A cuenta de ahorro de salud (una HSA) es una forma de cuenta de jubilación con ventajas impositivas diseñada para gastos de atención médica. Puede realizar contribuciones a su cuenta en cualquier momento, siempre y cuando no esté inscrito en Medicare. Durante cualquier período en el que esté inscrito en Medicare, no puede realizar contribuciones a una HSA calificada. Si tiene otras preguntas sobre los ahorros para la jubilación y la atención médica, puede ser una buena idea hablar con un profesional financiero que pueda ayudarlo a planificar. Un asesor financiero puede desempeñar ese papel, y Herramienta gratuita de coincidencia de asesores de SmartAsset puede conectarlo con asesores que brinden servicios en su área.
¿Qué es una HSA?
A cuenta de ahorro de salud (HSA) es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas que comparte las características de un 401(k), un IRA y un Roth IRA. Al igual que un 401(k) y una IRA, el dinero que aporta a una HSA es totalmente deducible de impuestos. No paga impuestos federales o estatales sobre la renta por este dinero, e incluso puede deducirlo de su impuestos sobre la nómina (FICA).
Puede crear una HSA de forma individual oa través de su empleador. Con un plan individual, usted mismo haría las contribuciones y luego haría las deducciones correspondientes en sus impuestos de fin de año. Con un plan de empleador, su departamento de nómina podría hacer contribuciones a la HSA y ajustes de impuestos de la misma manera que lo hacen con un 401(k). Los empleadores que ejecutan un programa HSA también pueden hacer contribuciones para sus empleados.
Además, al igual que una cuenta IRA Roth, los retiros de una HSA están libres de impuestos siempre que use el dinero para pagar un gasto médico calificado. Esto incluye todas las ganancias de la cuenta a lo largo del tiempo, lo que significa que tiene una reserva de dinero completamente libre de impuestos disponible para gastos médicos.
Retiros de HSA
Después de los 65 años, puede retirar dinero de una HSA por cualquier motivo sin incurrir en una multa. Sin embargo, si gasta el dinero en gastos no médicos, tendrá que pagar impuestos sobre sus retiros de la misma manera que lo haría con una cuenta IRA. o un plan 401(k). Esta estructura ha hecho que las cuentas de ahorro para la salud sean potencialmente populares como vehículo de jubilación para las personas que califican. (Dicho esto, tanto los expertos en salud como en finanzas generalmente no recomiendan este programa en general, por las razones que se explican a continuación).
Esencialmente, una HSA ofrece todas las ventajas de un 401(k) y una IRA, mientras que tiene el beneficio adicional de eliminar los impuestos por completo de los gastos relacionados con la salud. Sin embargo, si retira dinero antes de los 65 años y lo gasta en gastos que no son de atención médica, está sujeto a impuestos sobre la renta y a una sanción fiscal adicional.
¿Cuándo puede contribuir a una HSA?
Para contribuir a una HSA debe cumplir con tres criterios:
No debes estar inscrito en Medicare;
No debe ser reclamado como dependiente en los impuestos de otra persona;
Debe estar inscrito en un plan de seguro de salud con deducible alto que califique sin ninguna otra forma de seguro de salud.
Nunca pierde el acceso a su cuenta de ahorros para la salud. El dinero es suyo, sujeto únicamente a cualquier forma de penalización por retiro anticipado dependiendo de cómo lo use. Sin embargo, si alguno de esos tres criterios cambia, ya no podrá seguir realizando aportes a esta cuenta.
La inscripción en Medicare significa que la mayoría de las personas no pueden continuar haciendo contribuciones a su HSA una vez que se jubilan. A los 65 eres elegible para recibir Medicare, y la mayoría (si no todos) los beneficiarios del Seguro Social se inscriben automáticamente en este programa. Una vez que se inscribe, no puede hacer contribuciones adicionales a la cuenta de ahorros para la salud.
Contribuciones posteriores a la jubilación
Alguien que quiera seguir haciendo contribuciones después de la jubilación puede hacerlo no inscribiéndose en Medicare o retirándose del programa. Si bien es raro, ambos son opciones. Sin embargo, es poco probable que esto tenga sentido desde el punto de vista financiero. En la mayoría de los casos, Medicare ofrece más en términos de valor en dólares de lo que ofrecería una cuenta de ahorros para la salud.
Al momento de escribir, el IRS definió un plan de seguro con deducible alto como uno con un deducible de al menos $1,400 para un individuo o $2,800 para una familia. Estos montos se ajustan periódicamente para tener en cuenta la inflación. Si tiene un plan de atención médica con deducibles más bajos o si no tiene seguro, no puede contribuir a una cuenta de ahorros para la salud.
Debido al requisito de seguro con deducible alto, varios expertos en salud y finanzas consideran que las HSA son una mala idea para muchas personas. Las ventajas fiscales de este programa son excelentes, por lo que en el vacío una cuenta de ahorros para la salud podría ayuda con la planificación de la jubilación.
¿Cuándo es una buena idea una HSA?
Para la mayoría de las personas, el mejor uso posible para un plan de ahorro para la salud es cuando se es joven. Un adulto saludable de 20 años a menudo puede darse el lujo de inscribirse en un plan con deducible alto, ya que sus necesidades médicas a menudo se definen por el riesgo catastrófico en lugar del mantenimiento de rutina. Esta persona puede hacer aportes a la cuenta de ahorro de salud durante sus años llamados “jóvenes invencibles”. Eventualmente entrarán en un plan de salud más completo y ya no se les permitirá hacer contribuciones a la HSA, pero mantendrán el acceso a la cuenta. Ese dinero puede crecer a lo largo de su edad adulta y proporcionar un fondo de jubilación complementario cuando llegue el momento.
Para alguien que tiene un plan con deducible alto, contribuir a una HSA es una excelente opción. Sin embargo, si tiene los medios, por lo general es mejor inscribirse en un plan de seguro de salud más completo y perder el acceso al programa HSA.
Resumen Final
Puede contribuir a una cuenta de ahorros para la salud después de jubilarse, siempre que no esté inscrito en Medicare. Si está inscrito en Medicare, no puede contribuir a una cuenta de ahorros para la salud, pero existen otras formas de ahorrar para costos de atención médica esperados e inesperados. Trate de asegurarse de estar preparado para todos y cada uno de los gastos de atención de la salud que puedan presentarse.
Consejos para ahorrar para la jubilación
El ahorro para la jubilación puede ser más fácil cuando tiene un profesional financiero con quien trabajar. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene que ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
La planificación de la jubilación es un proyecto complicado. Entre cuentas con beneficios impositivos, Seguridad Social, activos personales y más, esto requiere mucho trabajo. SmartAsset lo tiene cubierto con recursos en línea gratuitos que pueden ayudarlo. Intente usar nuestro gratuito calculadora de jubilación .
Crédito de la foto: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
El puesto ¿Puedo contribuir a una HSA después de jubilarme? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html