Una disposición en la nueva legislación del presidente Biden tiene como objetivo evitar que los trabajadores cobren su 401(k) cuando pasan de un trabajo a otro, basándose en un esfuerzo similar lanzado el año pasado por el sector privado.
El legislación allana el camino para que los planes de jubilación de los empleadores brinden servicios de portabilidad automática, de modo que los fondos se puedan transferir sin problemas a un nuevo plan del empleador a menos que el trabajador opte por no participar. También aumenta el límite para transferencias automáticas de $5,000 a $7,000. Eso sigue a un nuevo consorcio lanzado en octubre por líderes en el campo de jubilación 401(k) con el objetivo de automatizar las transferencias de planes de jubilación.
Liquidar fondos antes de cierta edad es costoso con multas e impuestos y puede privar a los trabajadores vulnerables de la oportunidad de generar ahorros significativos para la jubilación. Pero algunos críticos dicen que los movimientos pueden ser demasiado limitados y no abordan completamente por qué las personas cobran antes de tiempo.
Desincentivar los retiros de efectivo
Antes de que se firmara la legislación en diciembre, una colaboración de Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions y Retirement Clearinghouse creó Portability Services Network, un intercambio digital a nivel nacional que automatizará el proceso para que sus clientes patrocinadores y sus participantes muevan 401 ( k), 401(a), 403(b) y 457 saldos de cuentas de un plan a otro cuando los empleados cambian de trabajo.
El consorcio, que se espera que entre en funcionamiento a fines de marzo, actualmente representa a alrededor de 43.8 millones de trabajadores en más de 48,000 planes de jubilación patrocinados por empleadores, según los datos publicados por Pensions & Investments. Esta nueva ley ayudará a llevar eso a un nivel superior.
"La legislación tiene un impacto importante y positivo en el consorcio y la portabilidad de automóviles", dijo a Yahoo Finance Neal Ringquist, vicepresidente ejecutivo de Retirement Clearinghouse. “Esto debería aumentar la cantidad de transacciones de portabilidad de automóviles en un 20 % cuando la nueva ley entre en vigencia, lo que en última instancia permitirá que el consorcio reduzca la tarifa única de transacción de portabilidad de automóviles que se le cobra al participante”.
Las tarifas de transacción únicas que se cobran al participante actualmente son de $30 para saldos superiores a $600, 5 % de los saldos de cuenta para saldos entre $50 y $599, y sin cargo para saldos inferiores a $50.
Para tener un impacto significativo para los futuros jubilados, la práctica debe ser grande. Y la disposición de la nueva ley debería proporcionar ese impulso.
“El éxito de la portabilidad de automóviles depende de la escala y de la participación de la mayor cantidad posible de encargados de registros de la industria”, dijo Kevin Barry, presidente de la división de inversiones en el lugar de trabajo de Fidelity, a Yahoo Finance. “Alentamos a todos los encargados de registros a unirse a la red para brindar los beneficios de la portabilidad automática a sus clientes patrocinadores del plan y a los participantes del plan”.
¿Quién cobra?
Es por esto que la disposición de esta nueva ley es crítica. En 2021, Fidelity procesó 1.1 millones de retiros de efectivo obligatorios para sus clientes patrocinadores. De los 1.1 millones, el 66 % tenía menos de $1,000 y se envió como cheque. Y el 55% de los 1.1 millones tenían menos de 35 años.
Uno de cada 3 trabajadores retira sus cuentas de jubilación al dejar el trabajo, según una investigación proporcionada por la Instituto de la Mujer para el Retiro Seguro (MÁS SABIO). Para los trabajadores de entre 20 y 30 años, eso aumenta hasta el 41 % o más, dijo Cindy Hounsell, presidenta y fundadora de WISER, a Yahoo Finance.
El cambio de trabajo abre la puerta para sacar el dinero.
Las fugas de planes de jubilación provienen principalmente de separaciones laborales, seguidas de compras de viviendas, divorcios, grandes gastos médicos y nuevas facturas de matrícula universitaria, según un estudio. análisis publicado en el Diario Tributario Nacional.
Y cuanto más joven seas, mayores serán las probabilidades de que cambies de trabajo. En 2020, el Departamento de Trabajo informó una permanencia laboral promedio de 10 años para trabajadores entre 55 y 64 años en comparación con poco menos de tres años para trabajadores entre 25 y 34 años.
“Nos hemos reunido para decir, '¿cómo resolvemos este tremendo problema económico que afecta a muchos estadounidenses?', dijo Robert Johnson, fundador y presidente de Retirement Clearinghouse, a Yahoo Finance. “Esto realmente tiene como objetivo mantener en el sistema a los trabajadores de bajos salarios, las minorías y las mujeres, que son los más afectados por el retiro de efectivo”.
El costo de cobrar
Sacar dinero de un fondo de jubilación con impuestos diferidos antes de los 59 años y medio es costoso. El IRS impone una multa del 10% sobre las distribuciones tomadas antes de que el titular de la cuenta tenga 59 ½. Y se deben pagar impuestos sobre la renta sobre los fondos que se retiran. En última instancia, pierde los efectos compuestos si el equilibrio permanece intacto.
Por ejemplo, si tiene 25 años y tiene $5,000 ahorrados en su plan de jubilación, suponiendo un rendimiento del 5 %, su cuenta podría tener un valor de $38,808 cuando se jubile a los 67 años. La otra cara de la moneda: si fuera a retirar ahora, pagaría multas de $ 500 al IRS e impuestos de $ 1,000, dejándolo con $ 3,500.
(Si tiene curiosidad acerca de cuánto puede costarle en última instancia el cobro, puede ejecutar el Calculadora de retiro de efectivo de Retirement Clearinghouse para mostrarle lo que le puede costar incluso un pequeño saldo cobrado).
¿Funcionará?
Si bien la nueva disposición de portabilidad automática ciertamente ayudará a las personas a continuar ahorrando para la jubilación, el alcance es limitado, según algunos observadores de la industria.
“Esta facilitación del traspaso no ayudará mucho”, Teresa Ghilarducci, profesora de economía y análisis de políticas en la Nueva escuela de investigación social, le dijo a Yahoo Finance.
Estados Unidos ocupa un lugar bajo entre los sistemas de pensión, según el índice global de Mercer, porque permitimos que el dinero de jubilación subsidiado por impuestos se utilice antes de la jubilación, dijo.
“Las mujeres y los hombres y mujeres que no son blancos, que tienen más probabilidades de tener bajos ingresos, tienen más probabilidades de retirar los ahorros para la jubilación antes de jubilarse y pagar una multa fiscal debido a crisis económicas como el desempleo, la reducción de horas, la enfermedad o el divorcio”. dijo Ghilarducci. "Facilitar dinero de un plan a otro no ayuda a las personas que probablemente se retiran y no aborda las razones por las que se retiran".
El próximo año podría destacar el argumento de Ghilarducci. Él La Reserva Federal espera que la tasa de desempleo aumente a 4.6% en 2023 desde 3.7% este año, lo que significa que muchos más trabajadores que enfrentan un despido también enfrentarán el dilema de qué hacer con sus ahorros para la jubilación.
“Facilitar las reinversiones no viene al caso, es bastante irrelevante para el problema y no moverá la aguja para arreglar el indicador del problema de jubilación”, dijo Ghilarducci. “Reparar los retiros previos a la jubilación y mejorar nuestro sistema requiere evitar los retiros previos a la jubilación de los ahorros para la jubilación subsidiados por impuestos. Período."
Kerry es reportero sénior y columnista de Yahoo Money. Síguela en Twitter @kerryhannon
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html