La respuesta corta a esta pregunta es: "Sí, siempre que esté preparado para aceptar un nivel de vida modesto". Para tener una idea de lo que enfrenta una persona de 60 años con un ahorro de $300,000, nuestra lista de factores a comprobar incluye estimaciones de sus ingresos, antes y después de comenzar a recibir el Seguro Social, así como los gastos después de la jubilación. Sus propios prospectos en este tipo de situación variarán, pero al hacer los tipos de cálculos y estimaciones a continuación, tendrá una idea razonable de lo que le costará jubilarse a los 60 años con $300,000. Considerar trabajar con un asesor financiero mientras explora sus posibilidades de jubilarse anticipadamente.
Ingresos después de la jubilación: Seguro Social
Un buen lugar para comenzar su evaluación de si puede jubilarse a los 60 años con $300,000 es observar las fuentes de ingresos, incluido el Seguro Social. El programa se somete a una prueba de medios inversos, lo que significa que menos dinero ganó durante sus años de trabajo menos generosos serán sus beneficios en la jubilación. Las ganancias aumentan hasta el ingreso máximo del Seguro Social, después de lo cual las ganancias adicionales ya no se suman a sus beneficios de por vida.
El ingreso imponible máximo cambia cada año en función de la inflación. En 2022, está fijado en $147,000, lo que significa que durante 2022 acumulará la mayor cantidad de créditos de Seguro Social si gana hasta esa cantidad. Si gana menos, cobrará menos beneficios cuando se jubile. Si gana más, no se sumará a sus beneficios.
Sus beneficios también cambian según el momento en que decida jubilarse. Recibe la menor cantidad de dinero si presenta la solicitud a los 62 años, aumentando cada mes que espera hasta el pago máximo de beneficios a los 70 años. El conjunto estándar de beneficios se paga a la edad plena de jubilación, que se establece en 66 años y cuatro meses para todas las personas menores de 65 años al momento de escribir este artículo.
Finalmente, los beneficios del Seguro Social cambian cada año a medida que la Administración del Seguro Social y el Congreso ajustan este pago por inflación.
Para 2022, el seguro social jubilado promedio es $1,657 por mes. A los fines de este artículo, supondremos que un jubilado que comienza a recibir beneficios a la edad plena de jubilación recibe el pago promedio. Puede calcular sus propios beneficios estimados en el sitio web de la Administración del Seguro Social.
Ingresos después de la jubilación: inversiones y ahorros
La cuenta de retiro promedio genera un rendimiento promedio de alrededor del 5% anualmente. Algunas estimaciones colocan este número más alto, pero usaremos matemáticas conservadoras. Con una cuenta de jubilación de $300,000, esto significa un rendimiento promedio de alrededor de $15,000 por año. Si retira solo esos rendimientos, puede generar ingresos de su cartera de jubilación sin retirar el principal.
Supongamos que no hay fuentes de ingresos además de esta cuenta de jubilación de $300,000 y los beneficios promedio del Seguro Social. En esta situación, un ingreso anual de 2022 sería:
$15,000 de ahorros para la jubilación
$19,884 de pagos del Seguro Social ($1,657 por mes)
Total: $34,884 ($2,907 por mes)
Ingresos antes del Seguro Social
Los primeros dos, seis u ocho años, dependiendo de cuándo decidas empezar tomar el seguro social, será el más desafiante financieramente.
Por ejemplo, si comienza a cobrar beneficios a los 62 años (lo más pronto que puede hacerlo), reduce sus beneficios de por vida al 70% del valor total. En el caso de un beneficio de Seguro Social promedio, esto significa que reduce sus beneficios de Seguro Social a $1,160 mensuales o $13,919 anuales y reduce su ingreso anual total (Seguro Social más ingresos por inversiones) a $28,918 o $2,410 por mes.
En la mayoría de los casos, tendrá que esperar hasta los 66 años y cuatro meses para cobrar el Seguro Social suficiente para una jubilación estable. Si desea jubilarse anticipadamente, tendrá que encontrar la manera de reemplazar sus ingresos durante ese período de seis años. En la mayoría de los casos, $ 300,000 simplemente no es suficiente dinero para jubilarse anticipadamente. Si se jubila a los 60 años, tendrá que vivir de su retiro de $15,000 y nada más. Esto está cerca de la línea de pobreza de $12,760 para un individuo y se traduce en un ingreso mensual de alrededor de $1,250 por mes.
Peligros potenciales
Por muy tentador que sea retirar el capital de su cuenta de jubilación, resista la tentación. Considera las consecuencias de no resistir. Para igualar el presupuesto estimado de $34,884 por año, deberá retirar $19,884 por año del capital de su cuenta de jubilación además de retirar todos sus rendimientos promedio, por lo que nada reemplazará esos retiros. Durante un período de seis años, esto cortaría tu cuenta de jubilación a $119,304 desde $300,000. Y a medida que sus retiros reduzcan el saldo de sus ahorros, ese saldo producirá cada vez menos ingresos. Para cuando comience a cobrar el Seguro Social, quedará relativamente poco de sus $300,000 originales.
Por lo tanto, con una cuenta de jubilación de $300,000, es probable que deba esperar hasta la plena edad de jubilación antes de cobrar los beneficios del Seguro Social. El cobro anticipado del Seguro Social reduce sus beneficios por cada mes que comienza antes de cumplir la plena edad de jubilación. Si comienza a cobrar beneficios a los 62 años (lo más pronto que puede hacerlo), reduce sus beneficios de por vida al 70% del valor total. En el caso de un beneficio de Seguro Social promedio, esto significa que usted reduce sus beneficios de Seguro Social a $1,160 mensuales o $13,919 anuales, y su ingreso total (Seguro Social más ingresos por inversiones) a $28,918 o $2,410 por mes.
Para la mayoría de las personas, este no es un presupuesto práctico.. Es solo un poco más del 200% de la línea de pobreza nacional para un individuo ($12,760 por año en 2022) y muy por debajo del ingreso medio. Incluso si es práctico por un corto período de tiempo, este presupuesto no deja espacio para gastos inesperados o crecientes. Estos podrían incluir facturas médicas más altas a medida que envejece o la inflación. También elimina cualquier flexibilidad para adaptarse a las recesiones del mercado en su jubilación.
Para la mayoría de los jubilados, si es posible, debe esperar hasta la plena edad de jubilación.
Gastos de jubilación: impuestos
Con un buen sentido de su ingreso anual basado en una jubilación de $300,000, la siguiente pregunta es simple: ¿Será eso suficiente?
Con $34,884 en ingresos anuales y un jubilación planificada de 60 años, tenemos que prever tres temas principales: Impuestos, gastos y gastos pre-Seguridad Social.
Es posible que tenga que planificar el pago de impuestos sobre la renta durante la jubilación. Esto depende de una serie de factores, sobre todo si utilizó principalmente una cuenta 401(k) o IRA (que grava sus retiros) o una Roth IRA (que no grava los retiros). Los beneficios del Seguro Social también pueden estar gravados, dependiendo de cuánto ganes.
Si bien no es del todo exacto, la mejor manera de estimar si deberá impuestos sobre el Seguro Social es tomar la mitad de sus beneficios y agregarlos al resto de sus ingresos. Para un individuo, si esto llega a más de $25,000 por año de todas las fuentes, es probable que deba impuestos.
En nuestro caso calcularíamos los impuestos de la siguiente manera:
Beneficios del Seguro Social = $19,884
$19,884 ÷ 2 = $9,942
Todos los demás ingresos = $ 15,000
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Cuando se trata de impuestos, un fallo es tan bueno como una milla. Estamos por debajo del límite de $25,000 para individuos, por lo que nuestros beneficios del Seguro Social no tendrán impuestos. Esto nos deja con solo $15,000 de ingresos potencialmente imponibles. Pero los individuos evitan impuestos sobre ganancias de capital por debajo de $40,400, por lo que tampoco hay impuestos sobre este dinero.
Ahora, es importante entender que no incluimos impuestos estatales potenciales en este análisis. Y las circunstancias individuales variarán. Sin embargo, en este caso, con $300,000 en ahorros para la jubilación, beneficios promedio del Seguro Social y un contribuyente individual, podemos esperar no pagar impuestos federales en 2022.
Gastos de jubilación: costo de vida anual
Con $300,000 y el Seguro Social, puede esperar cobrar un poco menos de $35,000 por año. Mensualmente, eso equivale a alrededor de $ 2,900 por mes. ¿Es suficiente para vivir? Depende de numerosas variables:
¿Pagas hipoteca o alquiler?
Despensa
Departamento de Servicios Públicos
¿Cuáles son sus impuestos (propiedad, estatales y federales)?
¿Cuáles son sus gastos de seguro (automóvil, vida, médico, atención a largo plazo)?
La lista anterior ignora gastos totalmente discrecionales y de lujo como viajes y vacaciones. Aún más crítico, los gastos mencionados anteriormente aumentarán anualmente debido a la inflación.
En general, un ingreso de jubilación de $35,000 no es poco realista. Al momento de escribir este artículo, el ingreso individual promedio en Estados Unidos, según la Reserva Federal de St. Louis, es de $35,805. Un ingreso de aproximadamente $ 35,000 es digno de vivir en los EE. UU. Sin embargo, gran parte de eso depende de dónde elija vivir. Llevar una cuenta de jubilación como esta a Kalamazoo, Michigan, será mucho más práctico que tratar de vivir en Chicago.
Razones para el optimismo
Al tratar de estimar las necesidades de su propio estilo de vida, la mayoría de los expertos recomiendan estimar entre dos tercios y tres cuartos de sus ingresos previos a la jubilación. Mientras trabaja, tendrá gastos que no llevará a la jubilación. A su vez, también tendrá más flexibilidad para mudarse a un lugar menos costoso. Eso significa que necesitarás menos dinero que durante tu vida laboral, aunque las facturas de estilo de vida aún pueden acumularse.
En el caso de un ingreso de jubilación de $34,884, esta estimación nos sitúa en torno a un ingreso previo a la jubilación de $50,000 por año. Si ganaba alrededor de $50,000 por año antes de jubilarse, es muy probable que una cuenta de jubilación de $300,000 y los beneficios del Seguro Social le permitan seguir disfrutando de su mismo estilo de vida.
Resumen Final
A los 55 años el hogar americano medio tiene alrededor de $120,000 ahorrados para la jubilación y alrededor de $212,500 en patrimonio neto. Entonces, llegar a $300,000 a los 60 significa que tendrá que ser un mejor ahorrador o inversionista que el estadounidense promedio. Esto se debe a que, para la mayoría de las personas, la jubilación anticipada probablemente esté fuera de la mesa. pero si eres dispuesto a presupuestar y vigilar – muy de cerca – tus gastos, es posible. Solo recuerde que los años entre los 60 años y cuando comience a recibir el Seguro Social serán los más desafiantes.
Consejos para la jubilación
Puede aprender algo sobre jubilarse con $300,000, pero un asesor financiero puede tener más información sobre la planificación para esto que usted. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. Herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores compatibles sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, Empezar ahora.
Vale la pena obtener una buena estimación de si está financieramente preparado para la jubilación. Utilice SmartAsset gratis calculadora de jubilación para comenzar.
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El puesto ¿Puedo jubilarme a los 60 con $300,000? apareció por primera vez en Blog de activos inteligentes.
Fuente: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html