¿Puedo usar mi 401(k) para pagar mi hipoteca?

El gobierno ofrece varios incentivos para cuentas de jubilación como 401(k). Por ejemplo, son un inversión con impuestos diferidos, lo que significa que no pagará impuestos sobre ellos hasta que los retire. Los depósitos 401(k) tampoco cuentan como ingresos imponibles durante el año en que los realiza, por lo que puede usarlos para reducir su obligación tributaria. Así como incentivan la inversión para la jubilación, el gobierno penaliza a las personas que se retiran antes de tiempo. Pero en algunos escenarios, puede tener sentido echar mano de su 401(k) antes de tiempo. Uno de estos escenarios es pagar su hipoteca. Antes de decidir sacar dinero de su fondo de jubilación para pagar su hipoteca, debe sopesar los pros y los contras. También es posible que desee obtener asesoramiento experto de un asesor financiero sobre su situación única.

¿Debe pagar su hipoteca con su 401(k)?

Pagando su hipoteca apagado puede sentirse como un alivio, especialmente si el la deuda daña su salud mental. Pero no querrás tomar esta decisión únicamente por esa emoción. Su jubilación es su reserva de ahorro. Antes de sumergirte en tu de jubilación ahorros, hay cuatro preguntas que debe responder.

1. ¿Qué edad tienes?

Si tiene menos de 59.5 años, enfrentará una multa adicional del 10% por retirar de su 401(k) temprano. Eso es un gran golpe que hace que no valga la pena pagar su hipoteca. Eso significa que si saca $50,000 para pagar la hipoteca, automáticamente será penalizado con $5,000. Eso también es antes de impuestos, por lo que su efectivo real en mano será aún menor.

2. ¿Cuánto debe?

Cuánto debe en su hipoteca factores de un par de maneras. Por ejemplo, digamos que debe $200,000 en su hipoteca. Si cancela su hipoteca, no solo no tendrá que hacer el pago de la hipoteca, sino que también evitará pagar los intereses de $200,000. Sin embargo, si saca $200,000 de su 401(k), tendrá que pagar impuestos sobre la distribución. Por $200,000, esto podría resultar en una deuda de miles de dólares en impuestos.

3. ¿Cuánto ha ahorrado?

Según el tamaño de sus ahorros, pagar su hipoteca con su 401(k) podría tener sentido. Sin embargo, mire primero sus otros ahorros o activos. Si necesita estirar su 401(k) hasta la jubilación, puede tener más sentido mantenerlo invertido y usar otros activos para pagar su hipoteca.

4. ¿Cuál es su tasa de rendimiento esperada?

Este es un grande. Si su 401(k) ofrece de manera confiable una tasa de rendimiento del 7 %, debe pensar antes de tocarla. Esa tasa de retorno es dinero gratis. Por ejemplo, si tiene $ 1 millón en su 401 (k), al 7% anual, eso le está ganando $ 70,000 al año. A medida que recurra a su 401(k), este pago anual se reducirá. Si saca $300,000 para pagar su hipoteca, su crecimiento anual pasará de $70,000 a $49,000.

Ventajas de liquidar su hipoteca con su 401(k)

Cuando paga su hipoteca, independientemente del método, puede sentirse gratificante y brindarle mucho espacio para respirar en sus finanzas. Estas son algunas de las cosas más importantes a considerar que pueden considerarse positivas en su proceso de toma de decisiones.

Costos Mensuales Reducidos: Hay algo que decir acerca de no tener que pagar su hipoteca todos los meses. Si el pago de su hipoteca es de $2,500 al mes, son $30,000 por año de los que no tiene que preocuparse. Si tiene un ingreso fijo, eliminar este gasto hipotecario podría reducir drásticamente sus costos regulares.
Evitar o reducir los pagos de intereses: Al liquidar su hipoteca antes de tiempo, reducirá el interés total que paga. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de $400,000 al 7% de interés, pagará $558,035.59 solo en intereses durante esos 30 años. Cuanto más joven sea su hipoteca, mayor será su impacto. Eso es por la forma las hipotecas se amortizan. Los prestatarios pagan los intereses adeudados por adelantado, pagando gradualmente una mayor parte del principal durante el plazo del préstamo. Si está en los últimos cinco años de su hipoteca de 30 años, ya ha pagado la mayor parte de los intereses. Sin embargo, si está en los primeros cinco años de su hipoteca, aún le queda la mayor parte del interés por delante.
Planificación de su patrimonio: Ser dueño de su casa en su totalidad puede hacer que sea más fácil para sus herederos. Cuando planificación patrimonial, puede decidir liquidar su hipoteca para que sus herederos la reciban por su valor total. A medida que se acerca el final de su vida, ser propietario absoluto de la casa puede proteger el activo para aquellos a quienes se lo está dejando.

Desventajas de pagar su hipoteca con su 401(k)

El uso de sus fondos de jubilación siempre conlleva algunos inconvenientes potenciales a considerar para asegurarse de que sea la decisión correcta para su situación. Esto es lo que debe tener en cuenta antes de seguir adelante.

Activos de jubilación reducidos: Pagar su hipoteca con su 401(k) puede consumir significativamente sus activos de jubilación, especialmente si le queda un gran saldo por pagar. Por ejemplo, si está pagando una hipoteca de $200,000 y tiene $1,000,000 en ahorros para la jubilación, eso es el 20% de su jubilación.
Pérdida de potencial para el crecimiento de los activos de jubilación: Si obtiene un rendimiento del 7 % anual en sus ahorros para la jubilación, al reducir su 401(k), está reduciendo su rendimiento. Este crecimiento anual puede ser una gran parte de lo que le permite retirarse. Al sacar una parte significativa para pagar su hipoteca, está reduciendo la cantidad de ganancias que puede obtener.
Una factura fiscal considerable: Quizás uno de los mayores impedimentos para pagar su hipoteca con un 401(k) es su factura de impuestos. Recuerde, todo el dinero que retire de su 401(k) se contará como ingreso en su impuestos sobre la renta. Eso significa que si retira $ 200,000 para pagar su hipoteca, pagará impuestos sobre eso. Esto podría subirlo a otro tramo impositivo, elevando su tasa efectiva de impuestos. Si va a pagar su hipoteca con un retiro de 401 (k), prepárese para pagar una factura de impuestos considerable.

Lo más importante es...

Pagar una hipoteca con un 401 (k) puede tener sentido en escenarios específicos. Elimina el peso emocional de la deuda y, además, puede facilitar las cosas para sus herederos cuando planifican su patrimonio. Sin embargo, debe considerar los contras cuidadosamente. Terminará pagando impuestos y no querrá echar mano de sus ahorros para la jubilación hasta el punto de afectar su calidad de vida.

Consejos para la jubilación y las hipotecas

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Uso Calculadora de hipotecas de SmartAsset para calcular cuánto será el pago de una nueva hipoteca, ver cómo se amortiza la hipoteca y cuánto interés pagará a lo largo del préstamo.
Check out Calculadora de impuestos sobre la renta de SmartAsset, puede estimar cuánto pagará de impuestos debido a un retiro grande de su 401(k).

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Fuente: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html