De hecho, ¿debería sacar un Swift y comenzar a pensar en la universidad de sus hijos, o incluso en ahorrar para ella, antes de que nazcan sus hijos?
Valerie Macon/Agencia France-Presse/Getty Images
Taylor Swift, con un estimado de $570 millones de dólares, según a Forbes, piensa a largo plazo con su dinero. De hecho, cuando solo tenía 22 años, Swift les dijo a La revista Marie Claire de Gran Bretaña, "Mi dinero será realmente bueno para enviar a mis hijos a la universidad algún día".
Si bien esa cita es de hace unos 10 años, la encontramos recientemente mientras reflexionábamos sobre una historia sobre qué tan pronto debería comenzar a ahorrar para la universidad de sus hijos. Y nos hizo preguntarnos: ¿debería sacar un Swift y comenzar a pensar en la universidad de sus hijos, o incluso en ahorrar para ella, antes de que nazcan sus hijos? (Buenas noticias también en el frente general de los ahorros, ya que todos sabemos muy bien que tener hijos es costoso incluso antes de la universidad: muchas cuentas de ahorro de alto interés ahora pagan más del 4%; vea las tasas de ahorro más altas que puede obtener ahora aquí.)
En términos generales, la respuesta es sí, suponiendo que sepas que quieres tener hijos, dicen los profesionales. “Soy un gran admirador de esta estrategia porque puede maximizar el atractivo de un plan 529 al permitir que los activos crezcan por más tiempo con impuestos diferidos. Si abre una cuenta cuando tiene un recién nacido, tiene 18 años para que esos activos crezcan. Si comienza antes de que nazca un niño, puede agregar muchos años a esa capitalización libre de impuestos”, dice la planificadora financiera certificada Neela Hummel de Abacus Wealth Partners.
Básicamente, un plan 529 es una cuenta de inversión de custodia con ventajas impositivas diseñada para ayudar a las personas a ahorrar para los costos de educación en el futuro. Los profesionales generalmente abogan por estos planes debido a su alto límite de contribución, su crecimiento con impuestos diferidos, retiros libres de impuestos y contribuciones deducibles de impuestos. Algunos estados también ofrecen planes de matrícula prepaga para la universidad mediante los cuales la matrícula se puede fijar a las tarifas actuales para alguien que no asistirá a la universidad en los años venideros.
Mark Kantrowitz, experto en préstamos para estudiantes y autor de "Cómo solicitar más ayuda para la universidad", dice que si comienza a ahorrar desde el nacimiento, alrededor de un tercio de la meta de ahorro para la universidad provendrá de las ganancias. “Si espera hasta la escuela secundaria para comenzar a ahorrar, menos del 10 % provendrá de las ganancias y tendrá que ahorrar seis veces más para alcanzar la misma meta de ahorro para la universidad. Si comienza a ahorrar antes del nacimiento, aumenta el tiempo para que las ganancias se acumulen”, dice Kantrowitz.
El planificador financiero certificado Nicholas Covyeau de Swell Financial Partners dice que tiene varios colegas y clientes que han elegido esta ruta, simplemente por el interés compuesto. “Las reglas establecen que lo único que debe tener para configurar una cuenta 529 válida es un número de Seguro Social, y al nacer su hijo, puede volver a registrar la cuenta a su nombre sin impuestos ni multas”, dice Covyeau. Debido a que necesita un número de seguro social para abrir una cuenta 529, si comienza a ahorrar antes de que nazca su hijo, puede nombrarse como propietario y beneficiario y luego transferirlo a su hijo.
Comenzar temprano significa que se necesita una contribución más baja para financiar completamente la educación del niño, ya que cuanto antes comience, mayor será la capitalización. En última instancia, dice Kantrowitz, “es más barato ahorrar que pedir prestado. Cada dólar que ahorras es un dólar menos que tendrás que pedir prestado. Cada dólar que pidas prestado costará alrededor de 2 dólares cuando pagues la deuda, así que ahorras dinero ahorrando dinero”.
¿Cuándo suelen empezar las familias a ahorrar para la universidad?
Un informe de Sallie Mae e Ipsos de 2020 titulado "Ambiciones más altas: cómo planea Estados Unidos la educación postsecundaria", encontró que solo el 48 % de las familias con un hijo en la escuela secundaria habían ahorrado para la educación futura del niño. Su ahorro promedio fue de $26,266, y la mayoría de estas familias no comenzaron a ahorrar hasta más adelante en la vida de sus hijos. De hecho, mientras que el 44 % comenzó a ahorrar cuando el niño tenía seis años o menos, el 32 % comenzó entre los 7 y los 12 años y el 16 % cuando el niño era un adolescente.
Por lo que ha visto, la planificadora financiera certificada Ann García, autora de "Cómo pagar la universidad", dice que la familia promedio comienza a ahorrar para la universidad cuando su hijo tiene alrededor de 7 años. “Esto es desafortunado porque no solo ha perdido años de ahorros potenciales, sino que la línea de tiempo para la universidad es tan corta que ha renunciado a una gran cantidad de potencial de crecimiento compuesto. Una familia que ha reservado $10,000 para la universidad antes de que nazca un niño, tendría alrededor de $35,000 cuando el niño se gradúe de la escuela secundaria. Si esperaran hasta que el niño cumpliera 7 años, tendrían que ahorrar $200 por mes todos los meses hasta la escuela secundaria, un total de alrededor de $32,000 en contribuciones, para tener esa misma cantidad disponible para la universidad”, dice García.
Qué preguntarse antes de ahorrar para la universidad
Pero antes de reservar fondos para la universidad de su hijo por nacer, Covyeau recomienda asegurarse de que sus finanzas personales estén en orden. “¿Están todos sus préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y pagos de automóviles pagados? ¿Está totalmente financiado su fondo de emergencia? ¿Puede maximizar su IRA o Roth IRA? ¿Puedes maximizar tu 401(k)? ¿Todavía queda dinero que puede aplicar a su hipoteca o cuenta de corretaje? Si la respuesta es sí, entonces puede tener sentido abrir una cuenta 529 si se ve teniendo hijos en el futuro”, dice Covyeau.
Otra cosa en que pensar, para aquellos con una riqueza significativa, es diferir el uso del dinero 529 para nietos o bisnietos. “Si vale cientos de millones de dólares cuando sus hijos vayan a la escuela, le pediría que pague la matrícula y otros costos con su flujo de efectivo actual, preservando el 529 para las generaciones futuras”, dice el planificador financiero certificado Tom Zimmerman en Gestión patrimonial de Zimmerman. Además, estos fondos también se pueden utilizar para sobrinas, sobrinos y otros miembros de la familia.
¿Qué pasará con los ahorros para la universidad si no termino teniendo hijos?
En el peor de los casos, si no terminas teniendo hijos, puedes usar los fondos 529 para volver a la escuela tú mismo o aceptar la sanción fiscal sobre las ganancias, no sobre la parte principal de tu dinero.
¿Ahorrar temprano tiene desventajas?
Si bien ahorrar temprano es generalmente elogiado por los expertos, no deja de tener algunas desventajas. Aunque personalmente abrió dos cuentas 529 antes de casarse y mucho menos tener hijos, el planificador financiero certificado Chris Jaccard de Financial Alternatives dice que no es necesario comenzar tan temprano. “Agrega complejidad a su cartera porque es otra cuenta e institución financiera con la que lidiar, la cuenta podría tener fondos insuficientes y ser olvidada, o con fondos excesivos y no utilizada, y pueden quitarle efectivo que se invierte mejor en otras oportunidades”.
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Fuente: https://www.marketwatch.com/picks/heres-exactly-when-the-majority-of-families-start-saving-for-college-but-experts-say-thats-simply-not-good- suficiente-01675717006?siteid=yhoof2&yptr=yahoo