La cancelación de la deuda atrajo toda la atención, pero esta propuesta de Biden podría afectar más a los prestatarios de préstamos estudiantiles, dicen críticos y defensores.

“Sentí que era una historia más grande”, dijo Daurio sobre las reformas propuestas.

Los expertos en políticas de préstamos para estudiantes, tanto partidarios como detractores de la iniciativa de alivio de la deuda de la administración Biden, también creen que el nuevo plan de pago basado en los ingresos propuesto por la Casa Blanca, conocido como IDR, podría remodelar el sistema de préstamos para estudiantes. Los funcionarios no han publicado los detalles de los cambios propuestos al programa del gobierno que permite a los prestatarios de préstamos para estudiantes pagar su deuda como un porcentaje de sus ingresos. Pero si las piezas de los funcionarios del plan tienen ya perfilado de hacerse realidad, podría cambiar radicalmente la experiencia de pago de préstamos estudiantiles para millones de prestatarios.

La senadora Elizabeth Warren, demócrata de Massachusetts, calificó el plan de "potencialmente transformador" en un discurso pronunciado en septiembre ante los defensores de los prestatarios de préstamos estudiantiles. 

“No se trata solo de si podemos hacer que el presidente haga una cancelación única”, dijo Warren. “Se trata de cómo reformamos la forma en que pensamos sobre el pago de la educación posterior a la escuela secundaria”. 

El pago basado en los ingresos es una característica del sistema de préstamos estudiantiles que tiene décadas de antigüedad, pero en agosto, la administración de Biden lanzó una nueva versión del plan de pago. El gobierno ofreció por primera vez el esquema de pago como una opción en algunos préstamos federales para estudiantes a principios de la década de 1990 con el fin de crear una red de seguridad para los prestatarios que, debido a que se graduaron en una recesión o enfrentaron una crisis inesperada o temporal, no podían pagar. su deuda en un plan de tipo hipotecario estándar. La idea era otorgar una alternativa a los pagos mensuales fijos que se basan en el tamaño del préstamo. Según los planes actuales de pago basados ​​en los ingresos, los prestatarios pagan sus préstamos como un porcentaje de sus ingresos y luego cancelan el saldo restante después de 20 o 25 años. 

En las décadas transcurridas desde que los formuladores de políticas desarrollaron el programa, agregaron más versiones del plan, generalmente en un esfuerzo por hacerlo más generoso, y una parte creciente de los prestatarios: 47%, según un informe de 2022 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental: pagar sus préstamos como un porcentaje de los ingresos, lo que indica que IDR se ha convertido menos en una póliza de seguro y más en una forma típica en que los prestatarios administran su deuda en medio de los crecientes costos universitarios y el lento crecimiento de los salarios. . 

Aún así, los prestatarios y los defensores se han quejado de que el programa no aborda adecuadamente los desafíos de los prestatarios para pagar su deuda porque puede enfrentar obstáculos Al ingresar y permanecer en los planes, los pagos aún pueden ser demasiado costosos porque se protege muy poco de los ingresos del prestatario, y los prestatarios cuyos pagos solo cubren parte del interés ven crecer sus saldos.

Sin el lenguaje final, es difícil decir exactamente hasta dónde llegarán los cambios propuestos por la Administración Biden al reembolso basado en los ingresos para abordar las preocupaciones de los defensores. Pero según los detalles publicados en los materiales de prensa, tienen la esperanza de que pueda proporcionar una solución a algunos de los mayores desafíos que enfrentan los prestatarios que usan IDR. 

Si se implementa, el plan podría ser "súper útil" psicológicamente para los prestatarios al mitigar parte de "la angustia, las cosas que también pesan sobre las decisiones de las personas en su vida cotidiana", dijo Daniel A. Collier, profesor asistente de la Universidad de Memphis, que estudia el pago basado en los ingresos.

Mientras tanto, es probable que la propuesta alimente a los críticos que han denunciado que el reembolso basado en los ingresos es demasiado costoso para los contribuyentes.

'Un largo camino hacia la solución de uno de los grandes problemas'

Los detalles completos siguen siendo esquivos, pero esto es lo que los prestatarios saben hasta ahora. De acuerdo a un esquema del plan que la administración de Biden lanzó junto con el anuncio de la cancelación de la deuda en agosto, aquellos con solo préstamos para estudiantes universitarios podrían pagar el 5 % de sus ingresos discrecionales mensualmente, por debajo del mínimo del 10 % en los planes IDR actuales, y permanecer al día en sus prestamos Si estos prestatarios tienen un saldo de $ 12,000 o menos, el tiempo que dedicarán a pagar su deuda tendrá un límite de 10 años, por debajo de los 20 o 25 años en iteraciones anteriores de pago basado en los ingresos. 

La cantidad de ingresos que estaría protegida de los pagos de préstamos estudiantiles bajo la propuesta de la administración Biden aumentaría del 150 % de la línea de pobreza al 225 %. Eso significa que una persona soltera que gane aproximadamente $ 15 por hora podría pagar $ 0 por mes y mantenerse al día con sus préstamos. 

Además, el gobierno cubrirá los intereses no pagados que se acumulen cada mes mientras los prestatarios estén en estos planes. Ese cambio, si llega a buen término, podría transformar la experiencia de los prestatarios que pagan los préstamos estudiantiles como un porcentaje de los ingresos. 

No es raro que estos prestatarios experimenten lo que se conoce como amortización negativa, donde en lugar de que el saldo del préstamo se reduzca, incluso mientras se realizan los pagos, en realidad crece. En 2019, más del 25 % de los prestatarios de entre 18 y 35 años tenían un saldo de préstamos estudiantiles mayor que en 2009. segun un analisis por el economista Marshall Steinbaum y publicado por el Instituto Jain. En 2019, el 10% de los prestatarios tenían saldos de préstamos estudiantiles casi cuatro veces más altos que en 2009, descubrió Steinbaum. 

“Ayudará mucho a resolver uno de los grandes problemas, que es que si las personas hacen lo que el Departamento [de Educación] les pide que hagan y hacen pagos todos los meses, no ver crecer sus saldos con el tiempo es realmente, realmente importante”, dijo Sarah Sattelmeyer, directora de proyecto, Education Opportunity and Mobility en New America, un grupo de expertos, sobre las reformas propuestas. 

Esa es una experiencia que Daurio conoce de primera mano. “Creo que acumulé un par de miles de dólares en dos años entre la licenciatura y la maestría y estaba pagando todos los meses por eso”, dijo Daurio. “Simplemente se sentía abrumador antes, ahora se siente mucho más manejable”. 

No está claro si el gobierno cubrirá los intereses impagos de los prestatarios como Daurio, que tienen préstamos tanto de pregrado como de posgrado. La hoja informativa publicada por la Casa Blanca en agosto no especificó si el beneficio se aplicaba solo a los préstamos para estudiantes universitarios y el Departamento de Educación no proporcionó comentarios de inmediato para aclararlo. 

Pero si lo hace, los prestatarios con deudas de la escuela de posgrado recibirán “un gran beneficio”, dijo Jason Delisle, miembro principal de políticas del Urban Institute, un grupo de expertos. 

Delisle ha criticado la combinación de permitir que los estudiantes pidan prestado hasta el costo de asistir a la escuela de posgrado y brindarles acceso a un pago basado en los ingresos, diciendo que aumenta el costo del programa de préstamos estudiantiles porque los prestatarios con deudas de la escuela de posgrado tienden a tienen saldos más altos que en última instancia podrían ser perdonados bajo un plan de pago definido por los ingresos. También le preocupa que pueda aumentar el costo de la educación de posgrado porque las universidades saben que los estudiantes tienen la capacidad de pagar una matrícula más alta a través de préstamos y el pago de la deuda a través de planes relativamente generosos. 

Cubrir los intereses no pagados de los prestatarios con préstamos de la escuela de posgrado exacerbaría este problema, dijo Delisle, y les brindaría un mayor beneficio que los prestatarios con préstamos solo de la universidad de pregrado porque es probable que sus saldos sean más altos. Lo mismo es cierto si la protección de ingresos más generosa también se aplica a los prestatarios con préstamos de la escuela de posgrado, dijo Delisle. 

“Empeora lo que yo describiría como los problemas en el espacio de la escuela de posgrado”, dijo Delisle. “Direccionalmente, ahora hay más condonación de préstamos”. 

Pero para algunos defensores de los prestatarios de préstamos para estudiantes, distinguir entre prestatarios de pregrado y posgrado, un esquema que ya existe en algunas de las versiones actuales del pago basado en los ingresos y que la nueva propuesta replica en algunas disposiciones, socava el fundamento filosófico del plan de pago. 

Si la idea es mantener los préstamos estudiantiles asequibles para los prestatarios y el gobierno determina qué es asequible en función de los ingresos, "realmente no tiene sentido lógico", haría una distinción entre cuánto debe pagar un prestatario según su título , dijo Persis Yu, directora ejecutiva adjunta del Centro de Protección de Prestatarios Estudiantiles.    

“No tienen más recursos para pagar ese dinero solo porque tienen un título”, dijo. 

Yu, quien calificó la distinción como "francamente simplemente terrible", también teme que pueda dañar desproporcionadamente a los prestatarios negros y, en particular, a las mujeres negras. Debido a la discriminación del mercado laboral, las mujeres negras a menudo necesitan más educación para competir en el mercado laboral, pero esas mismas fuerzas significan que no reciben la misma compensación por obtener esos títulos que sus contrapartes blancas y masculinas. Mujeres negras con títulos avanzados. fueron pagados casi $7 menos que los hombres blancos con solo una licenciatura en 2020, según datos del Instituto de Política Económica, un grupo de expertos centrado en los trabajadores. 

Estas mujeres también son más probabilidades de pedir prestado para asistir a la universidad y tienden a pedir prestado más debido a las políticas históricas que han bloqueado la capacidad de los hogares negros para generar riqueza. “El hecho de que sepamos que los hombres blancos pueden obtener los mismos ingresos con solo una licenciatura destaca cuán injusta es esa distinción”, dijo Yu sobre las disposiciones de la propuesta limitadas a los prestatarios de pregrado. “Ese sigue siendo un componente realmente problemático de este plan”. 

El plan, si se implementa, probablemente hará que intentar ingresar a la universidad u obtener credenciales en el otro extremo del espectro educativo sea menos riesgoso. A menudo son los prestatarios con saldos de préstamos relativamente pequeños que luchan para pagar su deuda. Esto se debe en gran parte a que el saldo bajo es una señal de que obtuvieron una credencial a corto plazo que no vale mucho en el mercado laboral o abandonaron la escuela antes de poder terminar su carrera, dicen los expertos en préstamos estudiantiles.  

Al limitar los pagos de los prestatarios con préstamos de una universidad de pregrado al 5% de sus ingresos mensuales y poner un límite de 10 años en el tiempo en que los saldos relativamente bajos ($12,000 o menos) pagarán sus préstamos, la propuesta tiene como objetivo llegar a algún de estos desafíos. 

“La idea de que en el futuro vamos a tener en efecto un gobierno federal que les diga a todos en este país 'quieren más educación, nos asociaremos con ustedes, el pueblo estadounidense será su socio'”, dijo el Sen. Warren le dijo a la sala llena de defensores en septiembre. “Si cuando deja la escuela, tiene deudas y gana solo un poco de dinero, entonces solo paga un poco, y si gana mucho dinero, paga mucho”.

La universidad comunitaria no será gratuita, pero podría ser menos riesgosa

Durante meses, la administración de Biden ha estado buscando ayudar a los estudiantes de colegios comunitarios. Uno de los primeros tablones dejar caer del ya desaparecido Build Back Better, el plan de gastos sociales de los demócratas, era una disposición que habría hecho que los colegios comunitarios fueran gratuitos. Las nuevas reformas al reembolso parecen estar dando otro paso para ayudar a este grupo. “Los prestatarios cuyo saldo original era inferior a $12,000, muchos de los cuales son estudiantes de colegios comunitarios, terminarán de pagar solo después de 10 años”, Biden dijo al anunciar el plan. 

El nuevo plan de pago no hará que dos años de colegio comunitario sean gratuitos como propusieron los legisladores bajo Build Back Better. Esto se debe en parte a que requiere que los estudiantes pidan prestado por adelantado y ganen por debajo de cierto umbral para mantener los pagos del préstamo al mínimo durante los 10 años previos al momento en que califican para el alivio de la deuda. También necesitarán continuar manteniéndose al tanto de la documentación necesaria para permanecer inscritos en el plan.  

“No vemos las reformas de IDR como un camino hacia la universidad gratuita”, dijo Maxwell Lubin, director ejecutivo de Rise, una organización de defensa de los estudiantes, porque “obviamente, todavía requiere el sistema basado en la deuda para funcionar”. 

Además, el saldo de $12,000 es menor que el promedio $16,800 de la deuda estudiantil federal adeudada por estudiantes que recibieron un título de asociado en un colegio comunitario durante el año académico 2017 a 2018.

Aunque no hace que la universidad comunitaria sea gratuita, el nuevo plan IDR reconoce que algunos estudiantes tienen que pedir prestado para asistir a la universidad comunitaria, la opción universitaria más barata disponible, y podría ayudar a minimizar el riesgo para los estudiantes que invierten en una credencial por debajo de una licenciatura. dijo Julie Peller, fundadora y directora ejecutiva de Higher Learning Advocates, un grupo de defensa enfocado en los estudiantes universitarios de hoy. Es muy probable que ese sea el caso de aquellos que obtienen los certificados necesarios para trabajar en asistencia médica, cosmetología y otras carreras. Prestatarios que estudian en escuelas públicas como colegios comunitarios para estas credenciales tenía un promedio de $13,700 en deuda.

Demográficamente, las mujeres prestatarias, las prestatarias negras e hispanas y las prestatarias de clase media, son las que tienen más probabilidades de beneficiarse de la reforma del pago basado en los ingresos porque están sobrerrepresentadas entre los prestatarios que utilizan estos planes de pago. de acuerdo con la investigación por Collier y coautores. 

“Literalmente sería una política de clase media, pero también una que ayudará más a las mujeres y probablemente a los prestatarios de minorías”, dijo Collier. “Necesitamos tener eso en cuenta y diseñar una política en torno a esas personas, no tropezarnos accidentalmente con ella”, agregó, y señaló que la propuesta parece apuntar al alivio por ingresos y no por otros factores demográficos. 

Los titulares de deudas estudiantiles todavía están al menos a varios meses de que el plan de pago propuesto anunciado en agosto se haga realidad. Para que eso fructifique, la administración de Biden debe publicar un aviso de la reglamentación propuesta, esencialmente una invitación para que las partes interesadas envíen comentarios. Según un cronograma normal, si los funcionarios publican este aviso antes de noviembre, entonces el plan de pago debería estar disponible antes del 1 de julio de 2023. El Departamento ha dicho no cree que cumplirá con la fecha límite de noviembre, pero la agencia ha indicado que planea implementar la regla en julio. 

pagos de préstamos estudiantiles están programados reanudar a principios de año. Si ese cronograma se mantiene, todavía habría unos seis meses entre el momento en que los prestatarios comienzan a pagar sus préstamos y el nuevo plan basado en los ingresos está disponible. 

Para que la política beneficie a alguien, su implementación debe realizarse sin problemas. Históricamente, el gobierno y los contratistas que contrata para administrar el programa de préstamos estudiantiles han luchado con tales tareas.  

Un informe publicado por la Oficina de Responsabilidad Gubernamental a principios de este año encontró que el Departamento de Educación y los administradores no estaban haciendo lo suficiente para garantizar que los prestatarios en planes de pago basados ​​en los ingresos que eran elegibles para la condonación recibieran el alivio programado para ellos. La GAO descubrió que la agencia había aprobado descargas relacionadas con IDR para solo 157 préstamos y que el 11% o 7,700 de los préstamos que revisó el organismo de control eran potencialmente elegibles para el alivio. El Departamento anunció un programa en abril destinado a ayudar a más prestatarios a acceder a la condonación bajo el pago basado en los ingresos y garantizar que los administradores cuenten los pagos de los prestatarios para la descarga con precisión.

Además, históricamente los prestatarios han tenido dificultades para ingresar y permanecer en planes de pago basados ​​en los ingresos. A principios de este año, Navient se instaló con un grupo de fiscales generales estatales sobre las afirmaciones de que la compañía dirigió a los prestatarios en dificultades hacia la indulgencia, que detiene los pagos del préstamo, pero puede aumentar el costo de un préstamo a largo plazo, en lugar del pago basado en los ingresos, que requiere más pasos para inscribirse, pero proporciona el perdón al final de décadas de pagos. El director legal de Navient calificó las afirmaciones de los fiscales generales como "infundadas" cuando se anunció el acuerdo. 

Scott Buchanan, director ejecutivo de Student Loan Servicing Alliance, dijo que los desafíos que enfrentan los prestatarios en el pago basado en los ingresos tienen que ver con los requisitos para demostrar y certificar anualmente los ingresos, obstáculos que este plan no parece abordar. 

“El trabajo que los prestatarios tienen que hacer para aprovechar estos planes, no estoy seguro de que nada de eso vaya a cambiar”, dijo. 

Si los prestatarios aceptan la oferta del gobierno de términos de pago más generosos se basará en parte en qué tan bien el gobierno, las organizaciones sin fines de lucro y las universidades publiciten el programa, dijo Lubin. Le preocupa la brecha en la información y el alcance de este tipo de programas provenientes de instituciones de educación superior y filantropía. Su organización lanzará una campaña en octubre para ayudar a crear conciencia sobre el amplio plan de alivio de la deuda de la administración Biden, así como sobre otras iniciativas, incluidos los cambios propuestos para el pago basado en los ingresos. 

“La propuesta de IDR es una de las partes más importantes de lo que anunció el presidente Biden, pero ha recibido la menor atención y, como resultado, se necesita mucho más trabajo para garantizar que los prestatarios puedan aprovecharla”, dijo. “Es el trabajo del Departamento de Educación y de la administración comunicarse con los prestatarios, necesitamos ver mucho más de ellos en términos de cómo van a utilizar todos sus activos para garantizar que la gente sepa sobre esto”. 

Si la implementación de este programa resulta similar a cómo se gestionó inicialmente la condonación de préstamos por servicio público, con aproximadamente 99% de los solicitantes del programa que son rechazados en sus primeros años, "entonces esta política será un muy buen comunicado de prensa que nunca se materializó por completo en su capacidad para ayudar a las personas", dijo Lubin.