Gary Wang, de 25 años, no pudo pagar todas sus compras, pero siguió comprando de todos modos. Los teléfonos inteligentes y la ropa que aparecían en las aplicaciones chinas que usaba para mirar videos cortos o pedir comida para llevar parecían demasiado buenos para perderse, y las plataformas ofrecían crédito fácil.
“Es mucho más fácil pedir prestado de plataformas que de conocidos”, dijo Wang, un probador de software que vive en la provincia sin salida al mar de Hubei, que gana un ingreso mensual de 8,000 yuanes (US$ 1,191).
Cuando se dio cuenta de que no podía permitirse su estilo de vida, ya había pedido 150,000 yuanes en préstamos, principalmente para salir a cenar y cubrir los gastos de su entonces novia.
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En los últimos años, China ha tratado de controlar el mercado de préstamos al consumidor y crédito en línea de la nación, poniendo a las empresas de tecnología financiera, incluido Ant Group, cuyo servicio de microcrédito alguna vez llegó a al menos 350 millones de prestatarios, bajo los mismos requisitos regulatorios que los bancos tradicionales. Sin embargo, el hábito de "compre ahora, pague después" se ha arraigado entre las generaciones más jóvenes.
(Ant Group es una filial de Alibaba Group Holding, propietaria de la Correo de la mañana del sur de China.)
“Los servicios de préstamo en línea básicamente se hicieron cargo de todas las aplicaciones a las que puede acceder en su teléfono, para que piense en ellas cada vez que pague”, dijo Wu Ying, un técnico médico con sede en Guangzhou que solo proporcionó un seudónimo.
La joven de 26 años primero pidió prestado para cubrir sus compras en línea. A medida que se acumulaban las facturas, recurrió a más canales de crédito y finalmente acumuló deudas en nueve plataformas, incluidas Grupo de hormigases Alipay, Meituan, ByteDancede Douyin y Qihoo 360.
A medida que la dura postura de Beijing sobre el crédito en línea persuadió a muchas empresas de Big Tech a reducir sus operaciones relacionadas, proliferaron los servicios más pequeños. Es prácticamente imposible que el gobierno los elimine a todos porque muchos pasan desapercibidos, según analistas y consumidores.
Ciudadanos visitan la calle Wangfujing, una calle comercial emblemática de Beijing, el 6 de julio de 2022. Foto: Xinhua alt=Ciudadanos visitan la calle Wangfujing, una calle comercial emblemática de Beijing, el 6 de julio de 2022. Foto: Xinhua>
El sistema bancario subdesarrollado de China ha permitido la existencia de un vasto mercado gris de préstamos privados. Y mientras que la generación anterior puede optar por pedir prestado a los miembros de la familia, la Generación Z con conocimientos digitales está acostumbrada a buscar ayuda en línea.
“Era demasiado fácil pedir prestado [de las plataformas de Internet]”, dijo un deudor de apellido Xia, que vive en la provincia de Hubei. “Era como transferir dinero desde tu propia cuenta”.
Una de las aplicaciones que usó Xia para cubrir su deuda de apuestas deportivas fue Youqianhua, que se traduce literalmente como "Tengo dinero para gastar". El servicio, bajo Duxiaoman, spin-off fintech del gigante de las búsquedas Baidu, promete aprobar una solicitud de préstamo en tan solo 30 segundos, según el sitio web de la aplicación.
Eso es mucho más fácil que obtener un préstamo bancario, que generalmente requiere garantías y papeleo. La mayoría de los servicios de crédito en línea simplemente solicitan un número de identificación y otra información personal básica.
Si bien los bancos convencionales han estado tratando de ponerse al día ofreciendo crédito al consumidor más rápido y fácil con sus propias aplicaciones, estas instituciones establecidas siguen siendo opciones poco probables para los consumidores jóvenes que rara vez visitan sucursales bancarias físicas o aplicaciones bancarias abiertas.
“Las empresas de Internet pueden ganar dinero con microcréditos porque los bancos nacionales parecen carecen de la voluntad y el esfuerzo para perseguir el sector”, dijo Bao Linghao, analista senior de la firma de investigación Trivium China.
Las tarjetas de crédito tradicionales aún representan la mayor parte del crédito al consumo en China, pero las plataformas fintech representaron una quinta parte del mercado el año pasado. Gráfico: SCMP alt=Las tarjetas de crédito tradicionales aún representan la mayor parte del crédito al consumo en China, pero las plataformas fintech representaron una quinta parte del mercado el año pasado. Gráfico: SCMP>
Para muchos proveedores de servicios de Internet, ofrecer crédito al consumo también puede facilitar su negocio principal: cuando un consumidor considera suscribirse a un servicio de transmisión de video o comprar un bolso en una plataforma de comercio electrónico, la disponibilidad de crédito fácil puede hacer que todo diferencia.
Plataformas como la agencia de viajes en línea Trip.com, la aplicación de videos cortos Kuaishou y la plataforma de comercio electrónico Pinduoduo ofrecen acceso a crédito al consumidor.
Según datos del Banco Popular de China, los préstamos de consumo pendientes en las instituciones financieras autorizadas del país ascendían a 9 billones de yuanes a fines de mayo, lo que representa menos del 5 por ciento del total de préstamos pendientes del país de 200 billones de yuanes.
Los préstamos al consumo otorgados por las plataformas en línea chinas podrían haber ascendido a 2 billones de yuanes a fines del año pasado, según estimaciones de la firma de investigación iResearch. El gobierno no publica estadísticas sobre microcréditos de plataformas en línea.
Tang Yinan, investigador del Instituto de China de la Universidad de Fudan, dijo que los servicios de crédito en línea dejan a los consumidores vulnerables, ya que pueden firmar deudas con altas tasas de interés y condiciones injustas, como cargos adicionales.
“Una pregunta regulatoria que no se puede ignorar es si los grandes datos están creando o diseminando riesgos”, dijo Tang.
Un vendedor de automóviles con sede en la provincia costera de Jiangsu, que se negó a ser identificado, dijo que firmó dos contratos cuando solicitó crédito a través de Weibo, una plataforma de blogs similar a Twitter. Un préstamo tenía una tasa de interés del 8 por ciento, mientras que el otro implicaba un cargo por servicio del 14 por ciento con Weibo actuando como garante.
Los costos totales de los dos préstamos, junto con otros cargos adicionales, ascendieron al 22.4 por ciento, además del principal de 10,000 yuanes.
El primer día que la deuda se atrasó, el hombre dijo que los cobradores le enviaron un mensaje de texto a las 8 a.m. y su teléfono comenzó a sonar a las 9 a.m.
“Estaba lleno de ansiedad y remordimiento, pero fui yo quien tomó el camino equivocado”, dijo. “Hubo un sinfín de amenazas y llamadas de cobro de deudas de números extraños en toda China”.
Los cobradores de deudas lo identificaron más tarde en las redes sociales, lo que, según dijo, le causó mucho estrés mental. Eventualmente pagó sus préstamos con la ayuda de su familia y prometió nunca repetir su error.
Es una práctica común que los prestamistas externalicen el cobro de deudas. Weibo no respondió a las consultas por correo electrónico sobre sus políticas.
La tasa de penetración en el mercado de los servicios de microcrédito en línea alcanzó casi el 70 % en 2021, según iResearch. Gráfico: SCMP alt=La tasa de penetración en el mercado de los servicios de microcrédito en línea alcanzó casi el 70 % en 2021, según iResearch. Gráfico: SCMP>
El crédito al consumo en línea despegó en China gracias en parte a la proliferación de teléfonos inteligentes. Con unos pocos deslizamientos en la pantalla, las personas ahora tienen un acceso más fácil que nunca al dinero prestado. La tasa de penetración de los microcréditos en línea creció rápidamente del 0.4 % en 2014 al 69.2 % en 2021, según iResearch.
El auge ha impulsado el gasto de los consumidores en China y ha llevado los servicios de crédito a poblaciones que normalmente quedan excluidas del sistema bancario tradicional, en línea con la visión estratégica del gobierno.
“Hay una tendencia general de que los servicios de deuda del consumidor en línea se trasladen a ciudades de nivel inferior y bienes más baratos”, dijo Chen Shujin, analista de Jefferies Hong Kong, quien dijo que recientemente vio a nómadas en la región autónoma de Xinjiang Uygur utilizando estos servicios.
Pero la industria fintech también trajo interrupciones y generó riesgos financieros que sacudieron a Beijing. Los esquemas de préstamos entre pares (P2P) en China, por ejemplo, fueron testigos de un ciclo de auge y caída en solo unos pocos años, dejando atrás una pila de deudas incobrables.
Incluso con el renovado escrutinio de la tecnología financiera por parte de Beijing, persisten las preocupaciones.
En 2016, las plataformas en línea prestaron una cuarta parte del dinero que ofrecían las instituciones financieras tradicionales, según iResearch. Para 2021, las plataformas en línea constituían la mitad del mercado. Gráfico: SCMP alt=En 2016, las plataformas en línea prestaron una cuarta parte del dinero que ofrecían las instituciones financieras tradicionales, según iResearch. Para 2021, las plataformas en línea constituían la mitad del mercado. Gráfico: SCMP>
Duxiaoman, por ejemplo, proporciona una interfaz para que los usuarios chinos depositen su dinero en un pequeño banco rural en la provincia central de Henan a cambio de tasas de interés más altas. Después de que el banco prohibiera a los depositantes retirar dinero en abril, se produjeron grandes protestas.
Duxiaoman dijo que el banco mantiene la interfaz.
Los críticos del mercado de crédito en línea cuestionan si las plataformas están subestimando los riesgos de sus préstamos. Si bien la industria ha ayudado a algunos prestatarios necesitados a aliviar sus problemas financieros, también fomenta el gasto excesivo y ha dejado a muchos ciudadanos jóvenes enterrados en deudas inasequibles.
El número de personas consideradas "no confiables" por el gobierno, que incluye a aquellas que no pueden pagar sus deudas, aumentó a más de 7.5 millones, o el 0.5 por ciento de la población, más del doble de los tres millones en 2015, según las estadísticas. liberado por el gobierno.
Beijing ha dejado en claro que todas las actividades financieras deben estar bajo supervisión, pero resulta ser una batalla continua.
“Las regulaciones financieras generalmente van a la zaga de la innovación tecnológica en el sector financiero”, dijo Yan Hongting, profesor de la Facultad de Derecho y Política de la Universidad de Ciencia y Tecnología de Zhejiang.
Las muy esperadas Pautas para prestamistas que no son de ahorro, propuestas por primera vez en 2015, aún no se han publicado.
“Para responder al rápido desarrollo de la industria, China debe acelerar la construcción de un marco regulatorio tecnológico para proteger los derechos de los consumidores financieros, así como la seguridad y estabilidad del sistema financiero del país”, dijo Yan.
A medida que más consumidores chinos se quemaron los dedos en interacciones anteriores con los servicios de crédito en línea, ahora hay una tendencia inversa de personas que reducen sus deudas y gastos.
La técnica médica con sede en Guangzhou, que todavía está tratando de pagar todos sus préstamos, un proceso conocido coloquialmente como "escalar en tierra", dijo que el país debería regular la publicidad y el marketing de micropréstamos, lo que primero la atrajo a los servicios de crédito en línea.
También esperaba que los departamentos relevantes pudieran establecer una tasa de interés estándar para estas plataformas y prohibir a cualquier prestatario obtener un nuevo préstamo antes de liquidar sus deudas anteriores "para que no haya hogares rotos y la estabilidad social no sea afectado".
“China ha sido muy cautelosa cuando se trata de regular los préstamos con intereses altos, pero la actitud puede cambiar junto con las direcciones económicas”, dijo Chen de Jefferies, y agregó que el gobierno fue más estricto cuando la economía estaba bien, como en 2017 y 2018. cuando las autoridades tomaron medidas enérgicas contra los préstamos P2P.
Sin embargo, a medida que la economía se debilita y la tasa de desempleo juvenil alcanza un nuevo máximo, algunas personas creen que la industria del crédito en línea tiene un propósito.
El propietario de un pequeño gimnasio en Shanghái, que se negó a ser identificado, dijo que obtuvo préstamos en línea en 2020 porque su empleador en ese momento dejó de pagarle el salario. Saldó su deuda a principios de este año, pero luego se vio incapaz de pagar a sus propios empleados cuando la ciudad obligó a cerrar todos los gimnasios durante un brote de covid-19 de abril a junio.
Dijo que simpatizaba con las personas que aún tenían que "subir a tierra".
“[La prevalencia de los microcréditos] tiene mucho que ver con el entorno macroeconómico”, dijo. “Si las personas pueden recibir sus salarios, ¿quién recurriría a los préstamos en línea?”
Wang, el probador de software, dijo que no tiene un plan concreto sobre cómo devolvería el dinero que pidió prestado antes de que el covid-19 arrasara el mundo.
“Solo puedo ganar un poco y pagar un poco”, dijo. “Pero no te permitirán pagar menos solo porque eres pobre”.
Este artículo apareció originalmente en el Correo matutino del sur de China (SCMP), la voz más autorizada que informa sobre China y Asia durante más de un siglo. Para obtener más historias de SCMP, explore el aplicación SCMP o visita el SCMP's Facebook y Twitter páginas Copyright © 2022 South China Morning Post Publishers Ltd. Todos los derechos reservados.
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/too-easy-borrow-debt-plagues-093000041.html