Cómo los créditos de jubilación retrasada pueden afectar la jubilación anticipada

Créditos de jubilación retrasada, que conducen a mayores beneficios del Seguro Social en el futuro, puede ser una ganancia financiera inesperada para las personas que los ganan. Se pueden obtener al diferir sus beneficios del Seguro Social más allá de su plena edad de jubilación, algo que puede hacer hasta que cumpla 70 años. Los beneficios de jubilación retrasados ​​son una motivación para pasar el mayor tiempo posible sin aprovechar sus beneficios. Al hacer esto, puede aumentar significativamente sus ingresos del Seguro Social en el futuro. Considerar trabajar con un asesor financiero mientras sopesa sus opciones sobre el momento de la jubilación.

¿Qué son los créditos de jubilación retrasada?

Los créditos de jubilación retrasada, que existen desde 1917, son el incentivo financiero de la Administración del Seguro Social (SSA) para que espere más allá de su edad de jubilación completa para sacar beneficios. Usted acumula un porcentaje de su futuro cheque mensual de beneficios del Seguro Social por cada mes que demore en recibir sus beneficios desde su plena edad de jubilación hasta los 70 años. Si acumula estos créditos, su cheque del Seguro Social crecerá proporcionalmente más de lo que sería. He estado sin ellos.

Estos créditos comenzaron valiendo un 3% adicional por año de los beneficios anuales del Seguro Social que se retrasaron. Para 1943, el porcentaje había aumentado al 8% anual, un nivel que se ha mantenido sin cambios. Hoy, la SSA otorga dos tercios adicionales del 1% por cada mes que se demore después del mes de su cumpleaños. Si se jubila a los 66 años y difiere los beneficios por un año, sus beneficios aumentarán en un 8%, 16% por un retraso de dos años, 24% por un retraso de tres años y 32% por un retraso de cuatro años después de su plena edad de jubilación. Puede consultar el sitio web de la SSA para obtener un desglose más detallado de los beneficios disponibles.

Cómo funcionan los créditos de jubilación retrasada

Puede calcular sus créditos de jubilación retrasada multiplicando los meses que demora en reclamar los beneficios del Seguro Social por 0.667 (aproximadamente dos tercios). Usando este número base, un retraso de 12 meses generará un aumento anual del 8% en los beneficios. Aquí hay otro ejemplo:

La historia continúa

Supongamos que nació entre 1943 y 1954, por lo que su plena edad de jubilación es 66. Si no cobra sus beneficios hasta que cumpla los 70 años (que es 48 meses después de su plena edad de jubilación), obtendrá créditos de jubilación diferida hasta el mes antes de cumplir 70 años. En este caso, recibiría el 132 % del beneficio que habría recibido si hubiera comenzado a reclamar beneficios a los 66 años. Llega a esa cifra multiplicando 48 (la cantidad de meses de retraso) por 0.667 y sumando eso al 100%.

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Sus créditos de jubilación retrasada aparecerán en su cheque de beneficios en enero del año siguiente al año en que se ganaron o cuando cumpla 70 años, lo que ocurra primero. Si el beneficiario del Seguro Social fallece, y si un esposa sobreviviente solicita beneficios de viudez, comienzan a recibirlos de inmediato.

Regresar al trabajo para retrasar sus beneficios del Seguro Social

Una encuesta realizada por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI) encontró que el 21 % de las personas quería volver a trabajar para retrasar sus beneficios del Seguro Social. Si vuelve a trabajar antes de su plena edad de jubilación, puede ganar $19,560 en 2022 (frente a $18,960 en 2021) antes perdiendo beneficios. Si espera hasta después de su plena edad de jubilación para volver a trabajar, la diferencia es bastante grande. Más específicamente, puede ganar hasta $ 51,960 en 2022 (frente a $ 50,520 en 2021) antes de perder cualquier beneficio.

Si vuelve a trabajar antes de su plena edad de jubilación, perderá $1 de cada $2 que gane. Pero después de su plena edad de jubilación, perderá solo $1 de cada $3 que gane si supera esos límites. Sin embargo, eventualmente recuperará estos beneficios. También tienes que pagar el impuesto sobre la nómina de la Seguridad Social mientras estás trabajando.

Tenga en cuenta que sus beneficios del Seguro Social se basan en los 35 años de su salario más alto. Es posible que desee hablar con un asesor financiero para determinar si vale la pena volver a trabajar desde una perspectiva financiera.

Cómo los créditos de jubilación retrasada pueden afectar la jubilación anticipada

Lo más temprano que puede cobrar el Seguro Social es a los 62 años. Dibujo seguro social a los 62 años se considera jubilación anticipada y usted toma una parte de sus beneficios. De acuerdo con la Administración del Seguro Social, si su plena edad de jubilación es 66 años, lo que significa que nació entre 1943 y 1954, obtendrá un recorte del 25 % en sus beneficios y su cónyuge obtendrá un recorte del 30 % si decide jubilarse a las 62 años. No gana créditos de jubilación retrasada si se jubila a los 62 años o en cualquier momento antes de su plena edad de jubilación.

Resumen Final

Asegúrese de mirar el panorama financiero más amplio antes de decidir cuándo comenzar a recibir el Seguro Social. Una forma de hacerlo es haciendo algunas preguntas clave.

Por ejemplo, si difiere sus beneficios del Seguro Social hasta después de los 70 años, aunque se haya jubilado antes, ¿el aumento en sus beneficios después de los 70 debido a los créditos de jubilación retrasada valdrá todo el dinero que no ha recibido en beneficios entre su plena edad de jubilación y 70 años? Si trabaja a tiempo parcial durante la jubilación, ¿el aumento en los beneficios del Seguro Social en el futuro debido a los créditos de jubilación retrasados ​​valdrá los impuestos que paga sobre sus ingresos adicionales? Si saca más de su 401(k) para poder diferir los beneficios, ¿vale la pena el aumento de sus beneficios después de los 70?

Consejos sobre seguridad social

• Si desea retrasar sus beneficios del Seguro Social a favor de los créditos de jubilación retrasada, es posible que desee hablar con un asesor financiero para determinar cómo encaja esto con su estrategia general de jubilación. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

• Si retrasa el cobro de su beneficio de seguridad social hasta después de los 65 años, recuerde inscribirse en Medicare de todos modos. De lo contrario, puede ser difícil y costoso de hacer.

Crédito de la foto: ©iStock.com/fotos_insta