La Cámara de Representantes ha aprobado la Acto SEGURO 2.0, también conocida como la Ley de Aseguramiento de una Jubilación Sólida. Este proyecto de ley modifica las leyes en torno a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales de varias maneras diferentes, pero es una noticia particularmente buena para dos grupos: los jubilados tardíos y los graduados.
Considere trabajar con un asesor financiero mientras sopesa cómo los cambios en las reglas de RMD afectarán su panorama financiero.
¿Qué es Seguro 2.0?
La Ley SECURE 2.0 amplía los cambios de jubilación realizados por la Ley SECURE, un proyecto de ley anterior aprobado en 2019. Ambas leyes ajustan los planes de jubilación patrocinados por el empleador de varias maneras, desde los costos iniciales de 401(k) hasta el papeleo simplificado. Los patrocinadores han descrito tanto la Ley SECURE como la Ley SECURE 2.0 como una limpieza del sistema de jubilación en general, lo que facilita que los trabajadores ahorren y que los empleadores administren sus programas.
Si bien no todos se beneficiarán necesariamente de SECURE 2.0, afectará a la mayoría de las cuentas de jubilación de una forma u otra. Dos grupos en particular se beneficiarán de estas nuevas reglas.
Los jubilados tardíos y adinerados obtienen aumentos de distribución mínimos requeridos
La Ley SECURE 2.0 aumenta la edad a la que los jubilados deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Cuentas de jubilación con ventajas impositivas como una 401 (k) o una IRA tradicional viene con una regla llamada distribuciones mínimas requeridas. Esta es la cantidad de dinero que tienes que retirar de la cuenta cada año. Antes de alcanzar el límite de edad de RMD, no tiene que retirar nada de su cuenta de jubilación si lo desea.
como el IRS explica la, “no puede mantener los fondos de jubilación en su cuenta indefinidamente. Por lo general, debe comenzar a realizar retiros de su cuenta IRA, IRA SIMPLE, IRA SEP o plan de jubilación cuando cumple 70.5 años [o 72 para aquellos que cumplen 70 el 1 de julio de 2019 o más tarde]”. El límite de edad se incrementó con la primera Ley SECURE, que pasó de 70.5 a 72 años. La próxima versión de la Ley SECURE agregará tres años a ese límite, elevándolo de 72 a 75.
La única excepción significativa a esta regla es una IRA Roth, que no tiene distribuciones mínimas requeridas. Esto se debe a que la base de la regla RMD es la tributación. El IRS le permite invertir dinero libre de impuestos en la mayoría de las cuentas de jubilación, por lo que eventualmente querrá recaudar impuestos sobre esos fondos. Con una cuenta IRA Roth, ya pagó impuestos sobre su fondo de jubilación, por lo que el IRS tiene poco interés en cómo lo administra.
La cantidad exacta que debe retirar de una cuenta de jubilación se basa en una fórmula que incluye su edad y la cantidad de dinero en su cuenta. El IRS basa este cálculo en una hoja llamada Tabla uniforme de vida útil.
Para los trabajadores que eligen jubilarse más tarde, o los jubilados que desean retrasar los retiros, el límite máximo de RMD puede ser una ventaja significativa. Con más dinero en su cuenta de jubilación durante tres años adicionales, su cuenta disfrutará de un crecimiento adicional libre de impuestos a su valor máximo. Además, cuando comience a hacer retiros, su distribución mínima requerida será más baja para un año determinado porque el aumento del límite de edad cambia la forma en que el IRS calcula estos retiros.
Como las personas trabajan más tarde y viven vidas más largas y saludables, esto puede ser una ventaja significativa para la planificación de la jubilación. También puede ser una ayuda significativa para las personas que se jubilan en un clima financiero difícil, ya que tienen más flexibilidad para esperar a que pase un marcador bajista.
Sin embargo, los críticos han argumentado que aumentar el límite de edad para RMD beneficia casi exclusivamente a los jubilados adinerados, ya que son ellos los que pueden darse el lujo de retrasar los retiros de sus cuentas de jubilación. Este beneficio para los hogares de alto patrimonio tiene un costo significativo para el gobierno federal en impuestos no recaudados. La regla RMD se creó para evitar que las personas usen sus cuentas de jubilación como un refugio fiscal y de herencia, y cada año que el gobierno extiende la fecha límite, el IRS recaudará menos impuestos tanto de las personas como de sus patrimonios.
Un impulso a los ahorros para los graduados
Los trabajadores con préstamos estudiantiles también reciben ayuda de la Ley SECURE 2.0. Este es quizás el conjunto de cambios de política más importante de la ley.
La deuda de los estudiantes ha creado una crisis de crecimiento lento para las cuentas de jubilación millennial y Generation Z. Muchos graduados ingresan a la fuerza laboral con deudas sustanciales, a menudo con intereses altos, y priorizan el pago de esos préstamos sobre otras preocupaciones financieras. Como resultado, a menudo no tienen una cuenta de jubilación y, en cambio, destinan ese dinero a la deuda.
La Ley SECURE 2.0 hace dos cambios para tratar de ayudar con esto.
Primero, los empleadores que ofrecen un programa de jubilación 401(k) o 403(b) estarían obligados a inscribir automáticamente a todos los empleados. A los empleados aún se les permitiría abandonar el programa si así lo desean; esta ley simplemente revertiría el modelo actual. En lugar de que los trabajadores no participen en un plan de jubilación a menos que elijan lo contrario, los empleadores incluirían a todos por defecto a menos que alguna persona opte por no participar.
Actualmente, los empleadores pueden, pero no están obligados, a inscribir automáticamente a sus empleados en los planes de jubilación de la oficina. Se ha demostrado que esto aumenta significativamente la participación, particularmente entre los trabajadores más jóvenes.
En segundo lugar, y posiblemente más importante, SECURE 2.0 amplía el sistema de jubilación para dar cuenta de los pagos de préstamos estudiantiles. Los empleadores que hacen aportes equivalentes a las cuentas de jubilación ahora pueden hacerlo sobre la base de los aportes individuales de un empleado y los pagos de sus préstamos estudiantiles. Por ejemplo, si un empleado pagó $100 a un préstamo estudiantil calificado y reconocido federalmente en un mes determinado, su empleador podría aportar $100 a su 401(k). Esta es una desviación significativa del sistema actual, en el que los graduados que dan prioridad al pago de la deuda no pueden participar en un plan de jubilación administrado por el empleador.
“Esta sección”, el Comité de Medios y Arbitrios de la Cámara escribe, “está destinado a ayudar a los empleados que tal vez no puedan ahorrar para la jubilación porque están abrumados por la deuda estudiantil y, por lo tanto, se están perdiendo las contribuciones equivalentes disponibles para los planes de jubilación. La Sección 109 permitiría que dichos empleados reciban esas contribuciones paralelas por el hecho de pagar su préstamo”. Al menos un terceras de los millennials y los graduados de la generación Z que tienen préstamos estudiantiles han retrasado el ahorro para la jubilación para priorizar los pagos de préstamos estudiantiles. Si bien las contribuciones paralelas serían voluntarias para el empleador, aún podrían marcar una diferencia significativa en la tasa de planificación de la jubilación para los trabajadores jóvenes.
Después de su aprobación en la cámara, SECURE 2.0 ahora se ha trasladado al Senado, que se espera que apruebe una versión propia en gran parte comparable.
Resumen Final
La Cámara de Representantes aprobó un proyecto de ley de jubilación llamado SECURE 2.0. La nueva ley haría numerosos cambios en el funcionamiento de la jubilación, con dos ajustes importantes para los jubilados tardíos y adinerados, así como para los estudiantes prestatarios.
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El puesto Es posible que el Congreso apruebe pronto aumentos de edad y ayuda para la jubilación de RMD para estudiantes prestatarios apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html