Asegurar la estabilidad financiera a largo plazo de un ser querido con necesidades especiales puede ser un proceso excepcionalmente confuso. Los programas públicos como Medicaid y la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) los atenderán y pagarán sus servicios por el resto de sus vidas. Pero su elegibilidad para estos programas depende de que se mantengan dentro de los estrictos límites de recursos de $2,000. Se han aprobado varias leyes que permiten a las familias que saben reservar millones de dólares para personas con necesidades especiales sin afectar su elegibilidad para programas de bajos ingresos. Los dos planes más utilizados en la actualidad son los fideicomisos para necesidades especiales y las cuentas ABLE. Puedes trabajar con un asesor financiero para asegurarse de que sus finanzas estén en orden y cree un plan financiero para su hijo.
Comprensión de los límites de recursos
Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) y Medicaid ambos tienen límites en los recursos contables de un individuo o pareja para que sean elegibles. SSI es un programa federal administrado por la Administración del Seguro Social, por lo que sus límites son estándar en los EE. UU.
El recurso SSI límitar es de $2,000 para una persona y no ha cambiado desde 1984. Si hubiera seguido el ritmo de la inflación, el límite de recursos ahora sería de casi $6,000. Superar el límite de recursos da como resultado una pérdida total inmediata de la elegibilidad de beneficios para el mes que supere.
Si durante una revisión periódica de beneficios conocida como redeterminación, descubren que alguien ha superado el límite de recursos, no serán elegibles y tendrán que devolver los beneficios que recibieron. Si superan el límite de recursos durante doce meses consecutivos, los beneficios terminarán y deberán volver a presentar una solicitud.
Medicaid es administrado por cada estado y, aunque muchos cuentan los recursos de la misma manera que SSI, algunos tienen límites de recursos diferentes y formas ligeramente diferentes de contar los recursos. Deberá consultar con su estado para ver cuál es su límite de recursos y qué activos excluyen.
Cómo SSI cuenta los recursos
La Administración del Seguro Social cuenta casi todo lo que tiene un valor en efectivo o que se puede convertir fácilmente en efectivo como recurso al considerar la elegibilidad para SSI. Excluirán el valor de una sola propiedad utilizada como residencia principal y un solo vehículo utilizado para el transporte. Se excluyen hasta $100,000 en una cuenta ABLE. El saldo total de un fideicomiso para necesidades especiales se puede excluir si el personal de la Administración del Seguro Social determina que el fideicomiso cumple con los requisitos.
Cuentas ABLE
Lograr una mejor experiencia de vida (ABLE) Las cuentas se crearon con la aprobación de la ley ABLE de 2014 y son una opción interesante y relativamente nueva.
Las cuentas ABLE funcionan de manera similar a 529 plans. Cualquiera puede contribuir a ellos y algunos estados ofrecen deuda deducciones por aportes a cuentas ABLE. Los fondos en las cuentas ABLE se pueden invertir y el dinero en la cuenta crece libre de impuestos y se puede retirar libre de impuestos para discapacidad gastos.
Los gastos de discapacidad calificados incluyen:
El límite máximo de contribución anual total a una cuenta ABLE es de $16,000 en 2023. Si bien no hay límite para la cantidad de dinero que puede tener en una cuenta ABLE, solo los primeros $100,000 están excluidos de los beneficios de SSI. Los límites de Medicaid dependen de su estado, así que consulte con la oficina de Medicaid de su estado.
Fideicomisos para Necesidades Especiales
Los fideicomisos para necesidades especiales le permiten albergar mucho más dinero para su ser querido que otras vías. Si ya compró bienes raíces y un vehículo y depositó un máximo de $100,000 en una cuenta ABLE, puede ser el momento de considerar abriendo un fideicomiso.
Los fideicomisos para necesidades especiales son instrumentos legales complejos y su establecimiento y mantenimiento pueden costar entre miles y decenas de miles. Incluso después de gastar todo el dinero para establecer un fideicomiso con un abogado de confianza, es posible que aún no cumpla con los requisitos.
Procesamiento y finalización confianza decisiones es un proceso que puede tomar varios años dentro de la Administración del Seguro Social, mientras los beneficios de su ser querido están suspendidos. La capacitación dentro de la SSA está limitada en las determinaciones de fideicomisos y las decisiones con frecuencia se toman incorrectamente sobre los fideicomisos, contándolos como un recurso y negando los beneficios incorrectamente.
Tendrá la opción de apelar si esto sucede, pero aún puede tomar más tiempo, papeleo y dolor de cabeza de lo que vale si pudiera depositar el dinero en una cuenta ABLE, residencia principal y vehículo para su ser querido.
Reembolso de Medicaid
Todas las cuentas ABLE y la mayoría de los fideicomisos para necesidades especiales incluyen una característica controvertida comúnmente llamada "reembolso de Medicaid" o "recuperación de Medicaid". Esta disposición establece que cuando el titular de la cuenta ABLE fallece, se puede reembolsar a Medicaid por los servicios que le brindó con el saldo restante.
Medicaid solo recuperará el dinero de los servicios que brindó después de la apertura de la cuenta. Por ejemplo, Jane Smith recibió $5,000 en servicios de Medicaid anualmente desde su nacimiento en 1970. Abrió una cuenta ABLE el 1 de enero de 2020 y falleció el 1 de enero de 2022 con $100,000 en su cuenta ABLE. Medicaid solo solicitaría $ 10,000 por los dos años de servicios que brindó después de que se abrió su cuenta y antes de que falleciera.
Los fideicomisos para necesidades especiales generalmente funcionan de manera similar, con el dinero restante en el fideicomiso después de la muerte del beneficiario para pagar Medicaid servicios prestados después de la constitución del fideicomiso.
Lo más importante es...
Si su ser querido depende de los cheques de SSI o de los beneficios de Medicaid, no se moleste en crear un fideicomiso para necesidades especiales a menos que desee dejarle un patrimonio considerable. Contribuir a una cuenta ABLE le otorga una deducción de impuestos y no requerirá un largo proceso de aprobación y apelación. El uso eficiente de estos programas puede aumentar en gran medida las oportunidades financieras de alguien con discapacidad.
Consejos para ahorrar
Puede ser difícil encontrar un plan que funcione para usted cuando se trata de reservar dinero para varias cosas. Esto puede volverse aún más difícil si tiene un hijo con necesidades especiales. Un planificador financiero puede ayudarlo a crear el plan de ahorros adecuado y asegurarse de que su hijo esté preparado financieramente. Encontrar el asesor financiero adecuado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, Empezar ahora.
Deberías pensar en montar un fondo de emergencia para tus hijos De esa manera, cuando atraviesen tiempos difíciles, tendrán algo a lo que recurrir. Incluso puedes usar uno de los mejores cuentas de ahorro para comenzar.
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El puesto Fideicomisos para necesidades especiales vs. Cuentas ABLE apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html