Para los compradores de vivienda por primera vez, establecer el momento "adecuado" para comprar se siente un poco como un juego perdido—especialmente en este mercado actual. La inflación récord, junto con tasas de interés elevadas y una oferta decreciente de viviendas nuevas, ha hecho que el camino de arrendatario a propietario sea más desafiante.
Pero la buena noticia es que no importa lo que esté pasando con la economía, hay medidas que puede tomar para asegurarse de que puede pagar cómodamente la casa de sus sueños cuando llegue la adecuada.
Eso comienza con tener una idea clara de su situación financiera y cuánto poder adquisitivo puede permitirle su ingreso anual.
Factores que podrían estar perjudicando su poder adquisitivo
Tal y como está, los datos más recientes de la Fed muestra que el precio de venta medio de las casas vendidas en los EE. UU. se situó en $ 467,700 en el último trimestre de 2022. En la segunda mitad de 2022, tasas de interés más altas de lo normal impulsadas Los precios de las viviendas en EE. UU. Caen un 2.5% desde su máximo de 2022.
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La trampa: Este declive fue precedido por un Aumento del 30% en los precios de las viviendas entre 2022 y 2022. Para colmo de males, el costo de los gastos diarios está aumentando y podría dificultar cada vez más que los compradores de viviendas cubran los costos iniciales de la compra de una vivienda. El final Índice de precios al consumo (IPC) para Diciembre 2022 señaló una desaceleración en los precios generales, según el Departamento de Trabajo. Sin embargo, algunos índices importantes experimentaron un ligero aumento en diciembre, incluidos los índices de vivienda, muebles y operaciones del hogar, seguros de vehículos motorizados, recreación y prendas de vestir.
¿Cuánto necesita ganar para pagar una casa de $ 600,000??
Los expertos tienen varias pautas para determinar cuántos ingresos necesita ganar para vivir cómodamente pagar una casa dentro de un presupuesto determinado.
“El valor de su casa no debe ser más de dos o dos veces y media su salario. Esto significa que si está ganando $100,000, no debe comprar una casa con un valor de $200,000 o $250,000”, dice Dan R. Hill, planificador financiero certificado, AIF® y presidente de Hill Wealth Strategies en Richmond, VA.
Siguiendo esta lógica, para poder pagar una casa de $600,000, sus ingresos deberían ser de al menos $350,000 por año o más. “Otras reglas dicen que debe aspirar a gastar menos del 28% de su ingreso mensual antes de impuestos en una hipoteca”, dice Hill.
Estas son solo pautas generales, y la cantidad exacta que puede pagar cómodamente cada mes dependerá de sus obligaciones y objetivos financieros.
Sin embargo, al usar la regla 28/36 como marco para establecer un presupuesto, debe intentar tener un pago de hipoteca que no exceda el 28% de su ingreso bruto mensual total, también conocido como su índice inicial. La regla también establece que los pagos totales de su deuda no deben ser más del 36% de su ingreso mensual total.
Digamos que está interesado en comprar una casa nueva.
Su precio de compra: $600,000
Pago inicial: $36,000 (o 6% del precio total de compra, la cantidad promedio para los compradores por primera vez)
Plazo del préstamo: 30 años a tasa fija
Tasa de interés del préstamo: 6.50% (el tasa promedio al 10 de febrero de 2023)
Su pago hipotecario mensual total sería de alrededor de $ 3,565 por mes.
Para calcular si puede pagar cómodamente ese pago, necesitará conocer sus proporciones iniciales y finales. Su proporción inicial es el porcentaje de su ingreso mensual que se destina al pago de su hipoteca. Su índice de back-end es el porcentaje de sus ingresos asignados al pago de otras deudas.
Esto significa que su ingreso bruto debería ser de un mínimo de $156,000 13,000 por año, o alrededor de $28 13,000 por mes, para mantener el pago mensual de su hipoteca por debajo del umbral del 0.28 % y tener un pequeño margen de maniobra ($3,640 XNUMX x XNUMX = $XNUMX). Es importante tener en cuenta que otros costos de propiedad de la vivienda, como los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propiedad y los costos de la asociación de propietarios, pueden sesgar su presupuesto y representar una mayor parte de sus ingresos.
Antes de comprar una casa, considere lo siguiente
Puede usar la regla 28/36 mencionada anteriormente para tener una idea general de cuánto podría esperar pagar por una casa dentro de un cierto rango de precios. Pero saber cuánto se ajusta de manera realista a su presupuesto requerirá más consideraciones, que incluyen:
Sus otras obligaciones de deuda. La otra mitad de la regla 28/36 requiere que piense detenidamente en sus otras obligaciones de deuda, como su factura de tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, pago del automóvil, etc. ¿Cómo es su cronograma de pago para esos pagos de deuda? ¿Esos pagos aumentarán con el tiempo? Todas estas son preguntas que querrá hacerse antes de decidir que puede pagar un determinado pago mensual.
Cómo cambiarán sus ingresos con el tiempo. Es imposible predecir cómo cambiarán sus ingresos con el tiempo, por lo que es importante tomar la regla del 28% con pinzas. “Como cualquier buena pauta, la regla del 28 % funciona bien en el vacío”, dice Ted Braun, vicepresidente sénior de CFP® y asesor financiero de Wealth Enhancement Group. “Sin embargo, no tiene en cuenta otros factores importantes, como futuros aumentos de ingresos, necesidades de gastos temporales: piense en la guardería, los ahorros para la universidad o incluso el cuidado de un ser querido”. Su mejor opción es presupuestar una casa que esté muy por debajo del umbral del 28 % para tener un respiro adicional en caso de que experimente cambios en sus ingresos o surjan gastos inesperados.
Costos adicionales de propiedad de la vivienda. Cuando esté comprando una casa nueva, no se deje engañar por el precio de compra. Otros costos, como las mejoras inmediatas a la vivienda, el seguro, los impuestos sobre la propiedad y el mantenimiento, pueden aumentar los costos anuales de ser propietario de su vivienda. también”, dice Braun. “Puede trabajar muy duro para encontrar la casa perfecta en el vecindario perfecto, solo para descubrir que los impuestos a la propiedad le costarán otros $ 1,000 por mes”.
La comida para llevar
Antes de establecer un presupuesto para su compra, haga un balance de su presupuesto mensual y obligaciones financieras para determinar cómo su pago hipotecario estimado podría encajar en ese presupuesto, o no. Es posible que descubra que un pago más alto ralentizará su progreso en otras metas financieras, o que necesitará continuar ahorrando para un pago inicial más grande antes de que pueda afrontar cómodamente el pago de su hipoteca.
“La planificación para la compra de una casa es tan importante como la planificación para cualquier otra decisión financiera importante, y la falta de un presupuesto adecuado puede tener consecuencias devastadoras”, dice Braun. “Dedique tiempo, cree un plan y pruebe escenarios hasta que tenga un 100 % de confianza en lo que está a punto de emprender”.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html