Es más probable que los estadounidenses negros tengan un seguro de vida que el estadounidense promedio, pero su cobertura hace poco más que cubrir los costos del funeral.
Cincuenta y seis por ciento de los afroamericanos tienen seguro de vida, según un estudio por LIMRA y Life Happens, en comparación con el 52% de todos los estadounidenses. Pero el 46 % sigue sin suficiente seguro, y sus beneficios no son suficientes para reemplazar los ingresos o proporcionar una transferencia de riqueza entre generaciones.
Pero una mayor cobertura podría ayudar a cerrar la brecha de riqueza racial, dijeron los expertos, pero muchos estadounidenses negros se están perdiendo debido a preocupaciones financieras, un malentendido sobre cómo funciona el seguro de vida y la desconfianza en la industria en general.
"Lo que escucho es, 'Mis padres no me ayudaron, así que me voy a enterrar'... [dejando] que cada generación comience de nuevo, a diferencia de otras comunidades donde le están dando un legado a la próxima generación", Wendy Edwards, un profesional de servicios financieros con más de 30 años de experiencia representando a New York Life y otras aseguradoras, le dijo a Yahoo Money. “En cambio, tenemos una pérdida financiera y una pérdida emocional que crea una receta para el desastre”.
'Es matemática simple'
Al igual que asegurar un automóvil o una casa, el seguro de vida protege el potencial de ingresos de una persona y proporciona a su familia un legado financiero si les sucede algo.
La regla general es tener 10 veces su ingreso anual en seguros de vida, según seguro sin fines de lucro La vida pasa, para cubrir gastos más allá del funeral, como vivienda, hipoteca, cuidado de niños, atención médica y educación, para que su familia no se endeude.
Incluso si solo ganas $40,000 35 al año y trabajas al menos 1.4 años, tu capital humano sería de $XNUMX millones. Pero muchos afroamericanos no llevan la contabilidad de esa manera y, por lo tanto, pasan ganancias inesperadas más pequeñas a sus herederos.
Solo el 10% de las familias negras reciben una transferencia de riqueza, frente al 46% de las familias blancas, según un estudio en 2014. La transferencia mediana para las familias negras que reciben una herencia es de $52,240 60, o un XNUMX % menos que la transferencia mediana para los hogares blancos.
"¿Alguien está educando a nuestra gente de que su capital humano vale millones?" dijo Edwards.
“Es matemática simple”, agregó Edwards. “Si ganas 100,000 dólares al año y trabajas durante 35 años, tu capital humano vale 3.5 millones de dólares. Usted paga una prima de seguro de vida y automáticamente crea un patrimonio por esa cantidad, cualquiera que sea esa cantidad. Pero sigo recibiendo llamadas sobre seguros de entierro”.
Preocupaciones financieras
Una de las razones por las que los afroamericanos pueden tener un seguro insuficiente es la escasez de recursos.
El ingreso promedio de los hogares negros fue de $60,276 en 2020, según la Oficina del Censo, en comparación con $86,770 para los estadounidenses blancos. Históricamente, los trabajadores negros son los más afectados en las recesiones, incluida la última durante la pandemia, que sufren pérdidas de empleo desproporcionadas y una tasa de desempleo que tarda más en recuperarse.
En un estudio de LIMRA de 2021, los estadounidenses negros expresaron estas preocupaciones financieras y eran más propensos a informar preocupaciones sobre el ahorro para una emergencia, la reducción de la deuda de préstamos estudiantiles y el pago de facturas mensuales que los estadounidenses en general.
"Cuando tiene suficientes ahorros para que la 'amenaza de supervivencia' ya no sea evidente, puede darse el lujo de mirar más adelante en el camino hacia la creación de riqueza y pensar dónde quiere estar dentro de 20 años", Dra. Pamela Jolly, CEO y fundador de Torch Enterprises, una firma de inversiones estratégicas, le dijo a Yahoo Money. “Los objetivos y planes audaces requieren un margen de seguridad para que pueda permitirse el lujo de correr un riesgo; pero si solo puede darse el lujo de ver una buena comida, no puede construir un lugar de seguridad económica”.
'Un flaco favor a la comunidad negra'
También hay una larga historia de desconfianza hacia las instituciones financieras, incluidas las aseguradoras, entre los afroamericanos.
Por ejemplo, MetLife, Vida de John Hancock, y otras compañías de seguros de vida a principios de la década de 2000 "resolvieron demandas de derechos civiles multimillonarias que involucraban tarifas y beneficios de seguros de vida basados en la raza", como se describe en el Northwestern Journal of Law and Social Policy's "Fin de las tasas de seguro de vida de Jim Crow, " para práctica de cobrar más a los negros estadounidenses por el seguro de vida, comercializado como seguro de entierro, que tenía poco valor en comparación con las primas pagadas. Esto continuó en la década de 1970.
“La industria de seguros y los servicios financieros no le hicieron ningún favor a la comunidad negra”, dijo el Dr. Jolly.
Justo este año, la Casualty Actuarial Society también reconoció “el impacto potencial del racismo sistémico en las prácticas de suscripción, calificación y reclamos de seguros” en su Métodos para cuantificar los efectos discriminatorios en las clases protegidas de seguros.
“Entonces, cuando digo que no puede tener suficiente seguro y necesita al menos una póliza de medio millón, me ven como, 'Oh, ella solo quiere ganar dinero conmigo'”, dijo Edwards. “Aquí es donde tienes una falta de confianza”.
Entendiendo el 'muchos beneficios a un seguro de vida permanente'
El seguro de vida también puede ser complejo para todos con muchos tipos diferentes de productos con beneficios y desventajas variados. Por ejemplo, puede sobrevivir a una póliza de seguro de vida a término, mientras que las pólizas de seguro de vida permanente tienen valor en efectivo además de los beneficios por muerte que se pueden invertir.
El estudio LIMRA encontró que el 68 % de los afroamericanos que tienen un seguro de vida individual tienen un seguro de vida permanente con la intención de usar el valor en efectivo para los costos de entierro y gastos finales. Pero a ese uso le faltan otras formas en que el valor en efectivo puede utilizarse para ayudar a generar riqueza.
"Uno de los mayores beneficios del seguro de vida permanente es la capacidad de acumular valor en efectivo que crece con impuestos diferidos", dijo Mark Williams, director ejecutivo de Brokers International, a Yahoo Money, "y se puede acceder en forma de préstamos, retiros o rescate". durante la vigencia de la póliza”,
El valor en efectivo se puede usar como un vehículo de ahorro para la jubilación o para financiar un negocio, educación universitaria o comprar una casa, todas formas de crear riqueza.
“Hay tantos beneficios en una póliza de seguro de vida permanente”, dijo Edwards. “Recibí una llamada de un cliente que dijo: 'Wendy, me falta dinero para pagar la matrícula de los niños'. Bien, le enviaré $10,000 de su póliza. Otro cliente llamó y dijo que no tenían los costos de cierre de su casa. No se dieron cuenta de que podían usar el valor en efectivo de su seguro de vida permanente para financiar estas cosas”.
Creación de riqueza
“Se necesitan tres generaciones para crear riqueza heredada, una generación para perderla y cuatro generaciones para consolidarla”, mostró la investigación del Dr. Jolly sobre las barreras para la generación de riqueza en la comunidad negra.
Fuera de la propiedad de la vivienda, el seguro de vida es una de las vías más comunes para la creación de riqueza, si se utiliza correctamente. No hay una talla para todos. También es igual de importante que los herederos piensen en el futuro cuando se benefician de una ganancia inesperada de un seguro de vida para construir un legado de riqueza.
“Al principio de mi carrera, un cliente tuvo problemas para pagar las primas. Cuando ella murió, su hijo compró un Maxima con las ganancias del seguro y lo sacó de la carretera la semana siguiente. Estaba tan enojado”, dijo Edwards. “Ahora veo a los beneficiarios preguntando cómo invertir los ingresos y comenzando sus propios negocios con los ingresos del seguro de vida”.
Ronda es reportera sénior de finanzas personales para Yahoo Money y abogada con experiencia en leyes, seguros, educación y gobierno. Síguela en Twitter @escriberonda
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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html