CFPB puede limitar los cargos por pagos atrasados ​​de tarjetas de crédito ya que la inflación amenaza con aumentarlos

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor señaló el miércoles que tomará medidas enérgicas contra los cargos por pagos atrasados ​​​​que cobran las compañías de tarjetas de crédito, ya que la inflación amenaza con aumentar los llamados cargos "basura" que se cobran a los consumidores.

El organismo de control, una agencia federal creada a raíz de la crisis financiera de 2008, emitió una aviso previo de la reglamentación propuesta buscar información de emisores de tarjetas, grupos de consumidores y el público sobre cargos por pagos atrasados.

Los datos ayudarán al regulador a redactar nuevas reglas destinadas a reforzar los "puntos débiles" en las leyes existentes que rigen las "penalizaciones back-end" impuestas por las compañías de tarjetas, dijo el director de CFPB, Rohit Chopra, en una conferencia de prensa el miércoles.

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Los comentarios públicos deben presentarse antes del 22 de julio. El momento de una propuesta de regla formal (y, en última instancia, una regla final) no está claro, pero los funcionarios de la agencia dijeron que no esperan que el proceso concluya antes de fin de año.

Los funcionarios esperan que los cambios reduzcan los recargos totales por pagos atrasados ​​en miles de millones de dólares cada año, dijeron el miércoles. También señalaron futuras regulaciones sobre otros tipos de tarifas, sin ofrecer detalles.

Más de 175 millones de estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito, según la CFPB.

Las empresas generalmente cobran cargos por pagos atrasados ​​cuando un cliente no realiza el pago mínimo con tarjeta antes de la fecha de vencimiento.

En 2019, los consumidores pagaron en promedio $26 por cada pago atrasado, según la CFPB. El cargo aumenta si se realiza otro pago atrasado dentro de los seis ciclos de facturación, a un promedio de $34.

El total de cargos por pagos atrasados ​​ascendió a $12 mil millones en 2020, ligeramente por debajo del récord de $14 mil millones establecido el año anterior, dijo el CFPB en un informe reciente. reporte.

Los costos impactan desproporcionadamente a los usuarios en vecindarios de bajos ingresos y de mayoría negra, según el regulador.

El organismo de control caracteriza los cargos por mora como un tipo de cargo "basura" que cobran los emisores de tarjetas de crédito. la agencia tenia emitió una solicitud por separado en enero pidiendo a los consumidores su opinión sobre tarifas ocultas y excesivas de una variedad de prestamistas.

“Este es solo un proyecto relacionado con un tipo de tarifa basura”, según un funcionario de CFPB, quien habló en segundo plano. "Creo que es justo decir que habrá otros proyectos relacionados con otras tarifas en el futuro cercano".

Richard Hunt, presidente y director ejecutivo de Consumer Bankers Association, dijo que las restricciones adicionales dañarían a los clientes y, en última instancia, podrían empujarlos a tipos de crédito más riesgosos.

“El anuncio de hoy es otro recordatorio de que la Oficina parece más interesada en promover una agenda en particular que en desarrollar políticas basadas en hechos que mejoren la vida de las familias trabajadoras”, dijo Hunt en un comunicado. “Lo que falta en este anuncio es el hecho de que los bancos, más que cualquier otra industria, han tomado medidas concretas para hacer que sus productos sean más asequibles y accesibles para millones de estadounidenses”.

La ley actual no permite que los emisores de tarjetas de crédito cobren a los clientes una tarifa por un pago atrasado, excepto en ciertos casos. Para cobrar una tarifa, la empresa debe determinar que la tarifa es una proporción "razonable" de los costos totales en los que incurrió la empresa para procesar un pago atrasado.

Pero la ley también ofrece una red de seguridad legal: los emisores generalmente pueden evitar el análisis de costos (y el escrutinio regulatorio) si cobran $ 30 o menos por un pago atrasado, y hasta $ 41 por cada pago atrasado posterior realizado dentro de los próximos seis ciclos de facturación.

“En el aviso anticipado de hoy sobre la reglamentación propuesta, la CFPB solicita información sobre estas tarifas para evaluar si realmente son razonables y proporcionales”, dijo Chopra.

Estas tarifas máximas de "puerto seguro" se ajustan a la inflación cada año, lo que le da urgencia a la elaboración de normas de la CFPB en un momento en que los precios al consumidor son bajos. creciendo a su ritmo más rápido en unos 40 años.

“Este esfuerzo es particularmente oportuno dado que la regla permite a los bancos aumentar sus tarifas en función de la inflación”, según un funcionario de la CFPB. “Muchas [personas] están luchando para llegar a fin de mes en este momento y enfrentando costos más altos”.

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito más pequeños cobran un cargo máximo por demora de $ 25 o menos, pero casi todos los emisores más grandes tienen cargos en o cerca del máximo permitido, según datos de CFPB.

Chopra cuestionó si el costo de procesar los pagos atrasados ​​aumenta con la inflación o si es más razonable esperar que esos costos disminuyan debido a las mejoras en la tecnología.

Sin embargo, Hunt de la Consumer Bankers Association enmarcó la inflación como una gran razón por la cual el CFPB no debería imponer reglas adicionales a la industria.

“Imponer más restricciones a los productos de crédito ofrecidos por los bancos perjudicará más a las familias trabajadoras, obligándolas a satisfacer sus necesidades fuera del sistema bancario bien supervisado”, dijo Hunt. “Este riesgo es aún mayor ahora que las familias se enfrentan a los efectos de la inflación”. 

La CFPB dijo que está buscando información sobre los siguientes puntos, entre otros: factores utilizados por los emisores de tarjetas para establecer los montos de los cargos por pagos atrasados; los costos y pérdidas de las empresas asociados con los pagos atrasados; los efectos disuasivos de los cargos por pagos atrasados; comportamiento de pago atrasado de los tarjetahabientes; métodos que utilizan las empresas para facilitar o fomentar los pagos oportunos (como pago automático y notificaciones); y su uso de disposiciones de “puerto seguro”.