Medicaid puede pagar cuidado a largo plazo si cumple con sus restricciones de prueba de recursos. El programa federal-estatal está diseñado para ayudar únicamente a las personas con recursos financieros limitados. Sin embargo, las personas con activos más sustanciales pueden usar tres estrategias diferentes para proteger esos activos de Medicaid y garantizar su elegibilidad para los beneficios de atención a largo plazo. Para obtener ayuda con la planificación de la atención a largo plazo, considere hablar con un asesor financiero.
¿Qué es el cuidado a largo plazo?
En primer lugar, ¿qué es el cuidado a largo plazo? El término abarca una variedad de servicios necesarios para las personas que no pueden realizar las tareas cotidianas debido a condiciones de salud debilitantes o discapacidades. La atención a largo plazo es distinta de la atención médica tradicional, como las visitas al médico y los medicamentos, por lo que no está cubierta por el seguro médico.
Más bien, este tipo de atención a menudo cubre servicios de custodia como ayudar a las personas a bañarse, usar el baño, comer y más. El cuidado a largo plazo puede referirse a cualquiera de las siguientes instalaciones y servicios:
Cómo pagar la atención a largo plazo
Pagar por la atención a largo plazo puede ser potencialmente un desafío financiero importante. Por ejemplo, la factura anual media de una habitación semiprivada en un asilo para adultos mayores fue de $94,900, según el Encuesta de costo de atención Genworth 2021.
Hay cuatro formas de pagar la atención a largo plazo:
Pagándolo con su propio patrimonio
Comprar un seguro de cuidado a largo plazo
Medicare (en algunos casos)
Medicaid
Pagar por la atención especializada en un hogar de ancianos con sus propios activos personales puede agotar rápidamente incluso un patrimonio considerable, por lo que muchos planificadores buscan otras formas. Si se compra por adelantado y las primas se pagan regularmente, seguro de cuidado a largo plazo puede cubrir algunos o todos los costos de atención a largo plazo. Medicare, el programa federal de seguro de salud para la vejez, puede pagar hasta 100 días de atención en un asilo de ancianos o de rehabilitación, pero Medicare básico no está configurado para cubrir la atención a largo plazo.
Eso deja Medicaid, un programa federal-estatal diseñado para ayudar a las personas mayores o discapacitadas con recursos económicos limitados a pagar la atención médica y otros servicios, incluida la atención a largo plazo. En muchos estados, Medicaid puede cubrir el costo de vida en un centro de enfermería especializada de forma indefinida.
Sin embargo, para obtener beneficios, debe cumplir Requisitos de comprobación de recursos de Medicaid. Estos varían de un estado a otro, pero generalmente requieren que los beneficiarios no tengan más de $2,000 en activos e ingresos que no superen el doble del nivel federal de pobreza. Es posible que cualquier persona con activos más sustanciales no califique para los beneficios o puede estar sujeta a multas y otras sanciones si viola cualquiera de las reglas que rigen la calificación.
Pero una forma en que las personas con más recursos pueden calificar para la asistencia de Medicaid es "gastar" sus activos. – pagar la atención con su propio dinero hasta que sus bienes e ingresos hayan disminuido lo suficiente como para satisfacer los requisitos del programa.
Otra táctica es regalar activos a otra persona, como un miembro de la familia, para que el paciente de atención a largo plazo pueda pasar la prueba de medios. Sin embargo, Medicaid tiene una provisión retrospectiva de cinco años que dice que cualquier transferencia de activos debe completarse al menos cinco años antes de solicitar la asistencia de Medicaid.
Para transferencias más recientes, Medicaid aplica una multa. Esto se calcula dividiendo el tamaño de la transferencia de activos por el costo mensual local de la atención en un asilo de ancianos. La transferencia de $200,000 en un área con costos mensuales de $10,000 requeriría que el paciente pague de su bolsillo por su atención durante 20 meses.
Cómo proteger los activos de Medicaid
Hay otras formas de proteger los activos de Medicaid mientras sigue recibiendo beneficios de atención a largo plazo. Estos pueden implicar costos propios y todos tienen algunas limitaciones a considerar, pero pueden ser preferibles a una estrategia de reducción de gastos:
Fideicomiso de protección de activos de Medicaid. Al establecer un fideicomiso irrevocable y transferirle cualquier activo que exceda los límites financieros de Medicaid, puede proteger de manera efectiva esos activos de las multas y otras sanciones del programa. Un problema aquí es que los activos no se pueden volver a transferir fuera del fideicomiso, por lo que ha perdido el control de ellos para siempre. Además, se aplica el período retrospectivo. Y los fideicomisos pueden ser costosos de establecer, por lo que son menos útiles para patrimonios más pequeños.
Estado de vida. Un patrimonio vitalicio le permite ser propietario de bienes inmuebles en forma conjunta con otra persona, como su cónyuge, y hacer que se los transfiera a ellos a su muerte. Esto puede excluir el valor de la vivienda familiar de la prueba de medios de Medicaid. Los patrimonios vitalicios son, como los fideicomisos de Medicaid, irrevocables, por lo que no puede cambiar de opinión y recuperar el control de los bienes inmuebles. También se aplican las reglas retrospectivas de cinco años de Medicaid, por lo que es necesario planificar con anticipación.
anualidad de Medicaid. Una anualidad diseñada para cumplir con las reglas locales de Medicaid puede excluirse de sus activos para la prueba de medios. Alguien que necesita atención a largo plazo inesperadamente puede transferir parte de sus activos a un pariente, lo que probablemente desencadenará el período retrospectivo. Luego pueden usar el resto de sus activos para comprar una anualidad de Medicaid que genere suficientes ingresos mensuales para cubrir sus costos de atención a largo plazo hasta que expire el período de penalización. Sin embargo, las anualidades son costosas y algunos estados limitan su uso para este fin.
Lo más importante es...
Es posible obtener atención a largo plazo a través de Medicaid, pero deberá usar algunas estrategias especiales para proteger sus activos a fin de pasar la prueba de medios del programa. Los fideicomisos de protección de activos de Medicaid, los patrimonios vitalicios y las anualidades que cumplen con Medicaid son tres formas en que las personas que de otro modo no calificarían para Medicaid pueden recibir beneficios de atención a largo plazo.
Consejos para la planificación del cuidado a largo plazo
Un asesor financiero puede ayudarlo a diseñar una estrategia para pagar la atención a largo plazo que se adapte a sus propios objetivos financieros. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
A fideicomiso de ingresos calificados está diseñado específicamente para ayudar a las personas cuyos ingresos son demasiado altos para calificar para las pruebas de medios locales de Medicaid. Un fideicomiso de ingresos calificado crea una cuenta a la que una persona con altos ingresos puede desviar una cantidad suficiente de sus ingresos mensuales para cumplir con las restricciones de ingresos de Medicaid.
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El puesto 3 formas de proteger los activos de Medicaid apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/protect-assets-medicaid-140014250.html