¿Puedo jubilarme a los 50 con $5 millones?

Jubilarse a los 50 años es una meta elevada que le da mucho tiempo para perseguir todos los proyectos que no pudo realizar en su carrera y crear recuerdos con amigos y familiares. Sin embargo, dejar la fuerza laboral 12 años antes de calificar para el Seguro Social es un desafío financiero. Si bien $ 5 millones pueden proporcionar un excelente ingreso de inversión, la planificación sigue siendo fundamental porque sus gastos durante la jubilación pueden ser impredecibles. Desde las facturas médicas hasta la inflación, deberá mantenerse al día con el costo de vida durante sus años dorados. Aquí le mostramos cómo saber si $ 5 millones son suficientes para jubilarse a los 50.

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¿Son $5 millones suficientes para jubilarse a los 50 años?

Un ahorro de $ 5 millones puede proporcionar $ 200,000 de ingresos anuales cuando el capital da un rendimiento del 4%. Esta estimación es conservadora, lo que hace que $200,000 sea un punto de referencia sólido para calcular los ingresos de su jubilación en comparación con los gastos.

Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales indican que una persona promedio de 65 años gasta alrededor de $52,000 al año durante su jubilación. Si bien esta cifra está muy por debajo de los ingresos que recibiría de un fondo de jubilación de $5 millones, jubilarse cómodamente depende de sus actividades y gastos. Por lo tanto, delinear sus ingresos y gastos es vital al calcular la viabilidad de jubilarse con $5 millones.

Cómo determinar cuánto necesita para jubilarse 

Extraer ingresos de jubilación de $5 millones significa tener un plan financiero sólido. Esto es lo que debe recordar al planificar su tercer acto:

Calcule sus costos en la jubilación

Sus gastos durante la jubilación determinan su capacidad para vivir con un ingreso específico. Su estilo de vida influirá en los gastos mensuales, lo que significa que sus ingresos mensuales limitarán lo que puede hacer. Por ejemplo, $200,000 16,666 de ingresos anuales equivalen a $3,160 XNUMX por mes. Esta cifra le da mucho espacio para incluir golosinas y excursiones en su presupuesto. Por ejemplo, unas vacaciones de dos semanas en Japón costarían $XNUMX para una pareja, según Budgetyourtrip.com. Eso es menos de una cuarta parte de sus ingresos mensuales, lo que significa que viajar generalmente será asequible.

La historia continúa

Su esperanza de vida también es un componente importante de su plan de jubilación. Por ejemplo, jubilarse a los 50 y vivir hasta los 90 significa una jubilación de 40 años. Debido a que los costos de atención médica generalmente aumentan a medida que envejece, debe tener en cuenta los gastos médicos en su plan. Se recomienda destinar el 15% de sus ingresos anuales para gastos médicos. En este caso, eso significa reservar $30,000 al año.

Asimismo, los impuestos no desaparecen cuando te jubilas. Independientemente de sus ingresos durante su carrera, aún deberá impuestos sobre la renta e impuestos sobre la propiedad después de jubilarse. Dicho esto, puede eludir los impuestos sobre la renta si ahorró principalmente en una cuenta Roth IRA o Roth 401(k).

Por otro lado, las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401(k) incurrirán en impuestos sobre la renta porque usan dólares antes de impuestos. Además, si tiene numerosas cuentas sujetas a impuestos, puede estar sujeto a varias tasas impositivas. Por ejemplo, incurrirá en impuestos sobre las ganancias de capital cuando venda acciones que ha tenido durante más de un año. Por lo tanto, comprender su tipo de cuenta es esencial para calcular cómo los impuestos afectarán sus ingresos.

Dicho esto, no podrá tocar sus cuentas de jubilación convencionales hasta los 59 años y medio debido a la ley federal. En otras palabras, el gobierno impondrá una multa del 10% a los retiros de 401(k), IRA o 403(b) antes de la edad 59 ½. Como resultado, necesitará una parte de sus $5 millones en una cuenta más accesible. Por ejemplo, no hay multas por retiro sobre los ingresos de una cuenta de ahorros o de corretaje; solo pagará impuestos sobre la renta y ganancias de capital, respectivamente.

Finalmente, la inflación es una molesta constante que aumenta gradualmente el costo de vida. Por lo tanto, es aconsejable aumentar su presupuesto en un 3 % anual para tener en cuenta la inflación.

Identifique los flujos de ingresos de jubilación

Luego, puede calcular sus ingresos de jubilación. Afortunadamente, puede retirar ingresos de múltiples fuentes, incluidas las siguientes:

• Cuentas de retiro. Por ejemplo, una IRA o 401(k) es una parte clave de sus cálculos. Una cartera con un principal de $ 3 millones con un rendimiento promedio del 5% puede proporcionar $ 150,000 de ingresos por año. Repartir los $2 millones restantes entre otros activos lo ayudará a diversificarse y obtener ingresos antes de los 59 años y medio sin penalización.

• Seguridad Social. Su historial laboral y su edad de jubilación afectan sus ingresos del Seguro Social. Según la Administración del Seguro Social, el trabajador promedio cobra $1,320 mensuales en Seguro Social si comienza a recibir beneficios a los 62 años. Prolongar sus beneficios aumenta sus ingresos en un 8% anual. Por lo tanto, el beneficiario típico del Seguro Social puede recibir un 64 % más de ingresos esperando hasta los 70 en comparación con reclamar a los 62. Sin embargo, si bien maximizar su beneficio suena bien, lo más importante es combinar su beneficio con sus otras fuentes de ingresos.

• Anualidades. Puede comprar una anualidad de una compañía de seguros para recibir ingresos mensuales garantizados por el resto de su vida. Por ejemplo, una anualidad de $1 millón puede proporcionar $4,700 o más por mes, pero las condiciones varían según la edad y la compañía que elija.

• Seguro de vida entera. Una póliza de seguro de vida entera funciona como una cuenta de ahorros que paga una suma a sus beneficiarios cuando fallece. Por lo general, la tasa de crecimiento de estas pólizas es del 2% o menos. Por lo tanto, puede retirar dinero de su póliza en cualquier momento – solo recuerde, pagará impuestos sobre la renta estándar sobre los fondos.

• Cuentas bancarias. El actual episodio de inflación ha aumentado las tasas de interés, lo que significa que las cuentas de ahorro de alto rendimiento son excelentes vehículos de ahorro para los jubilados. Estas cuentas no tienen multas por retiro anticipado y pueden proporcionar rendimientos del 4%. Así, recibirá ingresos suficientes para la regla del 4% y no tendrá que arriesgar su dinero en la bolsa de valores.

Ejecuta los números

Una vez que alinee sus ingresos y gastos, puede calcular los números. Por ejemplo, suponga que tiene $3 millones en una IRA, $1 millón en una cuenta de corretaje y $1 millón en cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito (CD). No puede tocar el dinero de su IRA durante los primeros nueve años y medio de su jubilación. Por lo tanto, tendrá que usar su corretaje y el dinero de su cuenta bancaria hasta entonces. Además, complementará aún más sus ingresos al recibir el Seguro Social a los 62 años. Por lo tanto, los primeros nueve años de jubilación requerirán un presupuesto más ajustado.

Tienes $2 millones entre tus dos cuentas accesibles. Suponiendo que un rendimiento del 4% significa $80,000 de ingreso anual. Entonces, su ingreso mensual a los 50 años será de $6,666. Aumentará este número en un 3 % anual para tener en cuenta la inflación. Luego, una vez que cumpla los 59 años y medio, sus ingresos se duplicarán con creces, alcanzando los $200,000 anuales, gracias a los retiros de su IRA.

Por lo tanto, en el ejemplo anterior, debe tener menos de $6,666 de gastos mensuales durante sus primeros nueve años y medio de jubilación para jubilarse a los 50. Por supuesto, puede asignar menos dinero a su IRA para hacer los primeros nueve años y medio. años más cómodos o trabajar medio tiempo para compensar la brecha. Sin embargo, dejar intactos más de sus fondos en una IRA durante casi una década le proporcionará más ingresos más adelante.

Cómo aumentar sus ingresos de jubilación

Cinco millones de dólares pueden proporcionar un ingreso de inversión considerable. Sin embargo, si tiene problemas para hacer funcionar su presupuesto, puede aumentar sus ingresos de las siguientes maneras:

Retrasar los beneficios del Seguro Social

Si bien la elegibilidad para el Seguro Social comienza a los 62 años, tomarlo inmediatamente reduce su ingreso potencial. En su lugar, puede aumentar el monto de su beneficio en un 8% por año. Por lo tanto, es vital comenzar a cobrar el Seguro Social en un punto estratégico que complemente sus otros ingresos de jubilación.

Obtenga una mejor tasa de interés

Las tasas de interés son las más altas en décadas. Por lo tanto, los activos prácticamente sin riesgo, como los certificados de depósito (CD) y las cuentas de ahorro, son vehículos de inversión viables. Si está ganando menos del 3% con sus cuentas actuales, debería poder encontrar una opción de mayor rendimiento rápidamente.

Comprenda las implicaciones de su impuesto sobre la renta

Las cuentas Roth IRA y Roth 401(k) brindan ingresos durante la jubilación sin incurrir en impuestos. Esta ventaja significa que puede retirar fondos de estas cuentas sin saltar al siguiente tramo impositivo. Por lo tanto, usarlos en el momento adecuado es clave.

Resumen Final

Retirarse a los 50 le da décadas para disfrutar con su carrera detrás de usted, y $ 5 millones es una suma considerable para hacerlo. Si bien los primeros nueve años y medio pueden ser desafiantes debido a la falta de acceso a sus cuentas de jubilación, puede diversificarse en múltiples flujos de ingresos para obtener un ingreso de $80,000 o más durante su primera década de jubilación. Una vez que llegue a los 59 años y medio, tendrá alrededor de $200,000 de ingresos anuales y podrá solicitar el Seguro Social a los 62 años para aumentar aún más sus ingresos. Dicho esto, sus circunstancias son únicas, lo que significa que deberá calcular sus gastos de jubilación con la mayor precisión posible.

Consejos para jubilarse a los 50 con $5 millones

• Asignar $5 millones entre tipos de activos puede ser confuso. ¿Debería volcarlo todo en una cuenta de corretaje para poder acceder a ella a cualquier edad? ¿O valen la pena las ventajas fiscales de un 401(k)? Afortunadamente, se puede acceder fácilmente a la ayuda de un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus coincidencias de asesores sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.

• Ahorrar $5 millones indica una cierta cantidad de poder adquisitivo. Si recibe una compensación de un empleador que ofrece un 401(k), debe consultar las reglas del plan 401(k) para empleados altamente remunerados.

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