¿Cuánto ingreso necesitaré reemplazar en la jubilación? T. Rowe Price dice que comience con este porcentaje

La planificación de la jubilación puede estar llena de cálculos y proyecciones complicados. Ya sea que esté estimando una cantidad razonable tasa de retiro de su cartera de inversiones o minimizando su obligación tributaria, tiene muchas decisiones que tomar mientras planifica sus años dorados. Pero calcular cuánto dinero necesitará cada año en de jubilación no tiene que ser un desafío gracias a una regla simple de Precio de T. Rowe. La firma de servicios financieros descubrió que una tasa de reemplazo de ingresos del 75% es un buen punto de partida para la mayoría de los jubilados al calcular esta cifra tan importante. Este es el por qué.

A asesor financiero puede ayudarlo a planificar su jubilación y generar flujos de ingresos para satisfacer sus necesidades.

Regla del 75%: su objetivo de reemplazo de ingresos

tú tasa de reemplazo de ingresos es el porcentaje de los ingresos previos a la jubilación que necesitará para financiar su estilo de vida una vez que deje de trabajar a tiempo completo. Los jubilados suelen depender de una combinación de ingresos por inversiones, Seguro Social y otras fuentes para reemplazar sus ingresos previos a la jubilación.

Algunos expertos recomiendan reemplazar en cualquier lugar desde 55% a% 80 de los ingresos previos a la jubilación, pero T. Rowe Price aterriza en el 75 % como un objetivo adecuado.

¿Por qué el 75%? La firma de servicios financieros descubrió que una combinación de tres factores reduce las necesidades de ingresos de un jubilado en un 25 %:

• Menor responsabilidad fiscal: T. Rowe Price estima que pagará un 12 % menos en impuestos durante la jubilación. 

• Ahorros que ya no son necesarios: Las personas ahorran un promedio del 8% de sus ingresos en cuentas de jubilación como 401 (k) s, según la firma. Durante la jubilación, ya no estará ahorrando este dinero. 

• Menos gastos: T. Rowe Price supone que gastará un 5 % menos de dinero durante la jubilación. 

Al calcular la cantidad de ingresos que necesitará para mantener su estilo de vida durante la jubilación cada año, podrá averiguar cuánto dinero necesitará ahorrar en total.

Por ejemplo, una persona que gane $100,000 en los años previos a su jubilación buscaría reemplazar aproximadamente $75,000. Suponiendo que recauda $30,000 en beneficios del Seguro Social por año, el jubilado necesitaría otras fuentes para generar $45,000 por año. Usando un 3.8% tasa de retiro inicial, el jubilado necesitaría $1.184 millones en ahorros para la jubilación (antes de ajustar por inflación) para financiar potencialmente su estilo de vida.

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Personalización de la regla del 75 % para su situación

Por supuesto, la situación financiera de cada uno es única. Tal vez haya ahorrado diligentemente para su jubilación a lo largo de su carrera y actualmente esté contribuyendo el 10 % de su sueldo a un 401(k). O tal vez planee hacer recortes aún más profundos en su presupuesto cuando se jubile y gastará un 10 % menos de lo que gasta actualmente.

T. Rowe Price explica esta variabilidad.

“Cada punto porcentual adicional de ahorro por encima del 8 %, o reducción de gastos por encima del 5 %, reduce su tasa de reemplazo de ingresos en aproximadamente un punto porcentual”, escribió Roger Young, planificador financiero certificado y director de liderazgo intelectual de T. Rowe Price.

Por ejemplo, ahorrar el 10 % de sus ingresos en un 401(k) reduciría la tasa de reemplazo de sus ingresos entre un 2 % y un 73 %. Mientras tanto, reducir sus gastos en un 10 % en lugar de un 5 % reduciría su tasa de reemplazo de ingresos al 70 %.

Por último, el nivel de ingresos y el estado civil afectarán sus beneficios del Seguro Social y, a su vez, su tasa de reemplazo de ingresos. Para una persona que gana mucho, el Seguro Social reemplazará un porcentaje menor de sus ingresos que para una persona que gana un salario promedio. Como resultado, tendrán que depender más de los ahorros para lograr su tasa de reemplazo de ingresos.

El Seguro Social también comprenderá un porcentaje más alto de los ingresos de jubilación para las parejas casadas en comparación con las personas solteras. Por ejemplo, una pareja casada con un ingreso doble de $100,000 y una tasa de reemplazo de ingresos del 74 % vería que el Seguro Social reemplazaría el 36 % de sus ingresos previos a la jubilación. Esta pareja necesitaría sus ahorros y otras fuentes para generar el 38% restante de sus ingresos previos a la jubilación, según el análisis de T. Rowe Price.

Sin embargo, una persona soltera con los mismos ingresos y una tasa de reemplazo idéntica estaría en una situación ligeramente diferente. El Seguro Social solo reemplazaría el 28% de sus ingresos durante la jubilación, lo que significa que los ahorros y otras fuentes representan el 45% restante de sus necesidades de dinero, encontró la firma.

“Comprender los ingresos que necesitará de otras fuentes además del Seguro Social puede ayudarlo a estimar un nivel de ahorro al que apuntar antes de jubilarse”, escribió Young. “En niveles de ingresos más altos, los beneficios del Seguro Social representan un porcentaje mucho menor de la tasa de reemplazo de ingresos total, lo que significa que necesitará más ahorros u otras fuentes de ingresos para financiar la jubilación”.

Resumen Final

Calcular su tasa de reemplazo de ingresos es un paso importante en el proceso de planificación de la jubilación, pero no tiene por qué ser demasiado complicado. T. Rowe Price dice que empieces asumiendo que necesitarás reemplazar el 75% de tus ingresos. Luego puede hacer ajustes en función de cuánto está ahorrando actualmente en cuentas de jubilación, así como cuánto menos cambiarán sus hábitos de gasto en la jubilación. Hacer algunos cálculos simples puede ofrecer algunas ideas importantes a medida que planifica su vida en la jubilación.

Consejos para la planificación de la jubilación 

• A asesor financiero puede guiarlo a través del proceso de planificación de la jubilación. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• ¿Sabes cuánto necesitarás ahorrar para jubilarte cómodamente? Calculadora de jubilación de SmartAsset puede ayudarlo a responder esa pregunta en función de algunas entradas simples, que incluyen su edad, ingresos y cuándo reclamará el Seguro Social.

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