Ahorrar para la jubilación ahora es un poco más fácil. El Congreso aprobó grandes cambios que pueden ayudar a los ahorradores 401(k) y IRA a ahorrar un poco más de dinero para su futuro.
Una serie de nuevas leyes, conocidas colectivamente como Ley Segura 2.0, cambiar la forma en que los estadounidenses ahorran para la jubilación a partir de 2023. Son parte del proyecto de ley de gastos de $ 1.7 billones que el Congreso aprobó a fines de la semana pasada e incluyen aumentar la edad de las distribuciones mínimas requeridas (RMD), lo que permite que los fondos 529 no utilizados (plan de ahorro con ventajas impositivas para gastos universitarios) se transfieran a una sanción de cuenta de jubilación. -gratis, y haciéndolo más fácil para los trabajadores con préstamos estudiantiles para ahorrar para la jubilación.
“Con la aprobación de SECURE 2.0, millones de estadounidenses más ahora tienen una mejor oportunidad de tener éxito en la jubilación”, dice John James, director de Vanguard Institutional Investor Group. “Esta legislación histórica facilita que los participantes ahorren para su futuro”.
La legislación incluye docenas de cambios al ahorro para la jubilación, de acuerdo con el texto del proyecto de ley, resúmenes de las disposiciones y la perspectiva de expertos financieros y de jubilación. Aquí hay un resumen de algunos de los ajustes clave de 401 (k), 403 (b) e IRA.
Cambios en las RMD
Actualmente, los contribuyentes deben comenzar a retirar RMD de sus cuentas de jubilación a los 72 años. Pero a partir de 2023, esa edad aumentará a 73. En 2033, la edad aumentará a 75.
Eso significa que si cumplió 72 años en 2022, deberá tomar su primera RMD antes del 1 de abril de 2023; pero si cumple 72 años en 2023, no necesita tomar su RMD hasta el año siguiente, cuando cumpla 73. Eso mueve la fecha límite para su primer retiro al 1 de abril de 2025 (porque su primera RMD será para el año 2024 ).
Un cambio adicional de RMD: la multa por falta de RMD se reduce del 50 % del monto del retiro al 25 %. Cae al 10% si la RMD se toma a finales del próximo año.
Y a partir de 2024, un cónyuge sobreviviente que herede una cuenta de jubilación será tratado como el titular de la cuenta fallecido para fines de RMD. Esto significa que si el cónyuge sobreviviente es más joven que su pareja fallecida, es posible que puedan retrasar las RMD.
Finalmente, si bien actualmente no hay RMD en Roth IRA, se requieren distribuciones para Roth 401 (k) s. Secure Act 2.0 elimina estos para los titulares de cuentas que aún están vivos.
Aumento de las contribuciones de recuperación
Otro beneficio para los trabajadores mayores: se les permitirá ahorrar aún más en las cuentas de jubilación.
Actualmente, los mayores de 50 años pueden invertir $7,500 adicionales a sus 401(k) o 403(b) en lo que se conoce como contribución de recuperación. Esa cantidad aumentará a $10,000 a partir de 2025 para las personas de 60 a 63 años.
Además, a partir de 2024, el límite de recuperación de la cuenta IRA se incrementará por inflación cada año. Actualmente, es un extra fijo de $1,000 por año.
Ponerse al día con las contribuciones de Roth
Según la ley actual, las contribuciones de recuperación a los planes de jubilación calificados se pueden hacer antes de impuestos o Roth (después de impuestos). La legislación cambia eso para los trabajadores con mayores ingresos: para aquellos que ganan al menos $ 145,000, todas las contribuciones de recuperación están sujetas al tratamiento fiscal Roth, a partir de 2024.
“El Congreso quiere que se ingresen más fondos de jubilación en cuentas tipo Roth porque aumentan los ingresos fiscales, ya que no hay deducciones de impuestos para las contribuciones Roth”, dice Ed Slott, un CPA y un especialista en IRA. “Pero esto es excelente para las personas, ya que las distribuciones Roth durante la jubilación estarán libres de impuestos”.
Coincidencia Roth 401(k)
Según la ley actual, si un empleador ofrece un aporte de jubilación, debe distribuirse en un 401(k) tradicional antes de impuestos, incluso si el empleado tiene un Roth 401(k). La nueva legislación modifica esto para que los empleadores puedan ofrecer contribuciones de contrapartida Roth. Al igual que otras contribuciones Roth, los empleados pagarán impuestos sobre su contribución Roth por adelantado y podrán retirarla más tarde libre de impuestos.
Cuentas de ahorro 401(k)
Los empleadores ahora podrán inscribir automáticamente a sus empleados en cuentas de ahorro vinculadas a sus 401(k). Los estudios han demostrado que la inscripción automática aumenta las tasas de participación y las cantidades totales de ahorro. También pueden igualar los ahorros de emergencia, aunque la igualación sería en forma de una contribución a la cuenta de jubilación.
Los empleados que ganan menos de $150,000 a partir de 2023 califican para estas cuentas y pueden ahorrar hasta $2,500. Los ahorros funcionan como una contribución Roth (o contribución a una cuenta de ahorros regular): los empleados aportan dinero sobre el que ya han pagado impuestos y pueden retirarlo libre de impuestos. Si un empleado alcanza ese límite de $2,500, cualquier contribución adicional se desviará a una cuenta Roth.
“La Ley SECURE se enfoca más en los ahorros de emergencia que cualquier legislación anterior que hayamos visto”, dice Jeff Kobs, director del Grupo de Consultoría Comercial de John Hancock Retirement. “Los últimos años realmente han puesto de relieve que proporcionar una forma de ahorrar para emergencias puede evitar que las personas tengan que recurrir a sus activos de jubilación a largo plazo para pagar necesidades a corto plazo”.
Retiros de emergencia 401(k) y IRA
La legislación facilitará que los trabajadores retiren fondos de sus cuentas de jubilación sin multas en caso de emergencias personales o familiares, como una enfermedad terminal o un desastre natural.
Se permitirá una distribución de emergencia de hasta $1,000 cada año a partir de 2024. Si el contribuyente no paga esos $1,000 en tres años, no puede recibir otra distribución durante ese tiempo.
“Si bien todos estos son problemas críticos, retirarse antes de tiempo de una cuenta de jubilación debería ser el último recurso, y ahora el Código Tributario tiene un acceso más libre de sanciones que nunca”, dice Slott. “Es una decisión difícil. Con suerte, las personas solo usarán estos fondos para verdaderas emergencias, además de que aún deberán el impuesto sobre la distribución”.
Además, a partir de 2024, los sobrevivientes de abuso doméstico podrán realizar retiros sin multas de $10,000 o el 50% de su cuenta de jubilación, lo que sea menor. Pueden devolverlo dentro de los tres años, y si lo hacen, se les reembolsará el impuesto sobre la renta que pagaron en el retiro.
inscripción automática 401(k)
Hablando de inscripción automática, la legislación exige que los empleadores que inicien nuevos planes de jubilación en 2025 o después inscriban automáticamente a sus empleados en un plan 401(k) y 403(b). La inscripción automática comenzará en el 3% del cheque de pago del empleado y no podrá exceder el 10%. Cada año, la contribución aumentará automáticamente en un 1%.
Coincidencia de pagos de préstamos estudiantiles
Los trabajadores que tienen deudas estudiantiles a menudo renuncian a contribuir a sus cuentas de jubilación para pagar el pago mensual de su préstamo. Y si su empleador ofrece un 401(k) igualado, eso significa que se pierden ese dinero, lo que en realidad reduce el salario y reduce el tiempo que invierten para la jubilación, a veces durante una década o más.
La Ley Segura 2.0 permite a los empleadores hacer contribuciones equivalentes a una cuenta de jubilación para empleados que están haciendo pagos de préstamos estudiantiles, incluso si no están contribuyendo a sus 401 (k) s. La igualación reflejaría una igualación para la jubilación, lo que permitiría a esos prestatarios comenzar a ahorrar para la jubilación mientras pagan sus deudas.
Esto también se aplica a aquellos con IRA 403(b), 457(b) y SIMPLE.
Transferencia de fondos 529
Si una familia tiene fondos sobrantes en una cuenta 529 que no están utilizando con fines educativos, se les impone una multa por retirar esos fondos. A partir de 2024, la Ley de seguridad 2.0 permite a los beneficiarios de las cuentas 529 transferir hasta $35,000 529 (de por vida) a una cuenta Roth IRA. El 15 debe haber estado abierto durante al menos XNUMX años para que un beneficiario haga esto.
El monto de transferencia está sujeto al límite de contribución anual para las cuentas IRA Roth, por lo que es posible que algunas personas deban planificar la transferencia de sus fondos durante varios años.
“Si bien no hay millones de personas que financian en exceso los planes 529, esto les da la seguridad a los padres y abuelos que financian un 529 de que el dinero puede reposicionarse para sus hijos o nietos en ahorros para la jubilación si su beneficiario 529 va a una escuela más barata, obtiene una beca , o no asiste a la universidad”, dice Jamie Hopkins, socio gerente de soluciones patrimoniales en Carson Group.
Registro nacional 401(k)
Finalmente, el proyecto de ley creará un registro nacional de objetos perdidos para los 401(k). Actualmente, los estados operan sus propias versiones, lo que genera confusión para muchos trabajadores.
“Puede ser casi imposible encontrar sus fondos si se pierden u olvidan porque el dinero puede no estar en el estado en el que vive o donde se encuentra su empleador, sino donde se encuentra el proveedor del plan”, dice Hopkins. “Un directorio nacional será beneficioso para los consumidores”.
La base de datos se podrá buscar en línea, lo que permitirá a los trabajadores buscar el administrador de su plan.
Esta historia apareció originalmente en Fortune.com
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/congress-just-approved-401-k-160947480.html