pago mensual de la hipoteca. Esos pagos generalmente van a una cuenta de depósito en garantía y se liberan automáticamente cuando vence la factura. Incluso si su impuesto a la propiedad no está incluido, sigue siendo un nuevo costo a tener en cuenta mensualmente.
Cómo calificar para una hipoteca más grande
Si no califica para la hipoteca que necesita para comprar su casa ideal, hay maneras de aumentar su elegibilidad.
Para comenzar, trabaje para mejorar su puntaje de crédito. Si puede calificar para una tarifa más baja, le permitirá comprar en un rango de precios más alto.
Por ejemplo: digamos que el pago máximo de la hipoteca que puede pagar es $1,500. A una tasa del 5%, eso le daría un presupuesto de compra de vivienda de alrededor de $280,000. Si pudiera calificar para una tasa del 3%, obtendría un préstamo de $356,000, casi $70,000 más.
También puede aumentar sus ingresos, ya sea aceptando un trabajo adicional o dedicando horas adicionales al trabajo. Reducir sus deudas también lo pondrá en una mejor posición para obtener un préstamo más grande. Cuantos más ingresos pueda liberar cada mes, más estará dispuesto a prestarle el prestamista.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html