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El año 2022 no ha sido amable con nuestras billeteras. Pero en medio del aumento de los precios (es decir, la inflación) hay al menos una ventaja: las tasas de las cuentas de ahorro han aumentado, incluso en los certificados de depósito.
Algunos CD tienen rendimientos superiores al 3% en este momento, pero como cualquier cuenta bancaria, no funcionan para todas las situaciones financieras. Veamos si los CD tienen sentido para ti.
Definición rápida: CD que contienen dinero, no música
Si llegaste a este artículo pensando en un CD como en un disco compacto de música, te pido disculpas, pero buena suerte con tu colección de música de la vieja escuela.
En la banca, un CD se refiere a un certificado de depósito, que es un tipo de cuenta de ahorro que tiene un plazo fijo y una tasa de interés fija. Agrega dinero, espera a que finalice el plazo del CD, generalmente de tres meses a cinco años, y recupera su dinero con intereses.
Los principales lugares para abrir CD son los bancos y las cooperativas de crédito, que son las contrapartes sin fines de lucro de los bancos. Las cooperativas de ahorro y crédito tienden a llamar a los CD "certificados de acciones". Las casas de bolsa también ofrecen CD, pero el proceso es más complicado y requiere una cuenta de inversión.
CDs: Lo bueno, lo malo, la pena
La buena
Esta es la principal razón para considerar los CD: pueden ofrecer los rendimientos garantizados más altos para una cuenta bancaria. Y las tasas actuales de CD son algunas de las más altas en una década, según el análisis de NerdWallet de los datos de la Fed y sus propios datos. Cuando la Reserva Federal suba su tasa, como lo ha hecho varias veces en 2022, los bancos suelen aumentar sus ahorros y rendimientos de CD.
Sin lugar a dudas, las mejores tarifas se encuentran en las instituciones solo en línea. En el momento de escribir este artículo, puede encontrar tasas para CD de un año por encima del 2.3 % de rendimiento porcentual anual, CD de tres años por encima del 2.7 % APY y CD de cinco años por encima del 3 % APY. Las tasas promedio nacionales de CD, por el contrario, están por debajo del 0.70 %, lo que sigue siendo mejor que el promedio nacional del 0.13 % en las cuentas de ahorro regulares.
Considere este escenario: coloque $10,000 en un CD al 3% por un plazo de cinco años y obtendrá alrededor de $1,600 en intereses. Pruebe esa misma cantidad y plazo pero en una cuenta de ahorros con una tasa de 0.13% y ganará alrededor de $65. Yo elegiría la primera opción.
A diferencia de algunas cuentas corrientes o de ahorro, los CD no tienen cargos mensuales ni requisitos de saldo mínimo que no sean un monto mínimo para abrir. Los CD de alto rendimiento tienen mínimos que van desde $0 hasta $10,000.
El malo
Los CD son el equivalente en cuenta bancaria de una caja de seguridad. A cambio de tasas altas, renuncia al acceso a los fondos. La primera vez que agrega dinero es casi siempre la única vez que agrega dinero, por lo que debe estar de acuerdo con transferir una suma decente de efectivo a una cuenta por adelantado. Luego, su dinero queda bloqueado por el plazo de CD que elija.
La penalidad
Si necesita cobrar un CD antes de tiempo, bueno, podría doler. Debe retirar todo el dinero en una sola transacción y casi siempre pagar una multa que puede costar de varios meses a un año de interés que ganó, o que habría ganado. Un banco puede recurrir a su monto original para cubrir una multa. Sin embargo, a diferencia de otras cuentas bancarias, los CD solo tienen este costo potencial, y puede evitarlo esperando a que venza un CD.
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¿Cuándo me funcionarán mejor los CD?
Los CD tienen casos de uso más específicos que sus cuentas corrientes y de ahorro diarias. Hágase cualquiera de estas preguntas antes de decidirse a abrir uno.
1. ¿Necesito más distancia de algunos ahorros?
Digamos que recibe una herencia u otro tipo de ganancias inesperadas; o ha acumulado ahorros durante años; o eres como mis padres que, cuando crecí, pusieron algunos ahorros en un certificado de acciones para mantenerlo fuera de alcance. Cualquiera que sea la razón, un CD está diseñado para evitar que se sienta tentado a gastar esos fondos.
2. ¿Tengo ahorros destinados a una gran compra?
Si tiene una suma destinada a un automóvil o al pago inicial de una casa en los próximos años, un CD lo ayuda a reservar los fondos hasta que esté listo.
3. ¿Quiero proteger algún patrimonio fuera de las inversiones?
Los CD proporcionan seguridad a corto plazo, no crecimiento a largo plazo. Los fondos están asegurados por el gobierno federal al igual que en otras cuentas bancarias, lo que significa que sus fondos se le devuelven incluso si un banco quiebra. Los CD tampoco tienen el riesgo de fluctuación en el valor como en el mercado de valores.
Los CD “se encuentran en el término medio entre los ahorros de emergencia y la inversión”, dice Derek Brainard, director nacional de educación financiera en el Instituto AccessLex, una organización sin fines de lucro de educación financiera.
Esencialmente, los CD son reservas de efectivo para objetivos a corto plazo. Los ahorros de emergencia deben ser accesibles de inmediato si se necesitan, mientras que invertir, como en acciones o bonos, es para acumular riqueza a largo plazo, explica Brainard.
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¿Qué sucede si los CD no son adecuados para mí?
Renunciar a la idea de las altas tasas de CD puede ser difícil, pero tal vez se dé cuenta de que no vale la pena perder el acceso a los fondos. Todavía puede aprovechar el entorno de tasas crecientes abriendo una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Al igual que los CD de alto rendimiento, estas cuentas están disponibles principalmente en bancos y cooperativas de crédito solo en línea. Muchos tienen tasas cercanas al 2% APY en este momento, y puede agregar o quitar dinero en cualquier momento.
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Quiero un CD, pero ¿qué sucede si aumentan las tarifas de los CD?
La tasa fija de un CD puede ser una espada de doble filo: proporciona rendimientos garantizados, pero si las tasas aumentan, pierde tasas más altas después de asegurar las suyas. Y las tasas han estado aumentando últimamente.
“Si cree que el entorno de tasas en aumento continuará, una estrategia para compensar ese riesgo es el escalamiento de certificados [o CD]”, dice CJ Pointkowski, vicepresidente asistente de productos de ahorro en Navy Federal Credit Union.
Laddering CDs, o la creación de un Escalera de CD, implica abrir múltiples CD de diferentes plazos, generalmente plazos cortos, medianos y largos. Una escalera común consta de CD de uno a cinco años donde cinco CD vencen a intervalos escalonados, como cada año durante la próxima media década. Cuando finaliza cada CD, puede reinvertir en un nuevo CD a cinco años para aprovechar tasas futuras más altas, o puede retirar el efectivo.
Si hacer malabarismos con varios CD suena como una molestia, otra estrategia es abrir un CD sin penalización. Este tipo de CD menos común permite un retiro anticipado gratuito en cualquier momento después de los primeros días, lo que elimina cualquier barrera de cambiar a un CD de mayor tasa más adelante. Pero las tasas por sí solas no deberían guiar su decisión de abrir un CD.
“Al final del día, un CD será la herramienta adecuada o no, independientemente de lo que suceda en el entorno de las tasas de interés”, dice Brainard.
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Spencer Tierney escribe para NerdWallet. Correo electrónico: [email protected]. Gorjeo: @SpencerNerd.
Fuente: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= yahoo