¿Cómo puedo salvar mi seguro de cuidado a largo plazo después de un aumento en la prima?

¡Imagínese mi horror cuando recibí una factura recientemente por una renovación de un año por $8,500! 

Cuando llamé, me dijeron que mi estado permitía aumentos debido a los costos imprevistos de la empresa. ¿Cómo pueden hacer esto? Les he estado pagando durante 20 años para tener cobertura cuando la necesito y ahora no puedo pagar la prima. Perderé todo el dinero que invertí durante tanto tiempo y terminaré sin cobertura. ¿Hay algo que pueda hacer?

grammy kathy

¿Tiene alguna pregunta sobre la mecánica de la inversión, cómo encaja en su plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarle a aprovechar al máximo su dinero? Puedes escribirme a [email protected].  

Estimada abuela Kathy,
Debe haber sido bastante impactante ver esa factura por una renovación de prima que aumenta el precio en un 70%. Es mucho dinero considerar gastar durante un año en un seguro de atención a largo plazo, que lo cubre para asistentes en el hogar o hogares de ancianos, especialmente cuando no está seguro de cuándo y si necesitará hacerlo. hacer un reclamo. Ante este escenario, muchas personas piensan en dejar su cobertura. 

Si su principal preocupación es el retorno de su inversión, piense en esto: el aumento de precio de $3,500 representa un poco más de una semana de cuidado en el hogar o en un asilo de ancianos, en la mayoría de los lugares, incluso eso. 

Esto es lo que impulsa a la mayoría de las personas a encontrar una manera de mantener sus pólizas, lo que, irónicamente, hace que los precios suban aún más. A lo largo de los años, la industria fijó el precio de las pólizas esperando que un cierto número de personas se retiraran, y no lo hicieron. Por lo tanto, enfrentan más reclamos en estos días de lo que presupuestaron, además de que los costos de atención médica han aumentado significativamente, esos "costos inesperados" que mencionó su estado. 

“La industria estimó que el 4% abandonaría, y entre un tercio y la mitad de los que quedaron irían a reclamar, pero la gente entendió el valor de las pólizas y no las canceló”, dice Jesse Slome, director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo, un grupo comercial de la industria. 

Pesa tus elecciones

No tiene que perder su póliza por completo si la prima se vuelve demasiado costosa para usted. La mayoría de las compañías le permitirán renegociar las características de su póliza para reducir las primas. Funciona de la misma manera que lo hace para su seguro de hogar y de automóvil, cuando cambia los parámetros de su deducible o sus límites de cobertura y reduce el precio. 

Genworth, uno de los mayores proveedores de seguros de atención a largo plazo, dice que es posible que pueda ajustar su cobertura "reduciendo la cantidad total de beneficios disponibles para pagar la atención, reduciendo la duración de los beneficios, modificando cualquier protección contra la inflación que pueda tener, y/o aumentar la cantidad de tiempo antes de que comiencen los beneficios”. 

Slome dice que su mejor oportunidad de obtener una reducción de precio es si actualmente tiene una póliza "ilimitada", lo que significa que puede reclamar beneficios que duran indefinidamente y cambiarlo a un límite de 3 a 4 años. Otra forma en que lo sugiere es para reducir el ajuste por inflación, si su política lo tiene. 

“Si comenzó hace 20 años con un beneficio que proporciona $150 por día para la atención y creció un 5 % durante 20 años, hoy es un plan enormemente enriquecedor”, dice Slome. 

También tiene la opción de dejar de pagar pero no perder el dinero que ingresó, lo cual es muy diferente de otros tipos de seguros. Genworth, por ejemplo, permite a los clientes que califican pausar sus cuentas y hacer reclamos sobre la cantidad que han pagado hasta ahora si te enfermaste. Entonces, si ha estado pagando durante 20 años y tiene $40,000 o más en primas pagadas, tendría esa cantidad disponible para su atención y en realidad no perdería dinero.  

Dadas estas opciones, la mayoría de las personas optan por pagar el aumento de la prima, dice Slome. Un 20-30% opta por pagar menos y un 10-20% opta por la opción de no caducidad. Solo alrededor del 1% deja de pagar y abandona por completo, dice. 

Si se inclina por mantener su póliza donde está ahora, puede considerar pedirle ayuda a su familia para pagarla. larry pon, un contador público certificado y asesor financiero con sede en Redwood Shores, California, aconsejó una familia en esta situación y decidieron que era hora de tener una conversación sobre cómo la matriarca y el patriarca iban a pagar su cuidado. Los niños decidieron contribuir y ayudar ahora porque significaría reducir sus costos en el futuro. 

Usted conoce mejor su propia situación y las posibles condiciones de salud futuras, por lo que puede ver las características de su póliza actual y ver si hay alguna que pueda reducir para ajustar el costo. “A nadie le gusta pagar más, pero la mayoría acepta una de las opciones, porque algo siempre es mejor que nada”, dice Slome.