Al ahorrar para de jubilación, normalmente tendrá dos opciones para financiar su IRA. Con un IRA tradicional, contribuirá con dólares antes de impuestos que crecerán dentro de la cuenta libres de impuestos y se gravarán cuando se retire el dinero. A Roth IRA, sin embargo, grava tu aporte inicial para que no tengas que pagar impuestos cuando retires tus ahorros.
patrocinado: Un asesor financiero puede ayudarlo a administrar sus ahorros y planificar su jubilación. Encuentre un asesor local hoy.
La diferencia entre estos dos vehículos de ahorro es bastante simple, pero averiguar cuál es mejor para usted no es tan sencillo. La respuesta finalmente depende de si su tasa de impuesto en la jubilación (o cada vez que comience a retirar sus fondos) será más alta de lo que es actualmente. Si bien los trabajadores de ingresos bajos a moderados pueden optar por una cuenta Roth IRA porque esperan estar en un nivel más alto. tramo impositivo cuando comienzan a retirar sus ahorros para la jubilación, las personas con mayores ingresos pueden anticipar estar en una categoría impositiva más baja en el futuro, lo que hace que la IRA tradicional sea la mejor opción.
Además, tenga en cuenta que las contribuciones de IRA tradicionales son deducibles de impuestos y reducen la factura fiscal anual de una persona, un beneficio que la opción Roth no brinda. Recuerde que hay límites de ingresos para quienes contribuyen a cuentas IRA Roth: para el año fiscal 2021, una persona soltera debe tener un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) inferior a $140,000 y una pareja casada que presenta una declaración conjunta debe tener un MAGI inferior a $208,000. Para 2022, esos límites aumentan a $144,000 y $214,000, respectivamente).
Para ver cómo se comparan una cuenta IRA tradicional y una Roth, comparamos dos variaciones en tres escenarios impositivos diferentes. Para cada uno, calculamos cuánto le queda a una persona 30 años después de contribuir $6,000 a una IRA tradicional y una Roth IRA. Supusimos una tasa de rendimiento anual del 8 % en cada escenario y analizamos solo tramos de impuestos federales, como impuesto estatal sobre la renta varía (En cada uno de los escenarios, por simplicidad, asumimos un retiro de suma global en lugar de distribuciones graduales).
Escenario 1: Los tramos impositivos siguen siendo los mismos
En nuestro primer escenario, examinamos la diferencia entre una cuenta IRA tradicional y una cuenta Roth si la tasa impositiva de una persona (22 %) es la misma a los 60 años que 30 años antes. Alguien que aportó $6,000 a una cuenta IRA tradicional a los 30 años vería que su dinero se capitaliza a una tasa mayor durante las próximas tres décadas en comparación con una cuenta Roth IRA. Eso se debe a que el impuesto sobre la renta reduciría la contribución Roth a $4,680, mientras que los $6,000 completos podrían crecer dentro de la cuenta tradicional.
Como resultado, la IRA tradicional valdría $60,376 después de 30 años, mientras que la Roth IRA valdría $47,093. Sin embargo, una persona con una cuenta IRA tradicional pagaría casi $13,000 en impuestos al momento de retirar su dinero, lo que hace que su retiro después de impuestos sea exactamente igual al de la cuenta Roth IRA: $47,093.
¿La línea de fondo? Si su tasa impositiva es la misma en el momento del retiro que cuando contribuyó a su IRA, no importará qué opción elija.
Escenario 2: Tramo impositivo más alto a los 60
¿Qué pasa si el salario de una persona crece exponencialmente entre los 30 y los 60 años? Alguien que estaba en la categoría impositiva del 22% cuando tenía 30 años puede estar en la categoría impositiva del 32% tres décadas después. Aquí es cuando una cuenta IRA Roth realmente vale la pena.
Los impuestos sobre la renta quitarán una parte sustancial de la IRA tradicional de la persona a los 60 años, reduciendo la cuenta a $41,056. Sin embargo, si la misma persona hubiera usado una cuenta Roth, su factura de impuestos ya se habría pagado, lo que le permitiría retirar los $47,093. Al usar una cuenta Roth, la persona ganaría aproximadamente $6,000.
Escenario 3: Tramo impositivo más bajo a los 60 años
Sin embargo, no todos terminan en una categoría impositiva más alta a los 60 años. Quizás alguien que estaba en el grupo del 24 % a los 30 años ya no trabaja a tiempo completo a los 60, lo que la sitúa en el grupo del 22 %. Con una cuenta IRA Roth, la persona contribuiría $4,560 a su cuenta después de impuestos a los 30 años y vería crecer sus ahorros a $45,886. Sin embargo, terminaría con un poco más de dinero a los 60 años si hubiera contribuido a una IRA tradicional 30 años antes. Después de pagar impuestos, la persona se quedaría con $47,093 en su IRA tradicional, lo que la convierte en una opción marginalmente mejor.
Resumen Final
Al comparar una IRA tradicional y una IRA Roth, las tasas impositivas iniciales y futuras de una persona determinarán qué opción es más ventajosa. Si bien nuestros tres escenarios ilustran cómo las diferentes tasas impositivas pueden afectar el eventual retiro de una persona, es importante comprender que nuestras simulaciones se basan en varios supuestos que pueden no aplicarse a la situación financiera de todos, incluidos los tramos impositivos específicos.
Las tasas impositivas no solo están sujetas a posibles cambios en el futuro, sino que nuestro análisis no considera los impuestos estatales sobre la renta, que pueden desempeñar un papel importante en el hecho de que una persona opte por una cuenta u otra. Al final, elegir entre una cuenta IRA tradicional y una Roth es una decisión financiera complicada que se toma mejor con la ayuda de un asesor financiero.
Consejos para la planificación de la jubilación
Desde el Seguro Social y flujos de ingresos alternativos hasta gastos médicos y atención a largo plazo, hay mucho que considerar al crear un plan para la jubilación. Un asesor financiero puede ayudarlo a guiarlo a través de este complicado proceso. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, empieza ahora.
¿La regla del 4% está desactualizada? los Regla del 4% ha guiado las estrategias de retiro de innumerables jubilados desde su desarrollo en la década de 1990. Sin embargo, nueva investigación de Morningstar sugiere que los jubilados que esperan estirar sus ahorros 30 años deberían comenzar retirando el 3.3% en lugar del 4%.
Crédito de la foto: ©iStock.com/designer491
El puesto Estos gráficos muestran cómo se comparan las cuentas IRA tradicionales y las Roth IRA apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-tradicional-iras-roth-170000115.html