Las necesidades de jubilación son altamente individualizadas según el estilo de vida deseado. Para algunos, esto podría significar jubilarse en un condominio en Florida, y para otros esto podría significar reducir el tamaño de su hogar para adaptarse a su nuevo presupuesto mensual.
Independientemente de sus objetivos únicos, una buena regla general es ahorrar lo suficiente para mantener su estilo de vida actual después de jubilarse. Pero esta cantidad puede cambiar dependiendo de varios factores.
¿Cuánto necesito ahorrar para jubilarme?
Una buena regla general es que su ingreso de jubilación debe ser igual al 80 % de su ingreso previo a la jubilación, dice Steve Sexton, consultor financiero y director ejecutivo de Grupo Asesor de Sexton, una empresa de planificación de la jubilación.
“Por ejemplo, si gana $ 150,000 por año, debe aspirar a tener al menos $ 120,000 por año en la jubilación para vivir cómodamente en sus años dorados”, dice Sexton.
Pero algunos jubilados pueden optar por vivir un estilo de vida más frugal o más lujoso durante la jubilación. Según la ruta que desee tomar, los factores que pueden aumentar o disminuir su meta de ahorro incluyen:
Beneficios de Seguro Social. A partir de los 62 años, puede comenzar a recibir beneficios parciales del Seguro Social en forma de pago mensual. Esta cantidad se reduce en un porcentaje de su pago; la la cantidad porcentual se basa en el año en que nació.
Por ejemplo, alguien nacido en 1950 que elige un beneficio anticipado vería reducido su pago en un 25%. Por otro lado, alguien nacido en 1970 vería reducido su beneficio en un 30%.
Una vez que alcance su plena edad de jubilación, puede comenzar a recibir su beneficio completo del Seguro Social. Si retrasa su beneficio hasta llegar a esta edad, también puede obtener créditos de jubilación retrasados, que aumentan la cantidad que recibe. Su pago mensual puede reducir la cantidad de dinero que necesita retirar de sus ahorros para la jubilación.
Planes de pensiones. Durante sus años de trabajo, su empleador puede optar por hacer contribuciones a un plan de pensión para financiar su jubilación, que se paga en una suma global o en un pago mensual fijo de por vida. Este ingreso adicional durante la jubilación puede reducir sus retiros de ahorros para la jubilación y retrasar el cobro del seguro social.
Trabajo de medio tiempo. Si planea continuar trabajando durante la jubilación, cualquier ingreso complementario puede reducir su necesidad de retirar dinero de sus ahorros para la jubilación. Esto también puede ayudarlo a evitar recibir sus beneficios del Seguro Social antes de tiempo.
Cuando piensa jubilarse. Jubilarse antes de su plena edad de jubilación reduce la cantidad de beneficios del Seguro Social que recibe si decide aceptarlos anticipadamente. También es posible que tenga que retirar antes de tiempo sus ahorros para la jubilación, lo que aumenta la cantidad total de ahorros necesarios para jubilarse.
Si se jubila después de cumplir su plena edad de jubilación, tiene tiempo adicional para continuar ahorrando para la jubilación. Si se retrasó en aceptar sus beneficios del Seguro Social, puede ser elegible para un pago mensual aumentado ya que ha ganado sus créditos de jubilación retrasada. Además, está retrasando el retiro de sus ahorros para la jubilación, por lo que es posible que pueda reducir su objetivo general de ahorro para la jubilación.
Estilo de vida deseado en la jubilación. La mayoría de los jubilados viven con un ingreso fijo, que generalmente es menor que la cantidad que ganaban mientras trabajaban a tiempo completo. Si planea continuar viviendo el mismo estilo de vida hasta la jubilación, debe considerar formas adicionales de complementar sus ingresos.
Condiciones médicas o de salud. Las personas mayores de 65 años son elegibles para solicitar Medicare, que es un programa federal de seguro de salud para adultos mayores, así como para algunas personas más jóvenes con discapacidades y pacientes de diálisis.
Por lo general, Medicare es menos costoso que un seguro de salud privado. Pero ciertos programas de Medicare carecen de la cobertura que otras aseguradoras privadas pueden cubrir. “Recuerde que también necesitará presupuestar costos de atención médica más altos para adaptarse a problemas de salud más frecuentes a medida que envejece”, dice Sexton, lo que aumenta sus necesidades generales de ahorro para la jubilación.
Ahorro para el retiro por edad
El tiempo es una herramienta poderosa para aumentar sus ahorros ya que sus dólares tienen un horizonte de tiempo más largo para el interés compuesto. Si tiene los fondos disponibles, es importante comenzar a ahorrar lo antes posible para que su dinero tenga tiempo de crecer.
Para determinar si está en el camino correcto para alcanzar su meta de ahorro para la jubilación, Fidelidad creó un desglose de cuánto debería haber ahorrado en cada etapa de su vida.
Vea este gráfico interactivo en Fortune.com
Este es un ejemplo de cómo podría ser este plan de ahorro a lo largo de su vida. Suponiendo que tiene un salario inicial de $50,000, su meta de ahorro para la jubilación sería de $500,000 al momento de jubilarse.
Vea este gráfico interactivo en Fortune.com
Ahorro para el retiro por salario
Una opción alternativa a tener una meta de ahorro específica en dólares por edad es ahorrar entre el 12 % y el 15 % de su salario anual cada año comenzando lo antes posible, según Vanguardia.
Este porcentaje puede incluir una contribución del empleador. Por ejemplo, supongamos que su empleador le ofrece un 5 % de sus aportes para la jubilación y usted gana $50,000 7 al año. Si aparta el 3,500 % de sus ingresos ($5) y su empleador iguala su contribución hasta el 12 %, habrá ahorrado el XNUMX % de sus ingresos.
Cómo calcular los ahorros para la jubilación
También puede usar calculadoras en línea para determinar cuánto dinero debería haber ahorrado en cada edad. Estos cálculos pueden tener en cuenta factores que un gráfico no puede tener en cuenta, como retiros de sus ahorros para la jubilación o condiciones inesperadas del mercado.
Aquí hay algunas calculadoras en línea que están disponibles para usar.
Beneficios de Seguro Social. La administración del Seguro Social tiene una calculadora de estimación de beneficios, que calcula sus ingresos en función de la información proporcionada por usted mismo.
Edad plena de jubilación. La administración del Seguro Social creó un Calculadora de la plena edad de jubilación para ayudarlo a determinar cuándo es elegible para su beneficio completo del seguro social.
Necesidades de ahorro para el retiro. solicite calcula cuanto necesitas para jubilarte en función de su edad, ingresos, rendimientos de inversión e inflación.
¿Cuánto tiempo durarán mis ahorros de jubilación?
Idealmente, sus ahorros deberían ser suficientes para proporcionar un flujo futuro de ingresos para sostener una fase de jubilación de 30 años, dice Sexton. Pero si no tiene suficiente ahorro para cuando se jubile, hacer que sus ahorros duren puede requerir algunos ajustes en su estilo de vida.
Maneras de hacer que sus ahorros duren más durante la jubilación
Siga la regla del 4%. El primer año que se jubile, la regla sugiere que puede retirar hasta el 4% de sus ahorros para la jubilación. Luego, en el segundo año, retira el 4% más un ajuste por costo de vida, que es igual a la tasa de inflación. Este ajuste se realiza en cada año adicional y se suma al retiro del año anterior.
Por ejemplo, supongamos que tiene $500,000 en su cartera de inversiones. En el primer año, puede retirar $20,000. Si la inflación aumenta un 2.5 % en el segundo año, puede retirar $20,500 20,000 ($1.025 XNUMX x XNUMX) para cubrir el aumento del costo de vida. En el futuro, continuará multiplicando el retiro del año anterior por la tasa de inflación del año actual para determinar su límite de retiro anual.
Plan para gastos inesperados. “Los gastos inesperados suceden a lo largo de la vida, incluida la jubilación, por lo que es increíblemente importante tener un fondo de emergencia de fácil acceso que cubra un mínimo de seis meses de gastos”, dice Sexton. Estos ahorros adicionales también evitarán que saque fondos adicionales de su jubilación en caso de una emergencia.
Evite las comisiones por los ahorros para la jubilación. A partir de los 70 años, es posible que deba realizar un retiro mínimo de su cuenta de jubilación individual (IRA) para evitar pagar tarifas adicionales. Este retiro se conoce como distribución mínima requerida o RMD.
Reducir gastos. Si se queda corto para pagar sus gastos, es posible que deba reconsiderar sus hábitos de compra. Algunas formas de reducir sus gastos discrecionales incluyen ahorrar dinero en viajes de compras o cancelar suscripciones mensuales innecesarias.
Trabajo a media jornada. Sus ahorros para la jubilación y beneficios del Seguro Social puede que no sea suficiente dinero para cubrir todas sus necesidades de jubilación. En este caso, es posible que desee considerar aceptar un trabajo de medio tiempo para obtener ingresos adicionales.
Es importante tener en cuenta que si se jubila antes de su plena edad de jubilación y continúa trabajando, su El beneficio del Seguro Social puede reducirse si gana más que el límite de ingresos anual. En 2022, el límite de ingresos es de $19,560 si no ha alcanzado su plena edad de jubilación, o $51,960 en el mismo año en que alcanzará la plena edad de jubilación.
Reduzca el tamaño de su hogar. El pago de su hipoteca podría haber sido asequible mientras trabajaba a tiempo completo, pero al jubilarse, esta cantidad podría exceder su presupuesto mensual. Es posible que pueda reducir su tamaño a una casa más pequeña y reducir sus gastos.
La comida para llevar
Al determinar su objetivo de ahorro, debe considerar su estilo de vida ideal para la jubilación y si sus hábitos actuales le permitirán prepararse para la seguridad financiera a largo plazo.
“Algo que a menudo se pasa por alto en las discusiones financieras y de planificación de la jubilación es cultivar una relación saludable con el dinero”, dice Sexton. “Esto es crucial para desarrollar hábitos financieros positivos, que en última instancia afectarán su jubilación”.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html