La Buena Brigada | Visión digital | imágenes falsas
Las cuentas de ahorro para la salud pueden ser una forma poderosa de crear riqueza y prepararse para los costos médicos en la vejez, si se usan de la manera correcta.
Las HSA conllevan un beneficio fiscal triple. Las contribuciones y el crecimiento de la inversión están libres de impuestos, al igual que los retiros si se utilizan para gastos de salud calificados.
Incluso si un retiro no está relacionado con la salud, el titular de la cuenta solo adeudará impuestos sobre la renta sobre esos fondos, convirtiendo así la HSA en una cuenta con beneficios fiscales similares a un plan 401(k) tradicional o una cuenta de jubilación individual.
“Casi no las considero cuentas de ahorro para la salud, sino cuentas de jubilación profundamente beneficiosas para los impuestos”, dijo Andy Baxley, un planificador financiero certificado con sede en Chicago en The Planning Center.
Uso ideal
Esto da tiempo para que el dinero de la HSA crezca libre de impuestos. Las inversiones de la HSA son como las de cualquier otra cuenta de jubilación, con acciones diversificadas y fondos mutuos de bonos, por ejemplo.
Sin embargo, la mayoría de las personas no invierten sus ahorros de la HSA. En cambio, usan las HSA como una cuenta bancaria y retiran efectivo según sea necesario para pagar los costos médicos actuales.
Solo el 9% de los titulares de cuentas invirtieron una parte del saldo de su HSA en 2020, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. El resto — 91% — mantuvo su saldo total en efectivo.
Pero esto prácticamente no ofrece un crecimiento al alza, una desventaja cuando se espera que los costos de salud durante la jubilación sean de alrededor de $300,000 para la pareja promedio que se jubiló en 2021, según Fidelity Investments. estimación.
El IRS contornos una amplia variedad de costos de salud HSA que califican, como aquellos asociados con atención dental, visión, audición, primas de seguro de atención a largo plazo (sujeto a límites) y medicamentos, por ejemplo.
Reembolso de HSA
(Un punto importante: los gastos incurridos antes de establecer su HSA no se consideran costos médicos que califican).
"Creo que [la gente] a menudo no se da cuenta de cuán amplia es la lista de cosas por las que se le puede reembolsar", dijo Baxley, citando Tratamiento de fertilidad como ejemplo.
Recomienda crear una hoja de cálculo de gastos médicos no reembolsados (para saber cuánto puede pagar usted mismo más adelante) y conservar los recibos como prueba.
Advertencias
Por supuesto, muchas personas no tienen los medios financieros para usar las HSA de la manera ideal.
El flujo de efectivo limitado puede significar tener prioridades financieras contrapuestas: fondos de emergencia, planes de jubilación y ahorros para la salud, por ejemplo. (Individuos y familias Puede contribuir hasta $3,650 y $7,300, respectivamente, a una HSA este año). Es posible que tampoco sea posible pagar de su bolsillo los costos actuales, dependiendo de la situación financiera de la persona.
Más de Finanzas personales:
Por qué 2022 ha sido un momento peligroso para jubilarse
No puede depositar dinero en una HSA una vez que esté en Medicare
IRS aumenta los límites de contribución de HSA para 2023
Además, solo aquellos con planes de salud con deducible alto pueden ahorrar en una HSA. En 2021, el 28 % de los trabajadores cubiertos por un seguro de salud patrocinado por el empleador estaban inscritos en un plan de salud con deducible alto con una opción de ahorro como una HSA, conforme a la Fundación de la Familia Kaiser. (La inscripción es un poco más alta en las grandes empresas con más de 200 trabajadores).
Dejando a un lado las advertencias, aquellos con acceso deberían intentar usarlos de la mejor manera posible, dijeron los asesores financieros.
"Una HSA es una obviedad para casi todos los que tienen acceso a una", según carolyn mcclanahan, médico y CFP, fundador y director de planificación financiera de Life Planning Partners en Jacksonville, Florida.
Un plan con deducible alto y, por extensión, una HSA, podría no ser la mejor opción para todos. Por ejemplo, alguien con una enfermedad crónica que requiere visitas frecuentes al médico puede obtener un mayor beneficio financiero de un plan con costos de bolsillo anuales más bajos.
Como invertir
Eso significa ser capaz de soportar el subidas y bajadas en el mercado de valores, y alineando su estrategia a su horizonte de tiempo de inversión.
Un ahorrador joven con los medios financieros para pagar de su bolsillo los costos de salud actuales puede permitirse correr riesgos, por ejemplo, tal vez en un fondo de acciones ampliamente diversificado de bajo costo, dijo McClanahan.
Sin embargo, los ahorradores que no tienen los medios para cubrir su deducible anual o su desembolso máximo con otros ahorros deben mantener al menos esta cantidad en efectivo o algo más conservador, como un fondo del mercado monetario, antes de invertir el resto, dijo McClanahan. . (Algunos proveedores de HSA requieren que los titulares de cuentas mantengan cierta cantidad en efectivo antes de invertir).
Este es especialmente el caso de los ahorradores que no gozan de buena salud y necesitan atención médica frecuente, agregó.
Del mismo modo, alguien más cerca de la edad de jubilación probablemente debería reducir sus asignaciones de acciones para evitar poner en riesgo el dinero cerca de la edad en la que comenzarán a utilizar sus cuentas.
Fuente: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html