He aquí por qué Medicare no es la respuesta

Para el estadounidense promedio, la atención médica durante la jubilación costará más de lo que tienen en toda su cuenta de ahorros.

Y desafortunadamente, Medicare no ayudará.

La atención de la salud, por supuesto, es el elemento individual más importante para el que la mayoría de los jubilados deben prepararse. Recientemente, un estudio publicado por el EBRI (el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados) enfatizó cuán importante es eso. Los datos del instituto revelan que, a pesar de la cobertura que ofrece Medicare, los jubilados deben esperar pagar importantes gastos de bolsillo por su atención médica durante la jubilación. Estos costos cubren una variedad de gastos, incluidas las primas de seguros, los deducibles del programa y los tratamientos con medicamentos recetados.

Para obtener ayuda para planificar su jubilación, incluido cómo pagar la atención médica, considere trabajar con un asesor financiero.

Detalles de costos de atención médica

Exactamente cómo pueden variar los costos de atención médica para los jubilados. Uno de los mayores desafíos a la hora de determinar las finanzas de la jubilación es lo resbaladizo de los datos. Los resultados de un investigador cambiarán según los supuestos de mortalidad, los costos de vida locales, los programas gubernamentales actualizados, los rendimientos del mercado y mucho más. El estudio de EBRI intenta corregir eso, ejecutando un modelo que asumió la última versión de Medicare y una gran población con una esperanza de vida variable según la demografía estándar.

En ese contexto, EBRI descubrió que, incluso con un seguro complementario (generalmente conocido como seguro "Medigap"), en promedio, los hombres necesitarán $166,000 en ahorros dedicados para pagar sus necesidades de atención médica durante la jubilación. Para las mujeres, con una expectativa de vida más larga, ese número sube a $197,000 y un promedio de $318,000 para los hogares de dos personas.

Estos son grandes números por sí solos. Sin embargo, lo que hace que los hallazgos del EBRI sean aún más contundentes es cómo se comparan con la cantidad de ahorro total que tienen las personas.

El media el hogar en edad de jubilación (65 años o más) tiene $87,725 en ahorros totales. Esto se complementa con Ingresos de la Seguridad Social, que varía y paga más a los hogares de mayores ingresos. Sin embargo, independientemente de los ingresos complementarios, la mayoría de los expertos financieros consideran que estos son demasiado bajos para pagar los costos del hogar promedio durante la jubilación.

También es menos de la mitad de lo que alguien necesitará solo para sus gastos de atención médica.

El papel de Medicare

Gran parte de la razón de esto tiene que ver con la Medicare .

Medicare tiene una reputación de simplicidad. Muchos estadounidenses, si no la mayoría, creen que se trata de un simple programa de atención médica universal para jubilados. Sin embargo, la realidad es que este programa no proporciona, y nunca ha proporcionado, un seguro de salud integral. En cambio, siempre ha sido un mosaico de opciones centradas en pagar las estadías en el hospital y la visita ocasional al médico. Aunque el gobierno ha actualizado algunas partes de este programa con el tiempo, como agregar el pago parcial de medicamentos recetados a través de MedicareD, siempre se ha esperado que los jubilados individuales tomen el relevo.

La mayoría de los hogares cubren esto a través de una combinación de seguro complementario, Medicaid (que, recuerde, es un programa diferente) y (aunque es poco común) planes de seguro de salud del empleador. Juntos, forman una red potencialmente costosa de primas y gastos de bolsillo.

Podría decirse que el principal factor determinante de los costos es en qué versión de Medicare se inscribe una persona. El programa tiene dos versiones, conocido como Tradicional y Advantage. Medicare tradicional incluye estadías en el hospital, visitas al médico y algunos costos de medicamentos (Partes A, B y D respectivamente). Cubre menos servicios e incluye más gastos de bolsillo, pero también lo aceptan prácticamente todos los proveedores.

Medicare Advantage incluye cobertura que Medicare tradicional no incluye, como más medicamentos recetados y cobertura dental. Tiene menos costos de bolsillo que Medicare tradicional y más límites en el gasto general. Sin embargo, el programa también está a cargo de aseguradoras privadas, lo que conduce a pagos más bajos y costos generales más altos, por lo que Advantage también es aceptado por muchos menos proveedores.

Para los jubilados que pueden manejar la elección reducida, el EBRI descubrió que Medicare Advantage sí marca una gran diferencia en el gasto general. Los hombres inscritos en este programa solo necesitan alrededor de $ 96,000 para cubrir sus necesidades de gastos durante la jubilación, mientras que las mujeres necesitan un promedio de $ 113,000. Si bien esto sigue siendo más de lo que la mayoría de las personas tienen en activos totales a los 65 años, es significativamente menor que el dinero que gastan las personas inscritas en Medicare Tradicional.

El gran problema

Sin embargo, ninguna versión de Medicare ofrece atención médica integral. Desde los costos de los medicamentos hasta la atención a largo plazo, el programa tiene límites estrictos. Es por eso que, como un estudio de la Fundación Kaiser encontrado, alrededor del 90% de todos los jubilados tienen algún tipo de plan de salud complementario. Los jubilados de bajos ingresos pueden calificar para Medicaid, mientras que muchos otros jubilados optan por inscribirse en planes de seguro de terceros complementarios conocidos como "Medigap". Estos son programas de seguro de salud que cubren costos que Medicare normalmente omite, y tienden a tener primas que oscilan entre $130 y $300 por mes.

Independientemente de lo que elija, todos los programas de salud para la jubilación tienen un costo adicional. Incluso el mismo Medicare requiere deducibles, copagos y primas, muchos de los cuales sorprenden a los jubilados que esperan que brinde un seguro de salud completamente gratuito. El seguro complementario requiere gastos de bolsillo, la mayoría de los programas de Medicaid requieren algún tipo de contribución del paciente y, a menudo, un jubilado necesitará un tratamiento que ningún programa cubre.

Se suma, y el EBRI espera que estos costos sigan aumentando. A medida que la atención médica se vuelve más costosa, la esperanza de vida se alarga y tanto los empleadores como el gobierno consideran recortes en los programas de beneficios tradicionales, muchos hogares deberán prepararse para que el seguro de salud consuma más de su cuenta de jubilación que nunca.

Lo más importante es...

Un nuevo estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute tiene algunas cifras concretas sobre lo que costará pagar su atención médica durante la jubilación, costos que son mayores que la cuenta de jubilación promedio en total.

Consejos para la planificación de la jubilación

Los gastos médicos son, en gran medida, gastos no negociables en la jubilación. Así que cualquier buen plan de jubilación debe calcular exactamente cuánto le quedará después de pagarle al médico.
A asesor financiero le ayudará a planificar sus propias necesidades de jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. SmartAsset herramienta libre lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.

El puesto La atención médica costará más que la mayoría de los jubilados: he aquí por qué Medicare no es la respuesta apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.

Fuente: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-cost-more-most-retirees-220339024.html