¿Se puede abrir una cuenta IRA Roth para otra persona?

Si usted tiene una cuenta de retiro individual roth (IRA), probablemente ya sepa que es una excelente manera de ahorrar para sus últimos años. Pero si desea ayudar a un ser querido a poner en marcha su fondo de jubilación, ¿puede abrir una cuenta IRA Roth para otra persona? Puedes, y así es como.

Abra una cuenta IRA Roth con custodia

Hay varias formas de regalar una cuenta Roth IRA. Uno está abriendo un cuenta de custodia para un menor Supongamos que es un padre o un abuelo que quiere ayudar a los niños a asegurar su futuro financiero. En lugar de solo contarles acerca de las cuentas IRA Roth (aunque eso también está bien), podría iniciar una para ellos a su nombre.

Como son menores de edad, tiene que ser una cuenta de custodia. Un número cada vez mayor de casas de bolsa ofrece estas cuentas IRA Roth para niños. Algunas empresas incluso renuncian o reducen sus mínimos de cuenta habituales para establecer una.

Una cuenta IRA Roth puede ayudar a un niño a ahorrar no solo para la jubilación sino también para la universidad o una primera casa. Abrir una Roth puede incluso alentar al niño a conseguir un trabajo o iniciar un pequeño negocio secundario para que pueda agregar dinero a la cuenta.

Una vez que el niño ya no sea menor de edad, aún puede darle dinero cada año para ayudar a financiar sus cuentas Roth, siempre y cuando cumplan con los requisitos de ingresos del trabajo y otros.

Requisitos de ingreso del trabajo para las cuentas IRA Roth

Un problema potencial en la financiación de un Roth IRA para un hijo menor es que el titular de la cuenta (en este caso, el hijo) debe tener una remuneración imponible durante el año por el cual se realiza la aportación.

Compensación imponible, a veces denominada ingresos del trabajo, incluye sueldos, salarios, comisiones e ingresos del trabajo por cuenta propia. Los ingresos por inversiones, como intereses y dividendos, no cuentan.

Los ingresos pueden provenir de trabajos de medio tiempo como cuidar niños o trabajar en la tienda de comestibles. Los trabajos ocasionales también están bien, pero los salarios deben ser razonables. ¿Estás de acuerdo con $25 para desyerbar el jardín? Por supuesto. Pero probablemente no pueda salirse con la suya pagando a sus nietos $1,000 para cortar el césped o lavar el auto.

Límites de contribución para cuentas IRA Roth

He aquí otra consideración: El la contribución es limitada por el monto de los ingresos del trabajo del titular de la cuenta. Si su nieto ganó $2,500 trabajando durante el año, él (y usted) solo pueden contribuir esa cantidad, aunque el límite de contribución general es de $6,000 para 2022 y $6,500 para 2023.

Aún así, no hay ninguna estipulación en el Internal Revenue Service (IRS) que dice que los $2,500 que invierte en la cuenta IRA Roth tienen que provenir directamente de sus ganancias. Puede ganar $2,500 y gastarlos en una bicicleta de montaña y un seguro de automóvil si así lo desea. Esto significa que puede darle un regalo de $ 2,500 para poner en la cuenta IRA Roth. Solo asegúrese de que la cantidad que usted da (y él deposita) no exceda lo que ganó. De hecho, si iguala total o parcialmente lo que gana, es una buena forma de introducirlo en el concepto de fondos de contrapartida.

Nómbrelos como su beneficiario

Otra forma de regalar una cuenta IRA Roth a alguien es convertirlo en el beneficiario de su cuenta a su muerte. Lo hace simplemente designándolos como tales en los formularios Roth IRA que completa para la institución financiera que tiene la cuenta. Un cónyuge es la opción habitual, pero cualquier persona de cualquier edad puede ser beneficiario o co-beneficiario.

Dejar una cuenta IRA Roth a los herederos es una herramienta cada vez más popular en planificación patrimonial. Una de las razones es que las cuentas Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD) durante la vida del propietario original. Esto quiere decir que si no necesitas el dinero, puedes mantenerlo en la cuenta para seguir creciendo y dejárselo intacto a tus beneficiarios.

Otra razón por la que los Roth son populares para la planificación patrimonial es que los activos con un beneficiario designado, como las cuentas de jubilación, no tiene que pasar por sucesión, como lo hacen los legados de un testamento. El Roth pasa directamente al beneficiario, lo que puede ahorrar mucho tiempo y dinero.

Un cónyuge que es un único beneficiario puede elegir un transferencia conyugal y tratar la IRA como si fuera propia. Los hijos u otros beneficiarios no conyugales que heredan un Roth eventualmente deben retirar el dinero, generalmente al final de los 10 años. Pero no deberán impuestos sobre la renta, siempre que el Roth haya sido al menos cinco años en el momento de la muerte del propietario original.

De cualquier manera, puede configurar a un ser querido con años de crecimiento e ingresos libres de impuestos dejándole su Roth IRA.

Ofréceles una educación financiera

No es necesario que entregue un fajo de dinero en efectivo a alguien para regalar una cuenta IRA Roth. En su lugar, puede compartir con ellos todo lo que quisieran saber sobre las cuentas Roth y las cuentas IRA en general, como por ejemplo:

Simplemente sentarse con ellos y repasar los enormes beneficios potenciales de abrir y financiar regularmente una Roth IRA podría ser un gran regalo.

Es posible que no pueda permitirse el lujo de ayudar a financiar la cuenta para ellos, o es posible que aún no cumplan con los requisitos. Está bien. Encender la llama de la curiosidad es un gran comienzo.

Lo más importante es...

Una cuenta IRA Roth puede no ser el regalo más emocionante que existe. Pero es uno del que sus seres queridos se beneficiarán durante los próximos años o décadas. Y eso hace que una cuenta IRA Roth sea un regalo que realmente sigue dando.