Los cambios en la ley federal que rige los planes de ahorro para la jubilación permiten a los empleadores hacer contribuciones equivalentes a las cuentas 401(k) de los empleados usando dólares después de impuestos como con un Roth 401(k). Los empleados pueden elegir si las contribuciones se realizarán antes o después de impuestos.
Sin embargo, la decisión de ofrecer la opción o igualar las contribuciones de los empleados depende del empleador. Si el empleador ofrece la opción y elige recibir aportes equivalentes después de impuestos, los impuestos sobre los aportes Roth del empleador vencen en el año en curso. Repasaremos los detalles.
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Conceptos básicos de Roth 401(k)
Un Roth 401(k) es un plan de jubilación calificado que permite a los empleados optar por diferir el salario. Y en lugar de recibir el dinero cuando se gana, puede colocarlo en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas. Los empleadores también pueden optar por igualar las contribuciones de los empleados, lo que puede aumentar significativamente el tamaño y el crecimiento de una cuenta de jubilación.
A diferencia de los planes 401(k) regulares, en los que los empleados contribuyen antes de impuestos, las contribuciones Roth 401(k) se realizan después de que el empleado paga impuestos sobre la renta sobre el monto aportado.
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El beneficio de este acuerdo es que los retiros de las contribuciones más cualquier ganancia de inversión pueden retirarse libres de impuestos después de que el empleado cumpla 59.5 años y la cuenta tenga al menos cinco años. Los retiros de cuentas regulares 401(k) se gravan como ingreso regular cuando el empleado saca dinero del plan.
Coincidencia Roth 401(k)
Hasta hace poco, las contribuciones paralelas del empleador a todos los planes 401(k) tenían que hacerse antes de impuestos. Una nueva ley federal llamada Ley Secure 2.0 cambia este requisito.
La Ley Secure 2.0 permite a los empleadores ofrecer a los empleados la posibilidad de elegir si recibir o no contribuciones de contrapartida del empleador antes o después de impuestos. Alguien que trabaja para un empleador que ofrece la contribución equivalente Roth puede, a su elección, optar por recibir contribuciones equivalentes antes o después de impuestos.
A diferencia de algunas de las disposiciones de la Ley Secure 2.0, la opción de igualación del empleador Roth entra en vigencia de inmediato.
Los empleadores pueden agregar la opción a sus planes 401(k) haciendo cambios en los documentos del plan. Luego, los empleados tendrán la opción de decidir si aceptan aportes equivalentes del empleador como aportes Roth después de impuestos o aportes regulares 401(k) antes de impuestos.
Ejemplo de coincidencia de empleador Roth
La igualación del empleador puede aumentar significativamente la tasa de crecimiento de la cuenta de ahorros para la jubilación de un empleado.
Por ejemplo, si un empleado de 35 años que gana $60,000 por año elige diferir el 3% de su salario, esto resultaría en que el empleado contribuya $1,800 por año a la jubilación. Después de 30 años, suponiendo una tasa de crecimiento del 8% y sin tener en cuenta ningún aumento salarial, esto daría como resultado una cuenta de ahorros para la jubilación con un valor aproximado de $204,916.
Con una contribución de contrapartida del empleador igual al 3%, esto pondría otros $1,800 por año en la cuenta. Después de 30 años, suponiendo un rendimiento anual de la inversión del 8% y sin tener en cuenta los aumentos salariales, esto duplicaría aproximadamente el monto en la cuenta de jubilación a aproximadamente $408,826.
Cómo aprovechar al máximo un Roth 401(k)
Para obtener el mejor uso de las nuevas reglas de la cuenta 401(k), los empleados pueden comenzar preguntando al administrador del plan de jubilación de su empleador si incluye una opción de igualación del empleador antes de impuestos. Si existe la opción, el empleado puede aprovecharla al máximo al diferir al menos tanto salario como el empleador igualará.
Las cuentas de jubilación Roth son más efectivas cuando se permite que las contribuciones y las ganancias crezcan durante un largo período de tiempo. Por lo tanto, comenzar a ahorrar para la jubilación a una edad más temprana es una forma importante de aprovechar al máximo un plan 401(k) que permite contribuciones paralelas del empleador después de impuestos al estilo Roth.
Otra forma de maximizar los beneficios de una cuenta de ahorros para la jubilación con ventajas impositivas es aumentar las contribuciones con regularidad. Cuando los aplazamientos de salario se designan como un porcentaje del salario del empleado, esto aumentará automáticamente las contribuciones cuando el empleado reciba un aumento de sueldo. Para ahorrar aún más, los empleados pueden hacer arreglos para que el 100 % de los aumentos salariales se contribuyan a la cuenta de jubilación.
Resumen Final
Los cambios en las leyes que afectan a los planes 401(k) ahora permiten a los empleadores ofrecer a los empleados la opción de tomar contribuciones equivalentes del empleador a los planes antes o después de impuestos, similar a un Roth 401(k). Los empleados deberán impuestos sobre las contribuciones equivalentes de Roth en el año en que se realizaron. Se requiere que las contribuciones paralelas del empleador se adquieran al 100 % de inmediato.
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La publicación Cómo funciona la combinación de Roth 401(k) con su empleador apareció primero en SmartAsset Blog.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html